Сенатор предложил, чтобы ип, вставшие на учет впервые, дольше были на «каникулах»

Мы изучили несколько вариантов для тех, кому стало трудно платить по кредитам. Вместе с экспертами рассказываем, как найти деньги на платежи, что такое реструктуризация и кому можно взять кредитные каникулы

Сенатор предложил, чтобы ИП, вставшие на учет впервые, дольше были на

Shutterstock

В 2020 году из-за пандемии коронавируса у некоторых заемщиков сократились доходы. Власти приняли закон о кредитных каникулах (№ 106-ФЗ) — отсрочке ежемесячного платежа на определенный срок. Ими можно воспользоваться, если возникли трудности при погашении кредита.

  1. Во время каникул заемщик не платит по кредиту;

  2. Если у заемщика есть просроченные задолженности, пени и штрафы, то на время кредитных каникул их заморозят и они не будут увеличиваться. Наличие просрочек не влияет на возможность взять каникулы, отметили в Банке России;

  3. В это время кредитор не может продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге;

  4. В ЦБ разъяснили, что информация о кредитных каникулах, которые предоставляются в 2022 году, будет отражена в кредитной истории, но не испортит ее.

Срок кредита из-за каникул увеличится, а отсроченные платежи все равно нужно будет заплатить. Они перераспределятся на новый срок договора. Пока заемщик находится на кредитных каникулах, проценты по его займу начисляются по другой процентной ставке. Она рассчитывается как две трети от среднерыночного значения ставки полной стоимости кредита (ПСК).

Банк «Открытие» привел пример: у заемщика есть кредит на ₽250 тыс. сроком более одного года. ПСК — 16,522% годовых. Тогда на период кредитных каникул проценты будут начисляться по ставке, уменьшенной на треть, — 11,01%.

Кому их можно взять?

8 марта президент России Владимир Путин подписал закон, согласно которому россияне могут обратиться за новыми кредитными каникулами, даже если они оформляли их в период пандемии коронавируса. Речь идет не только о потребительских займах, но и об ипотеке.

Закон касается заемщиков, которые заключили кредитный договор до 1 марта 2022 года. Это могут быть не только обычные граждане, но и субъекты малого и среднего предпринимательства (МСП).

Они могут обратиться к кредитору до 30 сентября этого года. Как отметили в Банке России, при необходимости правительство может продлить этот период.

Если у человека несколько кредитов, то можно запросить отсрочку по каждому из них.

Чтобы подать заявку на отсрочку платежей, заемщики должны соответствовать трем условиям:

  • размер кредита по договору не должен быть выше уровня, установленного правительством;
  • доход заемщика за месяц до обращения снизился на 30% и более по сравнению с его среднемесячным доходом в 2021 году;
  • на момент обращения за новыми кредитными каникулами у заемщика не должен действовать аналогичный льготный период, в частности каникулы по ипотеке.

В середине марта правительство определило максимальные размеры займов, по которым россияне могут попросить кредитные каникулы.

Лимиты по потребительским кредитам:

  • ₽300 тыс. для физлиц;
  • ₽350 тыс. для индивидуальных предпринимателей (ИП);
  • ₽100 тыс. по кредитным картам;
  • ₽700 тыс. по автокредитам.

Лимиты по ипотеке:

  • ₽6 млн для Москвы;
  • ₽4 млн для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа;
  • ₽3 млн для остальных регионов России.

Сенатор предложил, чтобы ИП, вставшие на учет впервые, дольше были на

Shutterstock

В правительстве уточнили, что кредитные каникулы можно взять на срок от одного до шести месяцев.

В ЦБ разъяснили, что если у заемщика улучшилась финансовая ситуация, то он может в любой момент выйти из каникул и вернуться в график платежей — нужно лишь уведомить банк.

Можно не прерывать кредитные каникулы, но, пока они идут, вносить посильные платежи. Они пойдут на погашение основного долга, и после окончания льготного периода заемщику начислят меньше процентов.

«Если сумма платежей в течение льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику — как будто заемщик не брал каникулы, — то отсрочка автоматически прекратится. В течение пяти рабочих дней клиенту направят новый график платежей», — рассказал регулятор.

Какие нужны документы?

Для того чтобы получить отсрочку платежей, нужно собрать документы, которые подтверждают снижение дохода. Ими могут быть:

  1. Документ об увольнении с работы;

  2. Справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного;

  3. Справка с работы о том, что снизилась зарплата из-за ухода во временный неоплачиваемый отпуск. В частности, в компаниях, которые приостановили деятельность в России.

Банки публикуют на своих сайтах более подробные списки документов. В ЦБ уточнили, что в обращении к кредитору нужно указать, что вы хотите получить кредитные каникулы по закону № 106-ФЗ (в редакции от 8 марта 2022 года № 46-ФЗ).

Банки предлагают разные условия

В ВТБ рассказали, что с 23 марта упростили выдачу кредитных каникул розничным клиентам, у которых нет просроченной задолженности по кредитам. Можно взять льготный период независимо от уровня снижения дохода и без подтверждающих документов, отметили в банке. Каникулы можно запросить дистанционно — в контакт-центре банка или в чат-боте ВТБ Онлайн, то есть в офис обращаться не нужно.

Максимальный размер кредита соответствует уровням, установленным правительством. В банке сообщили, что по кредитам наличными можно установить льготный период на три месяца, а по ипотеке, автокредитам и кредитным картам — на срок до полугода.

Если у вас есть просроченная задолженность, то направить документы на получение кредитных каникул тоже можно. Но нужно будет собрать документы, которые подтверждают, что доходы снизились более чем на 30%.

Промсвязьбанк (ПСБ) запустил новую программу кредитных каникул 15 марта. В банке отметили, что она действует для клиентов, у которых не было непогашенной просроченной задолженности по состоянию на 18 февраля 2022 года.

Как уточнили в пресс-службе ПСБ «РБК Инвестициям», такие условия распространяются и на расширенную программу кредитных каникул, которые позволяют клиентам получить отсрочку платежа по кредитам на любые суммы без ограничений, а по кредитным картам — на сумму до ₽1 млн.

«Отсрочка платежа согласно 106-ФЗ может быть предоставлена клиентам с просроченной задолженностью, но только в рамках сумм, установленных постановлением правительства России от 12 марта 2022 года (№ 352)», — отметили в пресс-службе.

У ПСБ есть и платная услуга «кредитные каникулы», которая дает отсрочку платежей на два месяца без подтверждения причины, но она действует для клиентов с хорошей кредитной историей. Ее стоимость — 15% от суммы ежемесячного платежа, но не менее ₽2 тыс.

В Альфа-Банке также отмечают, что «каникулы доступны всем клиентам с хорошей кредитной историей — тем, у кого нет просрочек по платежам» ни в Альфа-Банке, ни в других банках.

Но в таком случае не нужно подтверждать снижение дохода и неважно, на какую сумму вы брали кредит наличными или ипотеку. Однако в банке можно взять кредитные каникулы и по государственной программе, тогда нужно соответствовать условиям, установленным властями.

В частности, необходимо подтвердить снижение дохода на 30% и более, а на сумму кредита будет действовать правительственный лимит.

На сайте «Сбера» говорится, что если у заемщика есть кредитная карта, то он не сможет ею расплачиваться в течение 180 дней после подачи заявки на кредитные каникулы.

Сенатор предложил, чтобы ИП, вставшие на учет впервые, дольше были на

Shutterstock

Реструктуризация — еще один выход из сложной ситуации вместо банкротства

Если ваш случай не подпадает под условия, которые нужны для получения кредитных каникул, все равно можно найти решение. Например, обратиться в банк и уменьшить размер платежей за счет увеличения срока кредита. «Банк России со своей стороны рекомендовал кредиторам идти навстречу заемщикам в этой сложной ситуации», — отметил регулятор.

Реструктуризация долгов позволяет избежать банкротства: восстановить платежеспособность гражданина и погасить задолженность перед кредиторами, согласно «закону о банкротстве». Ее основная цель — разработать план погашения задолженности и выполнить его, срок выплаты долгов не может превышать три года.

Реструктуризация возможна в том случае, если суд видит, что должник может погасить все имеющиеся задолженности. Анализируются все источники доходов, и если их сумма за три года соотносится с долговой нагрузкой, то есть должник за три года может рассчитаться со всеми своими долгами, назначается реструктуризация, пояснил «РБК Инвестициям» эксперт по банкротству, юрист Дмитрий Кваша.

Он также подчеркнул: «Такая процедура не выгодна должнику, поскольку это затягивает процесс.

Если процедура реструктуризации будет введена, любое нарушение сроков ведет к тому, что клиент слетает с реструктуризации и уходит в банкротство».

Единственное преимущество реструктуризации, по словам эксперта, — это возможность рассчитаться по долгам. Также если у должника есть какое-то имущество, он сможет сохранить его, если рассчитается с долгами.

Реструктуризация позволяет сохранить имущество и не сталкиваться с последствиями банкротства, такими как временный запрет на выезд за границу или управление юридическим лицом. Ограничения по распоряжению имуществом могут быть наложены только в рамках дела о банкротстве гражданина.

Сенатор предложил, чтобы ИП, вставшие на учет впервые, дольше были на

Shutterstock

Как найти деньги для погашения долгов

«РБК Инвестиции 
» узнали у экспертов, как найти средства, чтобы погасить долги. Финансовый консультант Наталья Смирнова предложила такую схему:

  1. Сначала используем все возможные финансовые способы. В частности, налоговые вычеты: стандартные за детей, социальные за благотворительность, за лечение, обучение, спорт, пенсионные программы, имущественные за покупку или постройку жилья, включая проценты по ипотеке, а также инвестиционные, в первую очередь — вычет типа А по индивидуальному инвестиционному счету (ИИС);

  2. Смотрим на госуслугах раздел пособий и льгот, возможно, вы подпадаете под какие-то выплаты или льготы;

  3. Анализируем имеющееся имущество, вероятно, можно что-то продать, что не приносит дохода и не используется (старая техника, одежда, аксессуары и т. д.). После тщательного анализа среди таких вещей может оказаться и машина, если ею редко пользуются, а обслуживание стоит денег. К тому же сейчас все подорожало;

  4. Кроме того, можно проанализировать структуру расходов и подобрать банковскую карту с кешбэком или бонусами по тем категориям расходов, где у вас наибольшие траты.

Финансовый консультант Анна Громова добавила, что продавать имущество помогают доски объявлений. «Даже если вы никогда ничего не продавали, это просто. Сейчас большим спросом пользуется техника, даже сломанная или в неидеальном состоянии. Товары ушедших брендов также продаются хорошо», — отметила она.

Если это не помогло, тогда нужно изучить, можно ли сократить расходы в месяц так, чтобы существенно облегчить выплаты по кредиту. Например, перейти с товаров и услуг с импортной составляющей или пострадавших от дефицита ввоза в Россию на отечественные аналоги. Кроме того, можно отказаться от части товаров и услуг, от которых не зависит критичным образом ваша жизнь, отметила Смирнова.

Читайте также:  Эмиграция в польшу: как переехать на пмж из россии, способы иммиграции, условия переезда, требования и иное

«Если это не помогает, то тогда надо трезво оценить, насколько реально вообще дальше платить по кредиту, поможет ли некоторое увеличение доходов? Если повышение доходов на 10–15% поможет, то надо искать либо смену работы, что непросто, либо подработки. И тут вопрос сил и возможности совмещать несколько работ ради кредита», — сказала финансовый консультант.

Громова отметила: можно подумать, что вы умеете делать. Например, переводить с английского, работать копирайтером, делать презентации. Можно зайти на любую биржу объявлений и посмотреть, сколько стоят услуги, затем разместить свое объявление и искать заказы.

По словам Смирновой, если возможности повысить доходы нет, то можно подать заявку на кредитные каникулы. «А если проблема масштабнее и за период каникул не получится все решить, то потом уже останется только банкротство», — добавила консультант.

У «РБК Инвестиций» есть специальный материал на тему банкротства. Из него вы узнаете, чем различаются судебное и внесудебное банкротства, какие документы нужны для его оформления и какие могут быть последствия. Кроме того, у наших коллег из «РБК Недвижимости» есть материал с подробным разбором кредитных каникул по ипотеке.

Смирнова также рекомендовала не брать новые кредиты и тем более микрозаймы для того, чтобы продолжать платить по имеющимся кредитам. «Это путь к кабале и банкротству однозначно, категорически не советую», — отметила она.

Сенатор предложил, чтобы ИП, вставшие на учет впервые, дольше были на

Unsplash

Можно ли защитить деньги от судебных приставов?

С 1 февраля 2022 года вступил в силу закон, по которому должники могут защитить от ежемесячного списания часть зарплаты — в размере прожиточного минимума. Для этого нужно подать заявление в отделение Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Это можно сделать через портал госуслуг.

«Должник-гражданин должен будет предоставлять документы, подтверждающие наличие у него ежемесячного дохода, сведения об источниках такого дохода», — пояснили в Минюсте. Если у должника есть иждивенцы, например родственник инвалид, то сумма может быть выше прожиточного минимума, гражданину нужно обратиться в суд.

Юрист Дмитрий Кваша отметил, что приставы накладывают арест на доход, банковский счет, не учитывая прожиточный минимум, и могут списывать все подчистую.

«Здесь такая норма позволяет сохранить за должником хотя бы что-то, за счет чего можно просуществовать», — рассказал он «РБК Инвестиции».

По данным на 1 января этого года, прожиточный минимум для трудоспособного населения составляет почти ₽13,8 тыс., а в целом по России ее средний размер — около ₽12,6 тыс.

Следите за новостями компаний в нашей группе в сети «ВКонтакте»

Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее

Подводные камни кредитных каникул. Кому они помогут, а кому не стоит обращаться за отсрочкой

Бизнес сильно пострадал от коронавируса. Чтобы поддержать предпринимателей, был разработан закон о кредитных каникулах. Для начала разберёмся, что это такое.

Кредитные каникулы оказывают существенную помощь заёмщикам, попавшим в финансовую беду из-за пандемии, при снижении дохода свыше 30%. Главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман объяснил, что текущие платежи по основной сумме и процентам откладываются на полгода, что позволяет многим заёмщикам пережить тяжёлое время, когда просто нет возможности обслуживать кредиты.

Кроме того, по кредитам, не связанным с ипотекой, на льготный период начисляются проценты по сниженной ставке — 2/3 от среднерыночной. Эксперт также объяснил, что на срок каникул продлевается действие кредита. То есть не нужно выплачивать повышенную сумму основного долга в последующие месяцы после окончания льготного периода.

Начисленные же за его время проценты выплачиваются в течение двух лет.

Сенатор предложил, чтобы ИП, вставшие на учет впервые, дольше были на

Фото © Михаил Терещенко / ТАСС

«Отдохнуть» от кредита на полгода — действительно соблазн для многих заёмщиков. В банках отмечают, что из-за пандемии коронавируса число обращений с просьбой отсрочки кредитов выросло в сотни раз.

Каникулы получить можно, надо только уведомить банк об этом. Но затем в течение 90 дней нужно предоставить подтверждающие документы.

Документы же, которые многие сейчас получают незаконно (фейковые справки о сниженных доходах, о болезнях и так далее), легко будут проверяться банками. Им дано право получать информацию из Пенсионного фонда и иных соцфондов, медучреждений.

В случае установления дезинформации банки будут безжалостно начислять долги по невнесённым платежам. И это для заёмщиков окажется гораздо хуже, чем если вообще не обращаться за каникулами

Ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский полагает, что число обращений вскоре сократится. По его словам, люди, не подпадающие под критерии пострадавших от коронавируса, не пройдут одобрение по документам.

Со временем также спадёт нагрузка на кол-центры банков, по мере того как будет появляться информация о наборе документов, который необходим для подтверждения.

Если действительно из-за пандемии и всех её последствий начались проблемы с деньгами, заёмщик сможет это доказать.

Если посмотреть на ситуацию с другой стороны, то кредитные каникулы могут быть выгодны и банку.

Независимый эксперт по личным инвестициям Алёна Лапицкая считает, что финансовым организациям выгодны проценты: чем больше по времени обслуживается кредит, тем больше денег в виде процентов получит банк.

Прежде чем принять решение о каникулах по платежам, лучше найти договор с банком и почитать, какие условия даёт кредитная организация на эти каникулы.

Какие-то банки увеличивают сроки кредитования — в этом главная выгода банка. Такой перерыв просто увеличивает сроки договора на срок таких каникул, и должнику придётся платить больше по процентам.

Не на пять лет кредит, а на 5,5 уже идёт обслуживание. А это ещё предлог для накрутки процентов. Другие банки не увеличивают срок, но после каникул повышается сумма ежемесячного платежа.

Здесь идёт ещё больше финансовая нагрузка на семейный бюджет

Также эксперты предупреждают, что если не предоставить документы, подтверждающие действительно критическое положение заёмщика, то все начисленные платежи восстанавливаются по прежним срокам и к ним добавляются штрафы и пени за просрочку.

Сенатор предложил, чтобы ИП, вставшие на учет впервые, дольше были на

Фото © ТАСС / Пётр Ковалёв

Кредитные каникулы гораздо полезнее оказались бы предпринимателям. По словам эксперта Академии управления финансами и инвестициями Алексея Кричевского, для них это в определённой степени шанс выдохнуть, поскольку уже сейчас очевидно, что до мая ситуация не наладится.

Теоретически они смогут отправить деньги, приготовленные для оплаты займов, на солидарные выплаты работникам. Но очень важный пункт всей этой истории — необходимость доказать реальные потери от того, что происходит вокруг. Если они доказаны не будут, если заёмщик не сможет обосновать необходимость в отсрочке выплат — нужно готовиться к резкому увеличению давления от банка

Необходимо понимать, что минусы отсрочки кредита существуют не только для заёмщиков, но и для банков.

Аналитик Марк Гойхман отметил, что при кредитных каникулах огромные суммы выпадают из поступлений платежей по кредитам, что подрывает и прибыль банков, и возможность платить по их обязательствам: вкладам, облигациям, межбанковским кредитам и так далее.

Конечно, во многом эти выпадающие доходы будут компенсированы финансированием со стороны ЦБ. Но условия получения таких средств банками могут оказаться достаточно тяжёлыми.

Как получить кредитные каникулы по новой госпрограмме

Сенатор предложил, чтобы ИП, вставшие на учет впервые, дольше были на © Известия / Дмитрий Коротаев

Центробанк разработает форму кредитных каникул специально для военнослужащих. Об этом сегодня сообщили в руководстве регулятора. Этот механизм оказался востребованным среди населения и бизнеса. Вот только воспользоваться им могут далеко не все. Причина, как подчеркивают эксперты, в том, что сами граждане не всегда и не до конца понимают условия кредитных каникул. Как же именно все работает? Подробности — в сюжете РЕН ТВ.

Утром заемщица из Ульяновска Наталья Баканова – обычная ульяновская пенсионерка. Вечером – зажигательный и востребованный тамада. Раньше у Натальи Бакановой что ни день, то праздник. Сейчас застолий в разы меньше. А платить по двум кредитам надо вовремя. Вот и решила уйти на кредитные каникулы. Но не тут-то было. 

«Необходимо предоставить справку, что упал доход. Но не получается – у меня нет официальной работы», — рассказала Наталья Баканова.

Теперь Наталья обижена на банк — зачем давали кредиты, если нельзя получить отсрочку? 

Есть четкие критерии, которые определяют, кто имеет право на кредитные каникулы от 1 до 6 месяцев по новой госпрограмме: 

  • Доход снизился более чем на 30 процентов.
  • Размер кредита не превышает лимиты.
  • Кредит взят до 1 марта.

«Самая распространенная причина отказа – не удается доказать снижение дохода, — сообщила руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. — У человека ранее часть дохода составляли премии, выплаты. Нет такой специальной справки, что премии-то и нет». 

«НДФЛ, может быть, справка с биржи труда, что безработный. Больничный. Что подтверждает, что вы потеряли доход», — сообщил пресс-секретарь Национального бюро кредитных историй Константин Дробышев.

Причины для отказа в кредитных каникулах

Важная ремарка – заемщик должен соответствовать всем критериям одновременно. В ловушку законодательных нюансов попала и москвичка Юлия Сардар. Потребительский кредит брала на открытие кулинарной школы — 1 млн 700 тысяч рублей. И тоже хочет получить отсрочку. Но у банков – своя кухня. 

«Предоставляла выписки со счетов ИП – с прошлого года доход и в этом году.  Мне пришла СМС, было отказано, так как мои суммы не соответствуют суммам, которые в 106-м законе», — рассказала владелица кулинарной школы Юлия Сардар.

Сенатор предложил, чтобы ИП, вставшие на учет впервые, дольше были на

Кредитные каникулы распространяются на определенные суммы: для потребкредитов – не более 350 тысяч, для авто – до 700 тысяч. Ипотека – зависит от региона. 

Кстати, это и есть самые популярные причины для отказа в кредитных каникулах – нет документов о падении дохода и превышены лимиты. Устанавливать дополнительные критерии банки не вправе. 

«Все критерии, которые прописаны в законе, являются конечными. Банк обязан. Что-то дополнительно – не имеет право», – подчеркнул вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков.

Читайте также:  Счет-фактуру на получение авансовой выплаты не выставляют только в единственном случае

Правда, говорить, что банки массово нарушают закон, отказывая в кредитных каникулах, эксперты не торопятся, ведь речь идет не о прощении долгов. Платить за отсрочку все равно придется – после льготного периода. Поэтому банки свое все равно получат, и проценты тоже. И заинтересованы сохранить лояльность клиента. Вопрос лишь в нашей финансовой грамотности. 

Ранее сообщалось, что правительство установило максимумы займов для кредитных каникул.

(function() { var sc = document.createElement('script'); sc.type = 'text/javascript'; sc.async = true; sc.src = '//smi2.ru/data/js/89437.js'; sc.charset = 'utf-8'; var s = document.getElementsByTagName('script')[0]; s.parentNode.insertBefore(sc, s); }()); (function() { var sc = document.createElement('script'); sc.type = 'text/javascript'; sc.async = true; sc.src = '//smi2.ru/data/js/89437.js'; sc.charset = 'utf-8'; var s = document.getElementsByTagName('script')[0]; s.parentNode.insertBefore(sc, s); }()); if (window.Ya && window.Ya.adfoxCode) { var params = { p1: 'bzorw', p2: 'fulf', puid2: '229103', puid8: window.localStorage.getItem('puid8'), puid12: '186107', puid21: 1, puid26: window.localStorage.getItem('puid26'), extid: (function(){var a='',b='custom_id_user';if(!localStorage.getItem(b)){var c='ABCDEFGHIJKLMNOPQRSTUVWXYZabcdefghijklmnopqrstuvwxyz0123456789';for(var i=0;i { Ya.adfoxCode.createScroll({ ownerId: 264443, containerId: 'adfox_151870620891737873_963306', params: params }, ['desktop', 'tablet'], { tabletWidth: 1104, phoneWidth: 576, isAutoReloads: false }); }); }

Нулевая ставка для вновь зарегистрированных «упрощенцев»: миф или реальность

  • До 2020 года региональные власти вправе вводить налоговые каникулы для предпринимателей-новичков, применяющих УСН и ПСН.
  • Налоговые каникулы – это срок, в течение которого впервые зарегистрированные ИП могут применять нулевые налоговые ставки.
  • Информацию о принятии регионального закона о налоговых каникулах можно узнать в налоговой инспекции по месту вашей регистрации или на официальном сайте правительства субъекта РФ.
  • Условия получения льготы

«Налоговые каникулы» предусмотрены только для ИП.

Предприниматели, уже работающие на момент вступления в силу регионального закона, не имеют право на налоговые каникулы.

Так, льгота дает возможность «новым» предприниматели не платить «упрощенный» налог. Она действует со дня государственной регистрации гражданина в качестве ИП непрерывно в течение двух налоговых периодов в пределах двух календарных лет.

Для получения льготы предприниматели должны вести деятельность в производственной, социальной или научной сферах, а также в сфере бытовых услуг населению. Каждый регион устанавливает для себя конкретные виды деятельности с указанием кода ОКВЭД, на которые будет распространяться эта льгота.

Виды предпринимательской деятельности в указанных сферах определяются кодами Общероссийского классификатора видов экономической деятельности ОК 029-2014 (КДЕС Ред. 2). А коды бытовых услуг населению можно найти в Общероссийском классификаторе продукции по видам экономической деятельности ОК 034-2014 (КПЕС 2008). Классификаторы утверждены приказом Росстандарта от 31.01.2014 г. № 14-ст.

Применять нулевую ставку можно независимо от выбранного объекта налогообложения («доходы» или «доходы минус расходы»).

Таким образом, получить нулевую налоговую ставку на период до двух лет могут только ИП:

  • впервые прошедшие государственную регистрацию после вступления в силу регионального закона о налоговых каникулах;
  • предполагающие осуществлять деятельность из списка, приведенного в региональном законе.

Кроме того, ИП-льготники должны соблюдать определенные ограничения в период применения налоговых каникул:

  • доля доходов от видов деятельности, по которым введены налоговые каникулы, должна составлять не менее 70% от всех доходов. Значит, если ИП ведет и другие виды деятельности, он должен вести раздельный учет доходов;
  • соблюдать лимит доходов для работающих на УСН, установленный в регионе;
  • не превышать установленные региональным законом ограничения по количеству наемных работников.
  1. Если предприниматель нарушит ограничения на применение нулевой ставки, он считается утратившим право на ее применение и будет обязан уплатить «упрощенный» налог по общеустановленным ставкам (6 или 15%) за весь год, в котором произошло нарушение.
  2. Что учесть «патентщикам»?
  3. Если патент предпринимателя действует менее года, то налоговый период для него считается в соответствии со сроком действия патента.

Например, ИП зарегистрировался 15 апреля 2018 года и с 1 мая 2018 года по 31 декабря 2018 года применял ПСН с налоговой ставкой 0%.

В этом случае он может рассчитывать на нулевую ставку и в период с 1 января по 31 декабря 2019 года. Главное – чтобы в течение 2019 года ИП применял ПСН непрерывно.

А также соблюдал ограничения по доходам и средней численности работников в соответствии с пунктом 6 статьи 346.45 НК РФ.

  • ИП снялся с учета, но передумал …
  • Как уже выяснили, на предпринимателей, действующих на момент вступления в силу регионального закона, налоговые каникулы не распространяются.
  • Даже если ИП снимется с учета, чтобы зарегистрироваться вновь для того чтобы воспользоваться налоговыми каникулами, у него это не получится: эту «операцию» налоговики отследят, и ИП не сможет применить нулевую ставку налога.

Что делать в ситуации, когда предприниматель прекратил деятельность и снялся с учета, а затем снова зарегистрировался в качестве ИП, уже после вступления в силу регионального закона о введении налоговых каникул. Может ли он воспользоваться льготой?

Чиновники, ссылаясь на судебную практику, отмечают следующее.

«Физик», ранее обладавший статусом ИП, прекративший свою предпринимательскую деятельность, но решивший ее возобновить, приравнивается к впервые зарегистрированным предпринимателям. И может претендовать на «налоговые каникулы». Но есть два условия:

  • после закрытия предыдущего бизнеса это должно быть первое возобновление ИП-деятельности;
  • повторная регистрация должна произойти после начала действия в регионе закона, который вводит «налоговые каникулы».

Обратите внимание, что налоговые каникулы распространяются исключительно на налог, уплачиваемый при УСН и ПСН, при этом они не освобождают предпринимателей от других налогов (земельный, транспортный налоги и др.) и страховых взносов.

18.03.2022 Как предоставляются кредитные каникулы? :: Разъяснения государственных органов

В условиях сложной экономической ситуации заемщики, субъекты МСП, которые ведут деятельность в определенных отраслях экономики, а также граждане (в т. ч. ИП) могут воспользоваться кредитными каникулами.

Кредитные каникулы позволяют всем заемщикам приостановить платежи по кредиту (займу) на срок до 6 месяцев, а предпринимателям также уменьшить их размер (ч. 1, 2 ст. 6, ч. 1, 2 ст. 7 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ).

Банк России разъяснил особенности предоставления кредитных каникул.

Кто может воспользоваться кредитными каникулами?

Воспользоваться кредитными каникулами могут граждане (в т. ч. ИП), доход которых за месяц, предшествующий месяцу обращения, сократился более чем на 30 % по сравнению с их среднемесячным доходом в 2021 году (п. 2 ч. 1 ст. 6 Закона 106-ФЗ).

Организации и предприниматели, которые относятся к субъектам МСП, могут воспользоваться кредитными каникулами независимо от динамики дохода. Однако обязательным условием является осуществление деятельности в пострадавших отраслях (ч. 1 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).

Наличие просроченной задолженности не влияет на возможность обращения за кредитными каникулами.

Обратиться за кредитными каникулами можно, даже если отсрочка уже была в связи с коронавирусом (ч. 2 ст. 6, ч. 2 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).

По каким кредитам можно получить кредитные каникулы?

Граждане и представители бизнеса вправе получить кредитные каникулы по всем кредитным договорам (договорам займа), которые заключены до 01.03.2022 (ч. 1 ст. 6, ч. 1 ст. 7 Закона № 106-ФЗ). Если у заемщика несколько кредитов, можно запросить отсрочку по каждому из них, но только один раз.

Для граждан (в т. ч. ИП) есть дополнительные требования в отношении кредита (займа). Сумма кредита (займа) не должна превышать максимально установленный размер. Для разных видов кредитов (займов) лимит отличается, см. здесь.

В какой срок можно обратиться за кредитными каникулами?

Обратиться за кредитными каникулами заемщик может до 30 сентября 2022 года (ч. 1 ст. 6, ч. 1 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).

Какие условия кредитных каникул действуют для предпринимателей?

Предприниматель вправе выбрать один из вариантов:

  • получить право на льготный период по тем же правилам, что и граждане. В данном случае необходимо подтверждать снижение дохода. При этом неважно, работает ИП в пострадавшей отрасли или нет (ч. 1 ст. 6 Закона № 106-ФЗ);
  • воспользоваться порядком, установленным для МСП, если он ведет деятельность в определенных отраслях. Снижение дохода подтверждать не нужно (ч. 1 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).

Одновременно использовать оба варианта нельзя. Вместо отсрочки предприниматели вправе запросить уменьшение размера платежей в течение льготного периода (ч. 2 ст. 6, ч. 2 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).

Какой код ОКВЭД позволяет воспользоваться кредитными каникулами?

При решении вопроса о предоставлении кредитных каникул учитывается основной и дополнительный ОКВЭД. Если дополнительный код ОКВЭД входит перечень пострадавших отраслей, утв. постановлением Правительства России от 10.03.2022 № 337, заемщик вправе воспользоваться кредитными каникулами.

На какой срок предоставят кредитные каникулы? Можно ли их прервать?

Кредитные каникулы могут предоставить на срок до 6 месяцев. Заемщик может в любой момент по своему желанию выйти из кредитных каникул и осуществлять платежи, как и раньше. Об этом необходимо сообщить кредитору (ч. 4, 15 ст. 6, ч. 4, 11 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).

Кроме того, каникулы можно не прерывать и вносить посильные платежи. Платежи граждан прежде всего пойдут на погашение основного долга (ч. 16 ст. 6, ч. 12 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).

Если сумма платежей у МСП в течение льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику, то льготный период автоматически прекратится. В течение 5 рабочих дней клиенту направят новый график платежей (ч. 12 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).

Куда, как и к кому обратиться за кредитными каникулами?

За кредитными каникулами обращаться необходимо к своему кредитору. Гражданам необходимо предоставить документы, подтверждающие снижение дохода. Это может быть (ч. 9 ст. 6 Закона № 106-ФЗ):

  • документ об увольнении с работы,
  • справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного,
  • справка с работы о снижении зарплаты в связи с уходом во временный неоплачиваемый отпуск (в компаниях, которые приостановили свою деятельность в России).

Какой именно документ представить, лучше уточнить у кредитора.

Как начисляются проценты в период кредитных каникул?

В период кредитных каникул проценты для граждан будут исчисляться следующим образом:

  • по потребительским кредитам (займам) и кредитным картам проценты начисляются в размере 2/3 среднерыночной полной стоимости кредита, рассчитанной за 4-й квартал 2021 года (ч. 18, 25 ст. 6 Закона № 106-ФЗ);
  • по ипотечным кредитам – в размере, который прописан в договоре. Проценты начисляются на остаток суммы основного долга, как если бы заемщик в течение каникул продолжает гасить кредит в полном объеме (соответственно, база для начисления процентов постепенно будет уменьшаться) (ч. 21 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).
Читайте также:  Как заполнять декларацию о доходах госслужащего 2020: образец

И по ипотеке, и по потребительским кредитам и займам срок возврата автоматически увеличится на  период каникул (ч. 19, 23 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).

Субъектам МСП, получившим кредитные каникулы, проценты начисляются по договорной ставке и после льготного периода включаются в сумму основного долга, тем самым увеличивая базу для начисления процентов. Срок возврата кредита (займа) продлевается на срок, который необходим, чтобы сохранить размер платежа (ч. 13 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).

До окончания льготного периода кредитор направит заемщику новый график платежей.

Что будет с просрочкой по кредиту после получения кредитных каникул?

Если была просрочка по кредиту (займу), на которую начислена неустойка, штрафы или пени, то на время кредитных каникул их заморозят. Увеличиваться они не будут. После окончания каникул их необходимо заплатить (ч. 14, 20 ст. 6, ч. 9 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).

Может ли кредитор продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге?

В период кредитных каникул кредитор не вправе это сделать (ч. 14 ст. 6, ч. 9 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).

Как отражаются кредитные каникулы на кредитной истории заемщика?

Кредитные каникулы, предоставленные в 2022 году, будут зафиксированы в кредитной истории, но не испортят ее.

Что делать, если банк отказал в кредитных каникулах?

Если заемщиком не соблюдаются условия кредитных каникул, которые положены по закону, можно связаться с кредитором и обсудить изменение графика платежей с учетом платежеспособности заемщика.

К примеру, можно уменьшить ежемесячные платежи за счет увеличения срока погашения. Банк России со своей стороны рекомендовал кредиторам идти навстречу заемщикам в этой сложной ситуации.

Необходимо помнить, что условия реструктуризации могут существенно отличаться от предусмотренных законом.

Как будет работать закон о кредитных каникулах? Детальный разбор

Кредитные каникулы россиянам и малому и среднему бизнесу, пострадавшим от коронавируса и экономического кризиса, пообещал Владимир Путин в обращении 25 марта. Девять дней спустя он подписал соответствующий закон.

Текст размещен на портале правовой информации. Как он будет работать, по просьбе Forbes объяснили юристы компании «Регионсервис». Она заняла пятое место в рейтинге лучших юридических компаний России по версии Forbes.

Что означают кредитные каникулы

Это возможность по требованию заемщика приостановить выплаты по кредиту на льготный период сроком не более шести месяцев.

Индивидуальные предприниматели могут выбрать уменьшение размера платежей в течение этого льготного периода. Но они не могут одновременно претендовать на каникулы как физлицо и как бизнес.

Кредитный договор в случае предоставления каникул продлевается, равно как и договор поручительства. Согласие поручителя или залогодателя не требуется.

Кто имеет право на кредитные каникулы и при каких условиях

Право на отсрочку по кредитам имеют две категории заемщиков.

Во-первых, это физлица и индивидуальные предприниматели, которые заключили договор займа или кредита до вступления нового закона в силу и с кредиторами, которые перечислены в п.3 ч.1 ст.

3 федерального закона №353 «О потребительском кредите (займе)». В нем упомянуты кредитные и некредитные финансовые организации, а также лица, которые занимаются предоставлением займов.

При этом для «кредитных каникул» должны быть одновременно выполнены три условия.

  1. Размер кредита не превышает установленный правительством максимум. Он должен быть определен отдельным актом правительства, который был утвержден в понедельник (.pdf). Еще в воскресенье Сбербанк назвал максимальные суммы кредитов, по которым граждане и индивидуальные предприниматели могут получить кредитные каникулы. Как следует из сообщения банка, по закону льготный период будет предоставлен только по кредитам, сумма которых не превышает: 1,5 млн рублей для ипотечных кредитов, 600 000 рублей для автокредитов, 300 000 рублей для потребительских кредитов индивидуальным предпринимателям, 250 000 рублей для потребительских кредитов физлицам, 100 000 рублей для кредитных карт. Такие же лимиты названы и в постановлении правительства, опубликованном в понедельник (.pdf).
  2. Доход заемщика (или совокупный доход всех заемщиков, если их несколько) за предыдущий месяц сократился более чем на 30% в сравнении со среднемесячным доходом за 2019 год. Методику расчета дохода должно установить правительство, но такой акт еще не принят. При этом закон вводит презумпцию правоты заемщика. Он должен предоставить банку по запросу подтверждающие документы в течение 90 дней. Но пока срок не истек, банк не вправе отказывать в кредитных каникулах только потому, что документы еще не предоставлены. Кроме того, банк может сам запросить подтверждение у госорганов, но тогда он не сможет требовать документы у клиента. Подтверждающей бумагой может быть, например, справка из налоговой или выписка о постановке на учет в качестве безработного.
  3. На момент обращения в отношении кредита не действует льготный период. В том числе нельзя одновременно применить обычные кредитные каникулы из-за попадания в тяжелую жизненную ситуацию и чрезвычайные каникулы из-за коронавируса. При этом использование их последовательно не запрещено, но подача заявлений на чрезвычайные каникулы возможна только до 30 сентября 2020 года (этот срок правительство вправе продлить).

Во-вторых, это малый и средний бизнес. Кредитный договор этих предприятий также должен быть заключен до вступления нового закона в силу.

Бизнес должен работать в определенных отраслях, которые должно установить правительство. Пока соответствующий акт не принят.

При этом договор должен быть заключен только с кредитными или некредитными финансовыми организациями, которые занимаются предоставлением займов.

Банки сообщили о резком росте заявок на кредитные каникулы

Что происходит в течение льготного периода и после него

В течение льготного периода заемщик получает несколько преимуществ:

  • Не начисляются неустойки за невыплату или ненадлежащее исполнение условий по возврату кредита или уплате процентов;
  • Не допускается требование досрочного погашения кредита;
  • Не допускается обращение с целью взыскания предмета залога или ипотеки, а также обращение к поручителю;
  • Сумма процентов или неустойки, не уплаченная до начала льготного периода, фиксируется на день его установления.

Власти пообещали бизнесу доступные кредиты на выплату зарплат

Есть и несколько негативных последствий:

  • Кредитор приостанавливает предоставление денег заемщику на срок льготного периода;
  • Для заемщиков-граждан (в том числе индивидуальных предпринимателей) в течение льготного периода начисляются проценты на основную сумму долга. Ставка определяется как 2/3 от среднерыночного значения, которое рассчитывает Центробанк на день подачи заявления, а по ипотечным кредитам — и вовсе полная ставка по договору. Сумма основного долга при этом может быть уменьшена за счет досрочного погашения в льготный период;
  • Для малого и среднего бизнеса по окончании льготного периода в сумму обязательств по основному долгу включается сумма процентов, которые должны были быть уплачены за это время, исходя из прежних условий. Иными словами, размер суммы долга увеличится, словно бизнес взял еще один кредит, поясняют юристы.

При этом граждане вправе в любой момент прекратить действие льготного периода или досрочно погасить кредит. Они могут делать это без ограничений. Их платежи, поданные в течение льготного периода, направляются в первую очередь на погашение основного долга.

«Временная заплатка, которая вызовет шквал банкротств»: что значат для малого бизнеса меры поддержки от Путина

Для бизнеса ситуация сложнее. Предприятия могут гасить кредит без прекращения льготного периода только до тех пор, пока вносимые суммы меньше платежей по основному долгу и по процентам, которые клиент должен был бы платить без каникул. Получается, что извлечь выгоду из льготного периода бизнес не сможет, отметили юристы.

Когда начинается и заканчивается льготный период

Срок льготного периода определяет заемщик, но он не может превышать шесть месяцев. Если срок в требовании каникул не указан, льготный период считается равным шести месяцам. Дата начала льготного периода для физлиц не может быть раньше 14 дней до обращения с требованием каникул.

Для ипотеки – не раньше одного месяца, а для потребительских кредитов с лимитом кредитования – строго не ранее даты направления обращения. Для малого и среднего бизнеса льготный период не может начаться раньше дня направления требования.

Если дата не указана, началом считается дата подачи обращения.

«Я сейчас без слез постараюсь вас умолять»: диалог основательницы кафе «Андерсон» с Путиным

Требование каникул нужно направить кредитору в течение действия договора кредита и не позднее 30 сентября 2020 года.

Как направить требование каникул

Граждане и индивидуальные предприниматели могут направить требование по телефону. В остальных случаях — способом, который обговорен в договоре.

В обращении должно быть обязательно указано, что обращение подается по закону о «чрезвычайных кредитных каникулах». Индивидуальные предприниматели должны указать, выбирают они приостановку платежей или уменьшение их размера.

Как должен реагировать кредитор

Кредитор должен ответить в установленный срок. Но не вполне ясно, что будет в случае необоснованного отказа в каникулах, отмечают юристы. Судебный порядок защиты во многом будет неэффективным, если суд не сможет признать договор измененным с более ранней даты. Его полномочия в этом ограничены Гражданским кодексом.

ЦБ выдал 150 млрд рублей малому бизнесу на зарплаты. Этих денег не хватит

Для граждан и индивидуальных предпринимателей льготный период считается установленным, если банк не ответил на запрос за десять дней или если кредитор не запросил подтверждающие документы в течение 60 дней.

Для бизнеса, с одной стороны, также действует норма об уведомлении за 10 дней, а с другой – закон вовсе исключает мнение кредитора в процедуре запуска льготного периода.

В этом плане текст закона противоречив и допускает неоднозначное толкование, отметили юристы.

Какая ответственность кредитора не оговорена

В законе прямо не урегулированы последствия нарушения кредитором некоторых его обязанностей. Например:

  • Обязанности обеспечить получение требований льготного периода или его прекращения по телефону;
  • Обязанности направить заемщику график платежей не позднее окончания льготного периода или пяти дней после его досрочного завершения;
  • Обязанности внести изменения в регистрационную запись об ипотеке или в закладную.

«Нам осталось несколько недель»: как коронавирус убивает малый бизнес в России

В этом случае заемщики смогут воспользоваться такими способами защиты прав, как взыскание убытков, добавили юристы.

Лучшие юридические компании России. Рейтинг Forbes

Лучшие юридические компании России. Рейтинг Forbes

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector