Практика по 115-фз. блокировки счета, отказ в обслуживании

На самом деле, большей часть блокировок удавалось бы вообще избежать, если бы банки, в случае подозрительных с их точки зрения действий предпринимателей, для начала хотя бы связывались с ними и запрашивали бы информацию, чтобы в ситуации разобраться. Но нет. Всё наоборот.

Сначала вам блокируют счёт. Потом вы об этом узнаёте. А потом уже принимаете меры, чтобы «недоразумение» это решить.

Как ни парадоксально, но банки в большинстве случаев не спешат помогать в решении проблемы.

Причины блокировки

  • Банк заблокирует вам счёт, если вы работаете с террористами. То есть если один из ваших контрагентов находится в чёрном списке банка. При этом неважно, что вы не знаете с кем имели дело. Собственно теперь почти каждый банк для того, чтобы обезопасить своего клиента от таких недоразумений, предлагает сервис по оценке надёжности контрагентов.
  • Если вы проводите операцию на сумму более 600 тысяч рублей. Почему именно 600 – ответит разве что Росфинмониторинг. Потому что именно эта служба посчитала превышение такого лимита подозрительным. И неважно, что именно вы делаете за границами этой цифры – снимаете ли деньги, или переводите их. Много и всё.
  • Если проходит сделка по поручению лиц, или с участием лиц, которые находятся в розыске. Ну а что вы думали? С преступниками работать нельзя.
  • Если банковская организация подозревает, что документы, которые вы подали для подтверждения операции – не настоящие.
  • Если банк получил указание от ФНС. С этим на самом деле проще, потому что вопрос, скорее всего, связан с недоплатой налогов, или ошибкой.
  • Если вы осуществляете большое количество переводов в пользу физлиц к вам также возникнут вопросы (но уже после блокировки естественно).

Практика по 115-ФЗ. Блокировки счета, отказ в обслуживании

Как узнать, что счёт заблокировали

Предприниматели обычно узнают о блокировке счёта не от банка, а потому что просто не могут совершить какую-либо операцию. Не очень приятный формат. Ни деньги отправить, ни счёт оплатить, ни наличные снять. Только баланс доступен.

Что делать, когда узнал о блокировке?

Принять участь и набраться терпения. А на самом деле – идти в банк.

Предприниматель отправляется в отделение и составляет заявление, в котором указывает своё желание узнать причины блокировки его р/с.

Совет: менеджер отделения знать не знает, почему там кому-то что-то заморозили. Поэтому просто делайте всё по регламенту, без лишней ругани и эмоций. Это и вам нервы сохранит, и настроит менеджера на быстрое выполнение вашей просьбы.

Основной шаг при блокировке – позвонить в банк и подать заявление с просьбой объяснить причины. Именно так. И позвонить, и подать.

Звонок поможет вам понять суть происходящего и сразу же приступить к сбору документов. Заявление – поможет понять суть происходящего, если не помог звонок, приступить к сбору, а также обеспечит вас документальным подтверждением, которое очень может пригодиться, если банк намеренно будет затягивать решение вашего вопроса.

К слову, после получения вашего заявления, у банка есть всего два рабочих дня на то, чтобы дать вам ответ. Также в письменной форме. Не забудьте оставить один экземпляр заявления себе!

После подачи заявления, сотрудник банка совершает запрос в службу финмониторинга или другое соответствующее подразделение. После чего вам будет сообщена причина блокировки.

Советуем вам ознакомиться с материалом «Блокировка расчётного счёта банком».

Если банк медлит с разъяснением причин

Далеко не все банки «заморачиваются». Увы, но некоторые – считают, что сообщать подробные причины – лишняя трата времени. И правда, вам-то зачем об этом знать? Заморозили и заморозили. Всё на этом.

Как бы там ни было, но вам остаётся только предоставить все документы, которые, по мнению банка, смогут разрешить неясность с вашим счётом. И вот с их подачей лучше всего поторопиться. Потому что бывает, что документ имеет свой срок, а бывает (почти всегда), что банк регламентирует, в течение какого времени вам эти бумаги нужно принести.

В любом случае, в среднем счёт блокируется сроком на полтора месяца. В этом время предприниматель не может совершать операции. Естественно для бизнеса это катастрофически долгий срок, за который можно потерять не только хорошую прибыль, но даже и клиентов.

Как следствие, некоторые банки начали продвигать услугу экспресс-открытия расчётного счёта, чтобы предприниматели, в случае возникновения проблем в одной организации, могли быстро решить насущные вопросы с клиентами через другой счёт.

Одним из решений при блокировке, которое всё чаще и чаще встречаются в настоящий день, является закрытие этого счёта. В этом случае вы получаете доступ к своим средствам (при выдаче этих средств, банки взимают комиссию, и часто совсем немаленькую).

Также, если ваш банк не спешит давать ответ по обращению с просьбой разъяснить ситуацию, вы вправе подать жалобу в Центробанк. Сделать это можно, направив заявление с разъяснением ситуации по почте, либо через сеть, либо лично в приёмной Банка России.

Практика по 115-ФЗ. Блокировки счета, отказ в обслуживании

Все ли банки одинаково блокируют счета по ФЗ-115

Нет не все. И чем актуальнее становится проблема, тем ярче выделяются те организации, которые могут похвастаться клиентоориентированностью.

Более того, некоторые банки, пользуясь ситуацией, указывают в своих рекламных компаниях и КП одним из преимуществ – поддержку в решении вопросов при блокировке счёта по ФЗ-115. Некоторые говорят, что они заранее предупреждают клиентов, некоторые – что помогают разобраться в ситуации и собрать документы.

В связи с этим, сегодня как никогда актуальным становится правильный выбор банка для РКО. Поэтому, обратите внимание на наш рейтинг банков. Возможно, выбрав для обслуживания одну из представленных в нём организаций, вы избежите многих проблем.

Факт: если блокировка счёта вызвана нарушением ФЗ-115 (официально, естественно), то предпринимателю нужно собрать полный пакет документов, которые подтвердят законность той операции, по которой выявлено нарушение.

Что требуется НЕ ДЕЛАТЬ, если не хотите привлечь внимание банка

  • Вести раздельную оплату по разным счетам. Банки начинают нервничать, когда один счёт вы используете для работы, а второй – для оплат по налогам.
  • Регистрировать юрлицо в «массовых адресах». Все знают, что адрес можно «купить». Некоторые фирмы за деньги регистрируют несколько фирм по одному адресу. Не приведёт ни к чему хорошему. Поверьте.
  • Назначать директором лицо младше 22-х лет, или старше 60-ти. Дискриминация по возрастному признаку. Но что поделать.
  • Быть учредителем сразу нескольких фирм. Ну не верят банки, что можно так распыляться. Один человек – одна фирма.
  • Не брать трубки от банка. Все хотят уважения, что тут странного? На самом деле это действительно может вызвать подозрения, так что будьте на связи.
  • Быть «директором на все руки». Банку покажется странным тот факт, что весь штат ваших специалистов на бумаге состоит только из генерального директора. А как же делегирование полномочий?

Практика по 115-ФЗ. Блокировки счета, отказ в обслуживании

Как платить налоги, если заблокировали счёт по ФЗ-115

Регламент прописан в статье 76 НК РФ.

Частичная блокировка счёта. Если вам заблокировали счёт не полностью, а только на ту сумму, которую вы не доплатили в налоговую, вариант один – доплатить, используя свободную для платежей часть.

Полная блокировка. Нужно знать, что законом предусмотрена так называемая «первоочерёдность платежей». И оплата налогов как раз находится на первых позициях. Поэтому, даже если вам заблокировали счёт, произвести с него оплату налогов вы сможете!

Как вывести деньги из банка, если счёт заблокировали

Цель блокировки счёта – ограничение вашей предпринимательской деятельности, которая показалась банку сомнительной. Поэтому снять эти деньги никак не получится. Снять деньги можно только после полной разблокировки счёта.

Поэтому часто предприниматели принимают решение прекратить сотрудничество с банком и счёт в нём закрыть. Банк при этом деньги вам вернёт. Но по изначальному тарифу, оставит себе хорошую часть, поэтому удовольствие это недешевое.

Также нужно понимать, что крайне вероятен вариант, что другой банк не одобрит вашу заявку на открытие нового счёта, если у вас есть «неоконченное» дело со старым счётом. Поэтому выяснение обстоятельств – необходимая процедура.

Рекомендуем вам ознакомиться со статьёй «Что такое ФЗ-115». Там вы сможете найти ответ, почему для банков легче отказаться от клиентов, чем быть менее мнительными.

Блокировка расчетного счета по 115-ФЗ: судебная практика

Наложение банком блокировки на счет означает приостановку любых операций по нему. Согласно статистическим сводкам «Деловой России», только за 2017 год в нашей стране блокировке подверглись свыше 700 тысяч счетов различных организаций (юр. лиц и ИП). Новой статистики пока нет, но блокировки позволили пресечь вывод в нелегальный оборот более 100 млрд руб.

Кто находится в зоне риска

Банки могут заблокировать счет любой организации (предпринимателя), которая используется как в коммерческих, так и в личных целях.

Одна из самых частых причин приостановки операций – невнимательное заполнение документов, приводящее к ошибкам и неточностям.

Кроме того, основанием может стать несвоевременное изменение сведений, либо проведение нехарактерной для этого счета операции.

К примеру: организация обычно проводит сделки на общую сумму не более 500 000 руб./в месяц. На фоне такой активности заключенный контракт на сумму более 1 миллиона рублей выглядит подозрительно и может послужить причиной блокирования. Нужно четко представлять, какие действия приводят к повышению ее вероятности, чтобы этого избежать.

Законодательная база блокирования счетов

Принятый 7 августа 2001 г. Федеральный закон № 115 «О противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма» дал банкам право оценивать операции на счетах клиента. В соответствии с требованиями регулирования и внутренними правилами контроля установлены следующие признаки повышенного риска:

  1. Нехарактерные для конкретного счета сделки.
  2. Отсутствие экономической обоснованности сделки.
  3. Выведение крупных сумм за пределы страны.
  4. Искусственное занижение платежей по тарифам.
  5. Перевод значительных сумм в наличность с целью уклонения от налогов.

Любой из перечисленных признаков является основанием для банка устроить внутреннюю проверку. Это означает запрос документов по подозрительной сделке. Клиенту нужно предоставить их до определённой даты. Непредставление грозит приостановкой операций по клиентскому счету.

Регулярная плановая проверка банка призвана выявить причастность к деятельности террористической или экстремистской направленности. Счета самих организаций (юр. лица, ИП), на которые пала тень сомнения, а также контрагентов этих компаний подвергаются немедленной блокировке. Подробности этого процесса представлены в статье «Что такое блокировка счета по 115-ФЗ?».

Снизить риски блокирования счетов поможет ряд полезных действий, которые должны войти в привычку:

  1. Своевременное предупреждение банка об любых изменениях в сведениях, будь то новый юридический или фактический адрес, директор, а также ОКВЭД: получение оплаты за поставку строительных материалов организацией, зарегистрированной в качестве автомастерской, будет крайне подозрительным.
  2. Подробное и развернутое описание в назначении платежа: полное наименование товара /услуги, номер контракта-основания сделки и т.д. Контрагентов также нужно предупредить о необходимости достоверного и полного указания назначения.
  3. Своевременная уплата всех налогов в требуемом объеме. Минимальный размер налога, определяемый Центробанком, равен 0,9% оборота. При наличии нескольких счетов, налоги должны быть уплачены равномерно с каждого.
  4. Полная и регулярная проверка собственных контрагентов. Оценить риск сотрудничества с той или иной организацией помогут сервисы для проверки контрагентов.
Читайте также:  Перечень товаров, принятых на комиссию, по форме КОМИС-1. Бланк и образец 2021-2022 года

В случае возникновения подозрений со стороны банка необходимо предоставить максимально полную и достоверную информацию. Важно объяснить банку принципы работы вашего бизнеса: это поможет скорее разрешить все сомнения.

Более подробные советы для предотвращения приостановки операций по счетам даны в методических рекомендациях Центробанка.

Платежи, на которые не распространяется блокировка счета

Если приостановка банком функционирования счета все же коснулась клиента, он может производить оплату обязательных взносов в бюджетные и внебюджетные фонды. В соответствии с законодательством банк не может ограничивать подобные операции. Их перечень приведен в ст. 855 ГК РФ:

  • алиментные выплаты, компенсация вреда жизни и/или здоровью
  • уплата выходного пособия, заработной платы согласно трудовым договорам
  • перечисление сумм налогов в ФНС, ФСС, ПФР
  • выплаты по исполнительным документам денежных требований

Суд в отношении блокировок: случаи из арбитражной практики

К. Селиванова, руководитель юридического отдела «СКБ Контур», провела анализ некоторых арбитражных дел в отношении приостановки функционирования счета.

Эти реальные случаи наглядно показывают работу судебной системы.

Наиболее показательны четыре делопроизводства: два из них с положительным для истца-организации с заблокированным счетом, и два других, в которых суд принял решение в пользу банка.

Нарушение сроков предоставления информации по запросу

Организация пробовала сделать перевод денег с целью возврата займа учредителю в отсутствие договора. У банка возникли опасения по поводу нелегальности этой операции, итогом стал отказ от проведения.

Организация подала иск в арбитраж с просьбой признания незаконности такой блокировки. В ходе слушания было установлено, что компания-истец предоставила все запрошенные банком документы.

Банк ответил отказом, ссылаясь на нарушение сроков предоставления информации.

Как выяснилось, времени на исполнение запроса у компании-истца не было, поскольку требования банка в письменной форме были вручены уже после завершения обозначенного срока – спустя два дня. Таким образом, требования банка были заведомо невыполнимы.

Требования организации-истца (опровержение информации о нарушении 115-ФЗ в Росфинмониторинг, возврат суммы в 1 900 000 руб. на счет) были удовлетворены. Постановлением ФАС Уральского округа № Ф09-515/19 от 02.04.2019 действия банка признаны незаконными.

Подозрительный характер совершаемых операций

Индивидуальный предприниматель начал получать суммы от контрагентов по предоплатной системе. Оплаты составляли от 50 до 100 % общей суммы сделки.

Банк решил, что на тот момент времени ИП работал подозрительно недолго для установления такого количества сотруднических отношений на предоплатной основе.

Проводимые сделки сочли сомнительными, а дистанционное обслуживание ИП было приостановлено. ИП направил иск в арбитражный суд с целью признания незаконности таких действий.

На основании представленных в суд доказательств, банк доказал сомнительный транзитный характер совершаемых предпринимателем операций. Отсутствовала экономическая обоснованность подобных платежей, более того они противоречили нормам законодательства. Кроме того, ИП не смог предоставить все запрошенные банком документы, которые должны были развеять сомнения по поводу совершаемых сделок.

Банк ограничил операции, совершаемые ИП удаленно через интернет, оставив за предпринимателем возможность проводить операции по платежным поручениям на бумажном носителе с подтверждением экономической обоснованности сделки.

Суд принял сторону банка (Постановление ФАС УО № Ф09-9452/18 от 11.02.2019).

Необоснованное удержание комиссии

Строительная организация была заподозрена в отмывании доходных средств, получаемых незаконным путем. Банк сделал в организацию запрос подтверждающих документов.

Исполнение запроса было расценено как ненадлежащее. В ответ строительная компания приняла решение разорвать договор и перевести остатки средств на счетах в другой банк.

При переводе была удержана комиссия, составившая 5 % от общей суммы остатка.

Компания-клиент направила в суд иск с целью взыскания необоснованно удержанной комиссии и признать подобные действия незаконными.

В суде первой инстанции компании-истцу было отказано в иске: суд признал, что банк основывался на условиях договора.

Апелляционный суд напротив, принял во внимание, что убедительных доказательств в совершении клиентом незаконных сделок, банк не представил. Запрос же документов не был конкретизирован, что повлекло ненадлежащее его исполнение.

Суд постановил, что банк обязан сделать возврат необоснованно удержанной комиссии, а также процентов за пользование средствами. Такое же решение было вынесено кассационным судом (Постановление ФАС УО № Ф09-5371/18 от 10.10.2018).

Недостоверность представленных данных

ИП было отказано в открытии счета. Основание – недостоверность данных в анкете. В графе «предполагаемые обороты по счету» ИП указал сумму 10 миллионов рублей в год. При этом ИП был зарегистрирован лишь 8 дней.

При проведении внутренней проверки банковской службой безопасности были выявлены факторы повышенного риска: предприниматель занимал пост руководителя в нескольких организациях, взаимоотношения с которыми были прерваны по инициативе банка. Кроме того, ИП не представил запрошенные документы, которые могли подтвердить информацию в анкете, а также уклонился от ответа об источниках дохода и роде деятельности.

Суд подтвердил правомерность отказа банка в сотрудничестве (Постановление ФАС УО № Ф09-2313/18 от 22.05.2018).

Выводы

Во избежание неприятных ситуаций, связанных с приостановкой функционирования расчетного счета, достаточно:

  • своевременно производить налоговые отчисления
  • предоставлять отчеты
  • не допускать задолженностей
  • устраивать проверку контрагентов
  • избегать «серых» схем ведения бизнеса

В профилактических целях нужно анализировать свои операции с позиции банка: насколько понятны, обоснованы те или иные действия.

В случае, когда подозрения банка коснулись вашей организации, важно не поддаваться негативным эмоциям, а максимально понятно разъяснить схемы платежей, тонкости работы конкретно вашего бизнеса, а также предоставить полный комплект документов точно в срок.

При необоснованном, с вашей точки зрения, блокировании счета можно направить иск в арбитраж. Как показывает практика, при наличии достаточных доказательств, суд примет вашу сторону. Но если основания для блокировки все же имеются, их нужно просто устранить. Как только этот вопрос будет улажен, банк восстановит функции счета.

С помощью сервиса Контур.Фокус можно проверить контрагента на предмет блокировки счетов.
Информация о состоянии счетов помогает избежать сотрудничества с неблагонадежными контрагентами!

Когда может произойти блокировка расчётного счёта банком по 115-ФЗ

Кроме банка счёт может заблокировать налоговая инспекция, приставы или суд.

С налоговиками всё просто — скорее всего, вы не сдали отчёт, не заплатили налог или нарушили порядок электронного документооборота с ФНС. Счёт разблокируют, как только вы устраните эти нарушения.

Блокировка по решению приставов или суда тоже обычно не сюрприз, т.к. о своих судебных делах и долгах владелец счёта обычно знает.

В этой статье будем говорить о блокировках по инициативе банка по закону 115-ФЗ.

Ваш счёт в банке может заблокировать сам банк!

Проверьте вероятность блокировки бесплатно

Обезопасить счёт

Под общим понятием «блокировка» подразумевают целый ряд мер банка, мы для удобства тоже будем употреблять этот термин говоря обо всех этих мерах.

По-настоящему заблокировать счёт, то есть заморозить деньги, банк должен, если владельца счёта включили:

  • в Перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму;
  • в Перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к распространению оружия массового уничтожения.

Если сама организация в перечни не включена, но хотя бы одна из сторон платежа принадлежит или находится под контролем организации или физлица из этих перечней, банк приостановит операции на 5 рабочих дней и сообщит в Росфинмониторинг. По решению Росфинмониторинга приостановку могут продлить на 30 суток.

В остальных случаях, как правило, речь идёт о приостановлении какой-то конкретной операции, отказе в проведении операции или отключении от системы «Клиент–Банк». В последнем случае деньги не в блоке и нужно просто сходить в банк лично.

На все эти меры банки имеют право. Они обязаны следить за законностью операций и выявлять сомнительные сделки. Если банк не будет отслеживать такие вещи, его ждут серьезные санкции со стороны ЦБ, вплоть до отзыва лицензии.

Центробанк периодически выпускает методические рекомендации и письма о том, какие операции требуют пристального внимания.

Основной документ — Положение Банка России от 2 марта 2012 г. N 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

В приложении к этому Положению перечислены признаки, которые указывают на необычный характер сделки. Так, операция считается сомнительной, если у сделки нет очевидного экономического смысла или она не соответствует деятельности по учредительным документам, если мало информации о клиенте, размыта цель платежа и т.д. Всего в приложении несколько десятков признаков.

Есть ещё методичка Центробанка № 18-МР от 21.07.2017г. В ней содержатся критерии сомнительных операций по переводу денег за рубеж и по операциям с наличными деньгами.

Вы попадёте под пристальное внимание, если платите со счёта налогов меньше, чем 0,9% от дебетового оборота.

Но один только этот признак не сделает вас сомнительным клиентом, будут учитывать и другие признаки.

  1. Со счёта не выплачивается зарплата, НДФЛ и страховые взносы. Или есть перечисления по НДФЛ, но нет по страховым взносам.
  2. Фонд оплаты труда ниже прожиточного минимума.
  3. На счету остатков нет или очень мало по сравнению с суммами операций, которые вы обычно проводите.
  4. Затраты не сопоставимы с вашим видом деятельности.
  5. Нет связи между поступающими деньгами и последующими списаниями. Например, вам поступают деньги за консультационные услуги, а вы в свою очередь платите за тракторы.
  6. Резко увеличились обороты по счёту.
  7. Вы не оплачиваете со счёта аренду, коммуналку, канцтовары и не проводите другие платежи в рамках хозяйственной деятельности.
  8. Вам поступают деньги за товары и услуги с НДС, и в полном объеме списываются за объекты, не облагаемые НДС.

Подозрения вызовет и аномально активное движение по счету, если до этого три месяца вы его не использовали. Например, на такой счёт пришла крупная сумма, и в течение одного или нескольких дней её либо сняли, либо перевели в другой банк. Подозрения усилятся, если руководитель организации является также её учредителем, а место нахождения – «массовый» адрес.

Банки руководствуются не только письмами и методичками ЦБ. Они имеют право устанавливать свои критерии, по которым выявляют сомнительные операции. У каждого банка есть свои правила внутреннего контроля, которыми руководствуются сотрудники при анализе.

Сложно управлять несколькими счетами?

Узнайте, как контролировать их в одном окне.

Узнать подробнее

Ситуация может складываться по-разному.

Самый оптимистичный вариант: банк не проводит операцию и запрашивает у вас пояснения и документы. Вы предоставляете их в срок, они устраивают банк, и он проводит платёж.

Но банк может отказать в проведении операции, и эта ситуация опасна. Если таких случаев за год будет два, банк имеет право отказать вам в обслуживании и расторгнуть договор банковского счёта. А чтобы получить деньги с закрытого счета или перевести их на другой счет, придётся заплатить большую комиссию в 10-15 процентов.

Как можно быстрее выясните в банке в причину.

По-хорошему банк должен сам проинформировать вас о причине, но не всегда они это делают. Если вы не получили от банка письмо, направьте запрос сами.

Алгоритм дальнейших действий зависит от того, какую причину укажет банк:

Читайте также:  Изменения в стоимости происходили неоднократно - как оформлять их в счетах-фактурах?

Блокировка счета по подозрению в причастности к террористической деятельности или распространению оружия (п.п. 6 п.1 ст. 7 закона 115-ФЗ).

Если вы уверены, что вас подозревают ошибочно, нужно обратиться в Росфинмониторинг или ФСБ, потому что банк тут ничего не решает — он обязан заблокировать счёт, если вы попали в соответствующий перечень.

Приостановление операции в связи с тем, что одна из сторон связана с организацией или физлицом из перечней причастных к терроризму или распространению оружия (п. 10 ст. 7 закона 115-ФЗ).

Здесь тоже всё зависит от Росфинмониторинга. Банк передаст туда информацию, и в течение 5 дней вам либо отменят санкции, либо, если у Росфинмониторинга будут основания, продлят приостановление ещё на 30 дней, откажут в проведении операции и т.д.

Отказ в проведении операции (п. 11 ст. 7 закона 115-ФЗ).

Если банк уже отказал в проведении операции, нет смысла снова отправлять то же платежное поручение в надежде на то, что на этот раз не откажут. Банк снова откажет, и тогда он просто расторгнет с вами договор.

Вам нужно реабилитироваться и аннулировать первый отказ. Для этого, даже если банк отказал молча и не запросил у вас никаких документов, соберите пакет документов по данной операции и отправьте в банк. Это должны быть документы, которые покажут банку, что операция реальная и экономически обоснованная.

Банк рассмотрит документы в течение 10 дней и либо снимет отказ, либо пришлёт вам сообщение о невозможности устранения оснований. В этом случае вы можете обжаловать решение банка в межведомственной комиссии ЦБ.

Для этого нужно направить в МВК заявление, которое должно содержать сведения, указанные в приложении 2 к Указанию ЦБ РФ № 4760-У от 30 марта 2018 г.:

  • о решениях, принятых банком в отношении клиента. Если решения нет, надо его получить в банке. Без решения обжаловать отказ не получится;
  • о банке, который принял решение об отказе: наименование, регистрационный номер, дата установления или прекращения договорных отношений с заявителем;
  • о заявителе. Если это организация, то помимо основных сведений (наименование, ИНН, дата государственной регистрации и т.п.) укажите штатную численность и размер фонда оплаты труда за последние шесть месяцев;
  • другие сведения. Это может быть наименование операции, в проведении которой было отказано, её описание, информация о причинах отказа и т.д.

К заявлению приложите документы, перечисленные в п. 3 приложения 2 к Указанию № 4760-У. Заявление можно отправить через интернет-приёмную Центробанка или по почте.

По результатам рассмотрения комиссия в течение 20 дней вынесет либо решение об устранении оснований для отказа (то есть отказ аннулируют), либо о невозможности устранения оснований, то есть комиссия подтвердит правоту банка.

Если решение комиссии будет положительным, банк обязан провести операцию, в которой отказал. Если решение отрицательное — остаётся только суд.

Расторжение договора банковского обслуживания (п. 5.2 ст.7 закона 115-ФЗ).

Если отказа будет два, банк закроет счёт в одностороннем порядке. Тогда у вас будет 60 дней на то, чтобы вывести остаток денег со счёта, иначе они уйдут в ЦБ. И тут вас может ждать сюрприз в виде заградительных тарифов.

Дело в том, что многие банки берут повышенные комиссии с закрытого счёта по 115-ФЗ. Хотя ни в законе 115-ФЗ, ни в других нормативных документах не прописано право банков брать такие комиссии, ссылаясь на «антиотмывочное» законодательство.

Судебная практика по этому вопросу противоречива, но во многих случаях предпринимателям удаётся обжаловать в суде повышенные комиссии.

Чтобы не судиться с банком из-за повышенных комиссий, можно не дожидаться одностороннего расторжения договора и после первого отказа заранее обнулить счёт: перевести деньги на счёт в другом банке или контрагенту, погасить долги по налогам, а после этого по своей инициативе закрыть счёт. Чтобы и эти операции не показались подозрительными, приложите максимально подробное обоснование, куда, для чего и на каком основании переводите деньги.

  • Если вы обжалуете в межведомственной комиссии решения банка об отказе, из-за которых с вами расторгли договор, при положительном решении банк обязан снова заключить с вами договор, если вы сами не передумаете иметь дело с этим банком.
  • В Госдуму внесли законопроект с изменениями в антиотмывочное законодательство.
  • Все организации и ИП разделят на три группы риска: красную, жёлтую и зелёную.

Красная зона — клиенты с высоким уровнем риска. Им нельзя проводить любые операции и открывать счета. Все деньги на счетах таких клиентов блокируются.

Жёлтая зона — клиенты со средним уровнем риска, к которым у банка повышенное внимание.

Зеленая зона — добросовестные клиенты, которым нельзя отказать в проведении операции, если вторая сторона тоже находится в зеленой зоне.

Клиентам будут сообщать о попадании в красную зону, а о нахождении в жёлтой или зелёной зоне можно будет узнать по запросу. Клиенты из жёлтой и красной зоны смогут реабилитироваться через банк, ЦБ или суд.

Не будьте тёмной лошадкой для своего банка и не оставляйте без внимания запросы. Решения принимает не робот, а конкретный сотрудник банка. Если он знает вас в лицо, вовремя получает от вас пояснения и документы и видит, что вы ведете реальную деятельность, рисков будет меньше.

Если банку что-то непонятно и возникли вопросы по вашей деятельности — в ваших же интересах не воевать с банком, а закрыть все вопросы.
Если что-то меняется (адрес, виды деятельности и т.п.), сразу сообщайте об этом банку.

Если проводите нетипичную операцию, которая может вызвать подозрение, заранее подготовьте объяснения и документы.

Знайте критерии, по которым банки выявляют подозрительных клиентов. В этой статье мы описали эти критерии — постарайтесь их не допускать. Избегайте массовых адресов регистрации, следите за долей уплачиваемых налогов со счёта, внятно прописывайте назначение платежа и не допускайте размытых формулировок, и т.д.

Проверяйте контрагентов. Если у вас всё чисто, а у контрагента нет, это может запятнать и вас. Всю информацию о контрагентах вы можете получить в сервисе «Моё дело».

Не копите отказы банков. Если вам отказали в проведении операции, не оставляйте это без внимания. После второго отказа банк может расторгнуть договор и вы попадете в «чёрный список». Следите за своей репутацией — обжалуйте отказы в банке или межведомственной комиссии.

Заведите несколько счетов в разных банках. Если в одном банке деньги заморозят, счёт в другом банке подстрахует вас от риска просрочить платежи и нарушить обязательства.

Зарегистрируйтесь в интернет-бухгалтерии «Моё дело»

И получите бесплатную круглосуточную экспертную поддержку по всем вопросам бухгалтерского учёта и налогообложения.

Получить доступ

Собираем новости законодательства, и рассказываем, как именно они повлияют на ваш бизнес. Без сложных бухгалтерских терминов и воды. Подписывайтесь!

Блокировка по 115-ФЗ: как минимизировать и избежать ограничений по счету — «СберБизнес»

115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и/или финансированию терроризма» направлен на отслеживание финансовых операций, через которые бизнес скрывает незаконный источник получения средств.

Банк следует этому закону, чтобы узнать, как бизнес получил деньги и не используется ли капитал в преступных целях. Если есть сомнения, банк обращается к предпринимателям за пояснениями и подтверждающими документами. Это называется «комплаенс-запросы» — клиент банка обязан на них отвечать. Если они игнорируются, банк может отказать в совершении последующих операций и расторгнуть договор.

Блог о 115-ФЗ на сайте СберБизнес «Как избежать ограничения операций по счёту» — сборник полезных материалов в разном формате на эту тему. Там размещены статьи, истории предпринимателей, тесты, чек-листы, памятки и полезные рекомендации для бизнеса. Пригодится, если вы уже столкнулись с трудностями или хотите проверить себя.

Банк регулярно мониторит операции корпоративных клиентов. Если оказывается, что какой-то из показателей мониторинга западает, банк формирует персональные рекомендации и направляет их письмом.

Рекомендации носят информационный характер и не требуют предоставления документов. Соблюдая их, можно предупредить риск блокировки.

Обучающий курс «Всё о „блокировках“ счёта» научит действующих и потенциальных предпринимателей самостоятельно контролировать возможные риски по 115-ФЗ. Кроме того, так вы сможете проверить своего бухгалтера.

В курс входит 7 теоретических модулей, практические задания, кейсы и итоговое тестирование. Если успешно пройдёте тест, получите сертификат. В процессе обучения вы получите много полезных ссылок — на необходимую информацию от налоговой и ЦБ, ссылки на тесты, статьи, обсуждения в блогах и другие материалы по комплаенс-тематике.

Курс будет интересен тем, кто уже знаком с 115-ФЗ и хочет проверить себя, и тем, кто хочет разобраться в законе с нуля. Обучение разработали эксперты банка по 115-ФЗ, основываясь на реальных примерах компаний.

Сервис поможет оценить, насколько прозрачна ваша деятельность для банка. Ориентируясь на показатели сервиса, вы сможете вовремя изменить модель ведения бизнеса и минимизировать риски блокировки.

Сервис «Риск блокировки» анализирует все финансовые события, а затем соотносит ваши показатели с допустимыми границами нормы по 115-ФЗ.

Результат проверки выглядит как светофор: зеленым подсвечивается верхняя граница нормы, оранжевым — то, на что стоит обратить внимание, красным — критичные показатели, которые надо срочно исправить.

Основной ориентир — рекомендованные значения Банка России по 115-ФЗ.

Результат проверки можно открыть контрагентам, которые тоже пользуются этим сервисом. Сервис встроен в интернет-банк СберБизнес — ничего устанавливать дополнительно не нужно.

Сервис сдаёт расширенный комплаенс-отчёт с мониторингом операций и персональными рекомендациями. Также вам доступна индивидуальная консультация с менеджером. Сервис «Комплаенс-помощник» — своего рода чек-лист, в котором видны все возможные отклонения по счету, а персональный менеджер — гид, который помогает разобраться в отчёте и выстроить доверительные отношения с банком.

Блокировка расчетного счёта по 115-ФЗ: причины, как избежать, что делать если счёт заблокирован — ПоДелу.ру

С блокировками по 115-ФЗ сталкиваются даже добросовестные предприниматели. Счёт могут заблокировать, если вы снимете много налички сразу или переведёте большую сумму на свою же карту физлица. Расскажем, как решить проблему, если ваш счёт заблокировали по 115-ФЗ. В конце статьи — памятка, которая поможет защититься от блокировок. 

По Федеральному закону от 07.08.2011 № 115-ФЗ (далее — 115-ФЗ) банки должны противодействовать отмыванию доходов, которые получены нечестным путём, и финансовой помощи террористам. Для этого они проверяют всех клиентов на входе, а потом мониторят операции по счетам. За предпринимателями смотрят особенно пристально: часто именно ИП становятся последним звеном в цепочке обнала.

Причины блокировки по 115-ФЗ

В банках операции анализируют не люди, а специальные программы. Они работают по закрытым алгоритмам и всё время обновляются  (ст. 4 Закона 115-ФЗ), чтобы мошенники не могли обойти защиты. Поэтому исчерпывающего перечня операций, которые влекут за собой блокировку, в открытом доступе нет. Но по опыту известно, что банки настораживаются, если вы: 

  • снимаете наличными крупные суммы (в ст. 6 115-ФЗ говорится, что контролируют суммы свыше 600 тыс. руб., но на практике вопросы вызывают суммы больше 400 тыс., а иногда и 200 тыс.);
  • снимаете наличные, только что поступившие на счет;
  • переводите крупную сумму физлицу.

Пример. У ИП Льва Сергеевича Потапова расчётный счёт в «Альфа-банке». Ему поступила от контрагента оплата по договору — 230 тыс. рублей. Он перевёл 210 тыс. своей жене на карту в другом банке, чтобы та оплатила путёвку в Грецию. В турфирме сломался pos-терминал, и она расплатилась, сняв всю сумму через банкомат. «Альфа-банк» заблокировал счёт по 115-ФЗ.

Если транзакция кажется банку сомнительной, он может приостановить операции по счетам и затребовать у клиента документы, которые подтвердят экономический смысл и законность сделки (п. 11, п. 5.2 ст. 7 Закона 115-ФЗ).

Читайте также:  Новый патент для рабочих иностранцев начнет действовать в декабре

Как уведомлять клиента о блокировке, решает сам банк. Это может быть sms-сообщение, сообщение в мобильном банке, звонок с автоинформатором или электронное письмо. Текст может быть таким:

«Банк выражает Вам свое уважение и информирует о том, что надзорным органом осуществляется контроль за совершаемыми кредитными организациями операциями по поручениям клиентов. Ваши операции [указывается вид операций] связаны для Банка с репутационным риском.

Учитывая вышеизложенное, обращаемся к Вам с настоятельной просьбой прекратить осуществление подобных операций через счета в Банке либо предлагаем расторгнуть договор б/н от ___.___.__________г.»

Но чаще всего клиент сам узнает о блокировке денежных средств по 115-ФЗ, потому что не может провести операцию или войти в интернет-банк. 

Найдите свой банк для ведения счета

Выбрать банк

Найдите свой банк для ведения счета

Выбрать банк

Как быть с деньгами, если счёт заблокирован по 115-ФЗ

Строго говоря, блокировка счёта как полный запрет на совершение операций происходит только в одном случае — если клиент включен в перечень экстремистов или есть основания подозревать его в террористической деятельности (п. 6 ст. 7 115-ФЗ). Но это, скорее всего, не про вас.

Если же банк, руководствуясь 115-ФЗ, приостанавливает операции или отказывается проводить какую-то конкретную транзакцию, свободы больше. Деньги можно перевести на счёт в другом банке, использовать для выплат физлицу или по исполнительному листу.

Многие предприниматели прибегают к этим способам, чтобы обойти блокировку 115-ФЗ и вернуть свои деньги. Но это не бесплатно и рискованно. 

Как можно распорядиться средствами со счёта, заблокированного по 115-ФЗ

Способ Затраты Риски Лайфхаки
Счёт в другом банке  Банк может взимать штраф за перевод денег со счёта, заблокированного на основании 115-ФЗ. Это может быть 10-20 % и более Банк сопроводит перевод сообщением в ЦБ РФ, и клиента  могут внести в «черный список». Это чревато блокировкой в другом банке и проблемами с открытием счетов Если вы в срок выполнили все требования банка и представили все нужные документы, штраф при закрытии счёта можно оспорить в суде. Не закрывайте заблокированный счёт — оставьте на нем часть средств
Зарплата и другие выплаты физлицам От 13 % НДФЛ + внебюджетные фонды (если фирма банкротится или не может уплатить НДФЛ, налог перечисляет в бюджет физлицо) Если выплачиваете крупную  сумму, на вас могут завести уголовное дело по ст. 198 УК РФ. Финмониторинг тоже не дремлет Риски есть, лайфхаков нет 🙂
Исполнительный лист При обращении в суд нужно уплатить госпошлину Спор в суде решается долго,  даже если это мировое соглашение. Может, быстрее удастся решить все вопросы с банком и снять блокировку Риски есть, лайфхаков нет 🙂
Исполнительная надпись нотариуса (нотариус заверяет договор займа между компанией и физлицом и делает пометку, если условия договора нарушены) Оплата работы нотариуса (3-5% от суммы договора)  Если банк что-то заподозрит, физлицу могут заблокировать счёт на 45 суток Договор с исполнительной надписью нотариуса работает, как исполнительный  лист. С ним можно идти в банк, минуя суд

Риски велики, а результат не гарантирован. К тому же последствия неразрешённой ситуации с блокировкой по 115-ФЗ серьёзные: могут возникнуть проблемы с открытием счёта в других банках. Так что для начала попробуйте урегулировать ситуацию с банком. Как снять блокировку, если счёт заморожен по 115-ФЗ?

Что делать, если счёт заблокирован по 115-ФЗ

Узнать вид блокировки и причину

Как только узнаете о блокировке, обратитесь в банк лично. Вам нужно получить официальный документ, где будет прописано основание для блокировки счёта: 

  • уведомление о приостановлении операций по счёту или 
  • уведомление об отказе в совершении операции. 

Документы помогут вам понять, можете ли вы распоряжаться деньгами и по какой сделке возникли вопросы. Запрос о представлении документов, скорее всего, вручат вместе с уведомлением.

Предсавить вовремя документы, которые запрашивает банк

В случае блокировки счёта по 115-ФЗ банк сам устанавливает, в какие сроки вы должны представить документы. А вот рассмотреть их он обязан в течение 10 рабочих дней. 

Важно уложиться в срок и представить документы в полном объеме. Если не передадите хоть что-то — банк сочтёт, что документы не представлены совсем и  автоматически откажет в возобновлении операций.

В запросе банк указывает, в каком виде и как нужно представить документы. Чаще всего требуют передать скан-копии по электронной почте. Могут попросить принести документы в офис банка, где вы открывали счёт.

Пример. ИП Ромащенко пользуется бизнес-картой Сбербанка как личным кошельком.

Чтобы купить отцу в деревне подержанный автомобиль и не везти наличные, он положил на карту 200 тысяч, а приехав в деревню — снял. Сбербанк заблокировал счёт по 115-ФЗ.

В течение 7 дней бизнесмену нужно было представить в банк скан-копии документов, которые подтверждают происхождение денег и покупку автомобиля для отца.

Если не поможет — жаловаться в МВК

Если вы представили в банк все документы, которые он запрашивал, но получили ответ «о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе по 115-ФЗ», то есть ваш счёт остается заблокированным, можно направить претензию в межведомственную комиссию (МВК).

К заявлению в МВК нужно приложить:

  • обращение (заявление) в банк;
  • ответ банка «о невозможности устранения…»;
  • документы и данные согласно Указанию Банка России № 4760-У (в том числе те, которые вы отправляли в банк).

Подать заявление в МВК можно через интернет-приемную  Банка России. Можно почтой, отправив письмо по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, 12. А можно лично, сдав документы в экспедицию Банка России по адресу: г. Москва, Сандуновский пер., д. 3, стр. 1. Комиссия изучает обращение 20 рабочих дней.

Если не поможет МВК — подавать в суд

Жаловаться в МВК — право, а не обязанность компании. Законом такой досудебный порядок урегулирования споров не предусмотрен. Это значит, что суд не вправе отклонить ваш иск, если перед этим вы не обращались в МВК. 

И всё же МВК лучше не игнорировать. Решения комиссии, как и суда, обязательны для банков. И, как показывает арбитражная практика, в случае блокировки по 115-ФЗ добиться справедливости от МВК  можно быстрее, чем в судебном порядке. 

Пример. Банк «ВТБ» заблокировал компании расчётный счёт. Клиент обратился в суд и параллельно — в МВК. Суд принял положительное решение в середине августа (Решение АС Амурской области от 15.08.2018 по делу А04-3523/2018). А МВК рассмотрела жалобу клиента и вынесла решение о том, что у банка не было оснований блокировать счёт, ещё 9 июля.

Как уберечься от блокировки счёта по 115-ФЗ: памятка

Не снимайте много налички

Лимит банка на снятие наличных не гарантирует, что у Росфинмониторинга не возникнет вопросов. По опыту, «много» — это 30 % от недельной выручки.

Пример. У предпринимателя открыт счёт в банке «Тинькофф». Он промониторил рынок и увидел, что в другом банке условия лучше. Переводить деньги со счёта на счёт оказалось невыгодно, поэтому он снял всю сумму наличными.

  «Тинькофф» заблокировал счёт по 115-ФЗ.

Чтобы снять блокировку, бизнесмену пришлось представить договор вклада из банка, где он открыл новый счёт — в противном случае ограничить операции по 115-ФЗ мог и новый банк: они обмениваются информацией.

Не снимайте деньги сразу

Банки настораживает, если вы снимаете деньги сразу, как только они упали у вам на счёт. Дайте деньгам отлежаться хотя бы 5 дней.

Пишите понятное и подробное назначение платежа

Так банк  сможет понять, работаете ли вы по той деятельности, которая заявлена в ЕГРИП. 

Туманное назначение платежа Понятное назначение платежа
Оплата по договору № 2 от 22 июня 1822 года Оплата по договору поставки мертвых душ № 2 от 22 июня 1822 года, в том числе НДС 18%

Предупреждайте банк о больших переводах

Не стоит составлять договор на 599 тыс. руб., зная, что банку не понравится перевод в 600 тыс. Скорее всего, 599 тыс. ему понравятся еще меньше. Лучше предупредите банк о крупной сделке. 

Работайте по своим ОКВЭДам

У банка точно возникнут вопросы, если вы поставляли в больницы бахилы, а потом оказали консультационные услуги.  Если у вас действительно появляются новые виды деятельности, добавляйте их в ЕГРИП. 

Платите налоги

Считается, что сумма налогов должна быть не меньше 0,9% со всех поступлений, но банки могут  устанавливать нормы и выше — до 3%. Процент небольшой — если только вы не на налоговых каникулах. Если блокировки повторяются, попробуйте платить заранее страховые взносы или налог в счёт следующего года.

Если у вас счета в нескольких банках, платить налоги лучше с каждого счёта. Банк не видит, что вы платите налоги в других кредитных учреждениях. Зато видит, что вам на счёт поступают деньги, а налоговых отчислений нет. А это основание для блокировки расчётного счёта по 115-ФЗ.

Юридическому лицу могут заблокировать счёт по 115-ФЗ, если в компании нет штатных сотрудников или они получают минимальную зарплату: это выглядит подозрительно. Даже если работник один, он же гендиректор, лучше оформить его в штат.

Но принять всех сотрудников в штат недостаточно. Проследите, чтобы зарплата была не ниже, чем средняя по отрасли. И не забывайте перечислять НДФЛ и страховые взносы. 

Перечислять зарплату лучше через зарплатный проект: в этом случае такие платежи не будут считаться переводом денег физлицу и не исчерпают ваш лимит по беспроцентным переводам физикам. 

Проверяйте контрагентов

Если в цепочке ваших контрагентов окажется ИП-обнальщик, заблокировать счёт по 115-ФЗ могут и вам. Что и как проверять? Хотя бы базовые вещи:

  • адрес — не адрес ли массовой регистрации;
  • директор — сколько компаний с ним связано, сколько из них закрыто, в том числе через процедуру банкротства; 
  • исполняет ли свои обязательства перед  партнерами, платит ли налоги: арбитражные дела, исполнительные производства.

Получить эти данные можно на официальных сайтах: в сервисе ФНС «Прозрачный бизнес», сайте Федеральной службы судебных приставов и в Картотеке Высшего Арбитражного Суда.

А можно в специализированных сервисах, например Контур.Фокусе.

Кроме того, сейчас многие банки встраивают проверку контрагентов в интернет-банк: если с поставщиком или подрядчиком что-то не так, банк уведомит вас об этом перед отправкой платежа.

Сообщайте банку обо всех изменениях

Новый ОКВЭД, смена директора или учредителя, новый адрес фактического ведения бизнеса — всё это не вызовет подозрений, если банк будет знать о переменах заранее.

Платите за коммуналку

Если арендуете помещение и платите за коммунальные услуги — рассчитывайтесь с бизнес-карты. Для банка это послужит дополнительным подтверждением того, что фирма реально работает. 

Следуя этим простым правилам, вы значительно снизите риск того, что банк внезапно заблокирует ваш расчётный счёт по 115-ФЗ. 

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector