Выгодно ли оформлять кредит под залог недвижимости

27-12-2019

Имущественное обеспечение ― веское условие для выгодного кредитования. Благодаря имеющемуся в собственности недвижимому имуществу, можно получить большие деньги для их последующего вложения. Схема взаимодействия с банком или кредитной организацией простая. Вы оставляете жилье в качестве залога и получаете заемные средства на собственные нужды.

При кажущейся простоте перед многими встает закономерный вопрос ― стоит ли брать кредит под залог недвижимости или лучше подобрать другой вариант.

Тщательно изучите условия кредитования, особенности расчетов между сторонами, риски просрочки платежей. Остановитесь на плюсах и минусах получения займа, чтобы принять взвешенное решение.

Преимущества кредита под залог недвижимости

Данный вид кредитного займа ― один из основных для получения солидной суммы. Подобные предложения можно увидеть у крупных банков и зарекомендовавших себя финансовых организаций, работающих с ипотечным кредитованием. Такие компании на 100% соблюдают законодательство РФ, гарантируя «прозрачные» условия совершения сделки.

Выгоды заемщика при кредитовании под залог

1. Получение большой суммы, которая зависит от 2-х составляющих (рыночной стоимости залогового имущества и платежеспособности пользователя кредитных средств). Располагая просторной квартирой или домом в престижном районе города, вы можете получить «кругленькую» сумму в несколько десятков миллионов рублей.

   Обычные программы кредитования не рассчитаны на подобный лимит. Оставляя в залог недвижимость, вы получаете до 70% от полной стоимости цены залога.

2. Низкая процентная ставка, по сравнению с обычным кредитованием. Без залога тот же Сбербанк выставляет проценты по кредиту в среднем – от 17% годовых.

   При залоговом обеспечении ставка снижается — от 9%. Это большая разница, учитывая сумму полученных средств и предполагаемый объем возврата по ней.

3. Сроки выплаты кредита. Под конкретного клиента нередко разрабатывается индивидуальный график выплат денежных средств.

   Часто сроки погашения ссуды составляют до 20 лет, в чем практически приравниваются к ипотечным. Это уменьшает размер ежемесячных выплат со стороны заемщика, по сравнению с краткосрочными видами займов.

Существенная выгода залогового кредита — в том, что заемщик может жить в заложенной квартире или доме, пользоваться дачей или гаражом.

Отдавая по залоговому договору жилье, получатель денег остается по-прежнему собственником. Ему не надо отчитываться перед банком по трате полученных средств.

Минусы кредита под залог недвижимости

Залоговое кредитование представляет определенную степень опасности для заемщика. Ссуда предполагает, что в случае невыплаты средств, процентов и основного долга, пользователь теряет жилье. Этот факт требует детального рассмотрения на этапе оформления документов. Надо тщательно взвесить силы, здраво оценить возможности.

Минусы оформления сделки

1. Главный минус кредита под залог недвижимости ― риск потери имущества. Уберечься от опасности можно, своевременно оплачивая счета на погашение ссуды. При постоянных просрочках платежей финансовая организация вправе выставить квартиру (дом, участок, гараж, дачу, комнату, долю недвижимости или коммерческий объект) на торги.

2. Просрочка платежа обязывает заемщика выплачивать большие штрафы. Нормы наложения пени подробно прописаны в Законе о потребительском кредитовании. Их размер составляет до 20% годовых от общей суммы просрочки. Добавьте сюда проценты по кредиту, и сумма выплат окажется довольно существенной.
3. Клиент банка несет дополнительные расходы.

   Сюда входят оценка экспертов по залоговому имуществу, услуги страховки. Первая сумма незначительная, зато вторая гораздо выше и оплачивается ежегодно внесением 13-го платежа.

Решившемуся на оформление сделки заемщику важно правильно оценивать свои силы, чтобы с наступлением форс-мажорных обстоятельств не попасть в ситуацию, когда придется расставаться с заложенным по кредиту жильем.

Условия кредитования в компании «Центр регистрации»

Работая на рынке кредитования физических и юридических лиц свыше 10 лет, наши специалисты создали эффективный алгоритм действий, интуитивно понятный заказчику услуги.

Выдача денег под залог недвижимого имущества проходит на следующих условиях:

• Выдаем до 90% от оценочной стоимости активов.
• Взять кредит можно сроком до 30 лет.
• Ставка на выданные средства – от 15,1% в год, исключены дополнительные комиссии и сборы.
• Не требуем участия третьих лиц в договоре (не надо привлекать поручителей).

Гарантии и принципы работы:

• Следование нормам законодательства России.
• Срочное оформление сделок (в течение 1 суток с момента предоставления документов).
• Индивидуальное рассмотрение ситуации обратившегося клиента с учетом возникших обстоятельств.

Требования к заемщику:

• Возраст от 18 до 75 лет.
• Оригинал паспорта на руках при обращении.
• Недвижимое имущество в Москве и МО с сопроводительной документацией о праве собственности.

Рассказав об основных плюсах и минусах займа под залог недвижимости, акцентируем внимание еще на нескольких моментах. Обратившийся к нам человек не платит комиссии за оформление кредитного договора. Он может досрочно погасить свои обязательства по выплатам без наложения штрафных санкций.

При обращении в нашу компанию не требуются выписки из квартиры, справки о доходах с места работы, налоговые декларации и другие документы. Возможно сотрудничество с лицами, имеющими плохую кредитную историю и отягощенную репутацию по выплатам кредитов.

Не нашли ответ на свой вопрос? Позвоните нам

Мы ценим Ваше время, доверие и всегда идем навстречу клиентам. Это дает возможность предложить оптимальные условия залогового кредитования.

#оденьгахпросто: кредит под залог недвижимости. Плюсы и минусы

Кредит под залог недвижимости — смесь потребительского кредита и ипотеки. Если все сделать правильно, можно получить внушительную сумму на интересных условиях. Но есть нюансы.

Кредит под залог недвижимости (или залоговый кредит) — это заем, который банки выдают под залог уже существующего недвижимого имущества. Главный плюс такого кредита — возможность получить серьезную сумму под выгодный процент тем, кому банк отказал в классическом потребительском кредите или кому не хватает суммы/срока классического кредита.

Чем выше стоимость имущества, тем больше сумма, которую можно получить от банка.

Чем залоговый кредит отличается от обычного?

• Процентная ставка ниже.
• Срок кредитования длиннее: срок займа может быть до 20 лет, что позволит снизить ежемесячный платеж.
• Сумма кредита выше: можно получить несколько миллионов рублей в зависимости от оценочной стоимости недвижимости.
• Более лояльное отношение к заемщику: заем подойдет тем, у кого низкий скоринговый балл и неидеальная кредитная история.

Как взять кредит под залог имущества?

Процесс подачи заявки на такой кредит почти ничем не отличается от обычного: кроме паспорта и подтверждения доходов, банк запросит документы на право владения имуществом, которое вы хотите заявить в качестве залога банку.

Какие документы понадобятся? Чаще всего это будет свидетельство о праве собственности и отчет о стоимости имущества, подготовленный компанией-оценщиком. Если у недвижимости, которую вы хотите использовать в качестве залога, есть и другие собственники, то потребуется их нотариально заверенное согласие.

Банк также проверит наличие постоянного дохода: без работы получить кредит (даже под залог недвижимости) шансов нет. Дополнительное имущество (автомобиль, дача и т. д.) и другие источники средств повышают вероятность одобрения займа.

Что можно использовать в качестве залога?

В качестве залога по такому кредиту чаще всего выступают квартиры. Но также можно использовать частный дом, земельный участок, гараж и коммерческую недвижимость. В качестве залога еще можно использовать собственность третьих лиц — при условии, конечно, что эти лица дали свое согласие.

Пример: в квартире проживают пожилые родители (они же владельцы недвижимости) и их совершеннолетний сын с женой.

Семья хочет улучшить жилищную ситуацию — построить большой дом на две семьи за счет банковского кредита под залог квартиры. Но родителям кредит не выдают из-за возраста, а дети не собственники жилья.

В этой ситуации дети могут получить заем от банка под залог квартиры родителей при условии, что те согласны.

В качестве залога можно использовать квартиру (или дом), в которой прописаны несовершеннолетние. Факт, что недвижимость является единственным жильем для заемщика, не помеха для залогового кредита. Используя недвижимость в качестве залога, вы по-прежнему остаетесь ее владельцем, но продать ее сможете только с разрешения банка.

А ставки какие?

Многие банки предлагают займы под залог недвижимости — можно получить до 15 млн рублей на срок до 20 лет. И ставки будут ощутимо ниже, чем у потребительских кредитов! Вот, например, каталог с подборкой из 73 предложений:

Выбор пользователей Банки.ру

Плюсы:

• залоговый кредит позволяет получить сумму в несколько миллионов — размер суммы будет зависеть от оценочной стоимости вашей недвижимости;
• ставка при залоговом кредите — немногим выше ипотечной. При этом, в отличие от ипотечного займа, деньгами вы можете распоряжаться по собственному усмотрению;
• ниже требования к заемщику, поскольку у банка есть гарантия в виде вашей недвижимости. Актуально для тех, у кого низкий скоринговый балл или были сложности в кредитной истории;
• в отличие от потребительских кредитов срок займа под залог недвижимости может быть весьма внушительным — до 30 лет, что позволит снизить ежемесячный платеж;
• можно использовать в качестве залога не только квартиру или дом, но и гараж, земельный участок или коммерческую недвижимость;
• заемщиком по такому кредиту может быть один человек, а залогодателем — другой;
• большое количество финансовых предложений: многие банки с хорошей репутацией предлагают кредиты под залог недвижимости.

Минусы:

• процедура оформления залогового кредита занимает больше времени;
• при займе под залог недвижимости надо быть готовым к дополнительным тратам, таким как услуги компании-оценщика и страховка имущества. Стоимость страхового полиса зависит от множества факторов. В среднем за квартиру площадью 50 кв. м в доме 2012 года постройки в Москве придется заплатить около 5 000 рублей в год; услуги оценки недвижимости обойдутся в среднем в 2 000 рублей за квартиру, 5 000—6 000 рублей за дом, 3 000—5 000 рублей за земельный участок и от 10 000 рублей за коммерческие помещения;
• если регулярно опаздывать с ежемесячными платежами и отказываться сотрудничать с банком, есть шанс потерять залоговую недвижимость.

Можно ли потерять недвижимость?

Как и в случае с классической ипотекой, злостные неплательщики рискуют лишиться недвижимости: при постоянных просрочках банк может выставить вашу собственность на торги.

Но банк не заинтересован в том, чтобы отобрать у вас залог — все-таки его бизнес строится на выдаче кредитов, а не на торговле недвижимостью. Если вы испытываете финансовые трудности, обязательно свяжитесь с кредитором и объясните ситуацию.

Обычно банки идут навстречу попавшим в трудную ситуацию заемщикам, предлагая программы реструктуризации.

Что еще важно знать?

Схемой выдачи кредитов под залог недвижимости пользуются мошенники. Жертвами становятся люди, по разным причинам не желающие обращаться в банк — из-за плохой кредитной истории, отсутствия подтвержденного дохода, финансовой неграмотности.

Люди приходят к частным кредиторам или в сомнительные организации, выдающие займы под залог недвижимости под проценты, сопоставимые с условиями по микрозаймам, подписывают документы и рискуют лишиться этой самой недвижимости.

Чтобы не стать жертвой аферистов, важно, во-первых, обращаться только в надежные организации, у которых есть все необходимые лицензии. Например, вы можете заполнить онлайн-заявку на кредит под залог недвижимости — предложения только от проверенных банков. Например, есть хороший вариант от БЖФ Банка — можно получить до 30 млн рублей на 30 лет по ставке от 9% годовых.

Во-вторых, следует внимательно читать документы перед подписанием. Если в договоре вам что-то кажется непонятным, лучше взять паузу и обратиться за разъяснением к юристам.

Полина ШИПКОВА, Banki.ru

Стоит ли брать кредит под залог: плюсы и минусы

Все мы знаем ипотеку – этот кредит выдается под залог недвижимости на её покупку. Но есть банки, которые предлагают обычные потребительские кредиты под залог имущества, по ним можно получить большие суммы и потратить их по своему желанию. Стоит ли брать залоговые кредиты, какие у них преимущества и недостатки, рассказываем подробно.

Кредит под залог: особенности и отличия от обычного кредита

В любой момент нашей жизни может возникнуть потребность в большой сумме денег: сломалась машина, нужно оплатить лечение, по работе требуется техника получше или подвернулась удачная возможность купить жилье побольше. Во всех этих случаях деньги нужны срочно, и проще всего их занять у банка – взять кредит, оплатить нужную покупку, а затем постепенно возвращать задолженность ежемесячными платежами.

Но при этом нужно понимать, что обычный потребительский кредит имеет ограничения по своим параметрам. Как правило, выдают сумму не более 5-7 миллионов рублей и небольшой срок до 3-5 лет, и процентная ставка при этом может быть достаточно высокой, до 23-25% годовых, плюс часто навязывают личную страховку, а это еще дополнительные расходы.

• Получается следующая картина: банк выдает крупную сумму в несколько миллионов под высокий процент и на маленький срок, соответственно, ежемесячные платежи будут очень высокими, а переплата огромная.
• При этом сумма кредита будет напрямую зависеть от платежеспособности заемщика – если доход небольшой, то вряд ли получится оформить более 500-700 тысяч на личные нужды.
• Выходом в этой ситуации может стать залоговый кредит, который выдается под определенное обеспечение. В его качестве может выступать:

• Объект недвижимости;
• Земельный участок;
• Коммерческая недвижимость;
• Ценные бумаги;
• Движимое имущество и т.д.

То есть все, что имеет большую ценность и может быть легко реализовано на рынке, принимается в качестве залога. И заемщик получает массу преимуществ – больше сумму, длиннее срок возврата, ниже процентная ставка и т.д.

Чем отличается залоговый кредит от обычного:

1. Залоговый кредит выдается только при наличии имущества, которое переходит в залог банку. Обычный кредит можно получить без обеспечения.
2. По залоговому кредиту сумма гораздо выше, если речь идет о недвижимости, то получить можно до 80% от её оценочной стоимости, если речь об автомобиле – до 60% от оценочной стоимости. По обычному кредиту сумму рассчитывает исходя из платежеспособности заемщика.
3. Процентные ставки по залоговым кредитам ниже, потому что у банка есть дополнительные гарантии возврата долга.
4. Вероятность одобрения по кредиту с залогом выше, чем по обычному кредиту.

Получается, что залоговый кредит может быть выдан на гораздо более привлекательных условиях. Но везде есть недостатки, о которых мы и расскажем далее.

Плюсы и минусы кредита под залог

Когда заемщик изучает банковские предложения, он может увидеть в описании, что залоговые кредиты гораздо выгоднее, чем стандартные программы без залога.

Действительно, здесь есть масса преимуществ:

1. Крупная сумма, рассчитываемая на основании рыночной стоимости залога;
2. Продленные сроки возврата, которые могут быть приближены к ипотечным;
3. Сниженные процентные ставки;
4. Гибкие условия кредитования;
5. Более высокая вероятность одобрения и т.д.

Но если бы все было так хорошо, то заемщики оформляли бы только залоговые кредиты, но у них не так уж и много сторонников.

А все потому, что недостатки у данного варианта тоже имеются:

1. Сделки проводятся долго, за один день точно все сделать не получится. Придется собрать большой пакет документов, потому как оценивает банк не только самого заемщика, но и его обеспечение;
2. Не все объекты движимости и недвижимого имущества могут быть приняты. У каждого банка свои требования, и если предлагаемое имущество им не соответствует, то для кредита его использовать нельзя;
3. Чтобы банк определил сумму кредита, которую он может вам выдать, ему нужно узнать оценочную стоимость вашего имущества. Соответственно, заемщику придется потратиться на проведение оценки – в среднем это занимает 3-5 тысяч рублей, для недвижимости дороже;
4. Некоторые банки сами оформляют залог, а некоторые отправляют заемщика самостоятельно проводить все формальности в Росреестре;
5. Имущество придется застраховать, а это снова дополнительные расходы, причем страховку надо продлевать каждый год, пока действует кредитный договор.

Самый главный минус заключается в том, что имущество будет находиться в залоге у банка, а значит, собственник не сможет с ним ничего сделать до окончания срока кредита – ни продать, ни обменять, ни подарить, все только с согласия банка. И если заемщик не будет добросовестно исполнять свои обязательства, то банк через суд может забрать имущество в счет уплаты долга.

Стоит ли брать кредит под залог, и что для этого понадобится

Однозначно ответить на вопрос о целесообразности оформления залогового кредита нельзя. Здесь надо оценивать каждую ситуацию отдельно, взвешивать все за и против, просить консультацию у кредитного специалиста.

Когда действительно стоит обратиться к такому кредиту:

• Если нужно в быстрые сроки получить большую сумму денег;
• Если нужен крупный кредит, а у вас небольшая официальная заработная плата;
• Если вам нужен максимально большой срок для выплат.

Чаще всего оформлять кредит под залог имущества советуют тем заемщикам, у которых испорчена кредитная история. Если у них ранее были просрочки, то по заявке на обычный кредит могут отказать, а вот при наличии обеспечения шансы на одобрение вырастут.

Когда не стоит брать залоговый кредит:

• Если у вас нет стабильного дохода;
• Если вы не готовы оформлять большой пакет документов, платить оценщикам и страховщикам;
• Если вы планировали в ближайшее время распорядиться своим имуществом, например, продать старую квартиру и купить побольше.

В любом случае нужно трезво оценивать свои возможности, и рассчитать, сможете ли вы гарантированно без просрочек погашать задолженность. Ведь в противном случае есть большая вероятность остаться без имущества вовсе.

Что понадобится для оформления кредита? У банков свои требования и списки документов, но в общем они выглядят так:

• Документ, удостоверяющий личность заемщика;
• Документы, подтверждающие платежеспособность заемщика;
• Документы о трудовой деятельности и стаже;
• Документы о семейном положении и наличии иждивенцев;
• Документы, подтверждающие право собственности на имущество.

Если заемщик состоит в официальном браке, и закладываемое имущество находится в совместной собственности, то дополнительно понадобится письменное согласие второго супруга на залог.

Перечень банков, где можно взять кредит под залог

Если вы решили, что залоговый кредит идеально подходит для решения ваших текущих задач, то можно приступать к выбору банка. Мы рекомендуем выбирать известные кредитные организации с большим опытом, высокой надежностью и «прозрачной» тарифной политикой.

Куда можно обратиться:

1. ОТП Банк – здесь одобряют до 15 миллионов рублей на 10 лет под ставку от 5,5% в год при залоге недвижимого имущества;
2. Локо-Банк – под залог квартиры предложит до 15 млн. руб. на 7 лет под минимальный процент от 5,5% в год;

Стоит ли брать кредит под залог недвижимости

Кредиты

/ 13 июля 2021 09:35

О существовании кредита наличными знают все. К нему обращаются, когда нужны деньги на решение не слишком значительной финансовой задачи – на поездку в отпуск, покупку бытовой техники, оплату обучения детей.

Решите на семейном совете, стоит ли брать кредит под залог недвижимости

В жизни в любой момент могут возникнуть серьезные траты: например, нужно отремонтировать квартиру, приобрести участок или построить дом. В таком случае можно воспользоваться кредитом под залог имеющейся недвижимости.

Отличие от потребительского кредита

В рамках потребительского кредита выдается не более 2 000 000 рублей на срок до 5 лет. Для оформления достаточно минимального комплекта документов, а выдача наличных часто происходит в тот же день.

Ниже — стандартный калькулятор. Рассчитайте комфортные условия и отправляйте заявку с этой страницы.

Кстати, часто ставки по займам без залога довольно высоки и могут достигать 25%, так как банку нужно учитывать риски невозврата.

Условия кредитования под залог недвижимости ближе к ипотеке. Банки предлагают крупные суммы (до 80% от стоимости жилья) на длительный период. Например, Совкомбанк, в зависимости от региона, предлагает займы от 200 тысяч до 30 миллионов рублей на срок до 15 лет.

Ставка рассчитывается индивидуально и может составлять всего 6,9% годовых.

Это уже не потребительский кредит, но еще не ипотечный

Бывает, что кредит не одобряют или дают, но под высокий процент. Причины могут быть разные: от плохой кредитной истории до сложностей с подтверждением дохода. Есть решение – взять кредит под залог недвижимости. В таком случае процентная ставка будет ниже. Оставьте заявку и узнайте, какую сумму вам дадут прямо сейчас.

Кредитование под залог недвижимости имеет свои нюансы, но может стать идеальным решением во многих жизненных ситуациях.

ПлюсыМинусы

Вероятность одобрения займа выше, а требования к заемщику минимальны, так как риски банка снижаются за счет залога.	Оформлять заявку будут несколько дней, а саму сделку проводить чуть дольше, чем обычно.
Гибкие условия – длительный срок, большая сумма, низкая ставка, а значит есть возможность получить крупную ссуду с комфортным ежемесячным платежом.	Оценивать свое жилье нужно самостоятельно. Для этого нужно заказать услугу у аккредитованной в банке оценочной компании. Это повлечет дополнительные расходы: в среднем такая услуга может стоить от 4 000 рублей.
Возможность досрочно погасить задолженность, полностью или частично.	Некоторые банки оформляют имущество в залог самостоятельно, а в других придётся оформить передачу лично вам – в отделении Росреестра или МФЦ.
Практически во всех банках можно подать онлайн заявку на кредитование.	Всё время действия кредита рекомендуем оплачивать страхование жизни и здоровья, а также квартиры или дома. Отказ от этих сопутствующих расходов повлечет за собой повышение процентной ставки.
Для снижения годовой ставки в банках требуется оформить страхование квартиры или дома. На весь срок действия кредита ваше жильё будет защищено от потопа, пожара и прочих неприятностей.	Пока жильё находится под обременением, его нельзя продать или обменять. Сначала нужно полностью погасить долг и выводить имущество из-под залога.

Кому могут предоставить кредит под залог недвижимости

Требования к заемщикам минимальные и практически одинаковы во всех банках:

• Гражданство РФ и наличие постоянной регистрации.
• Возраст от 18 лет. Верхний порог различается и обычно указывается на момент окончания договора. Совкомбанк предоставляет займы в том числе пенсионерам, до достижения ими 85 лет.
• Требования к общему стажу и периоду работы на последнем месте варьируются — как правило, это срок от 4 месяцев.

Требования к недвижимости под залог

Многие не берут под залог апартаменты, жилье, расположенное на закрытых территориях (ЗАТО) либо подлежащее реновации или сносу. А вот у Совкомбанка достаточно лояльные требования к жилью: кредитуют под квартиры, таунхаусы (в том числе в ЗАТО), комнаты, жилые дома с участками, апартаменты и нежилые помещения.

Есть и другие требования, например, к наличию перепланировок, перекрытиям и материалу стен, доступу к коммуникациям. Запросы к недвижимости могут отличаться в разных банках.

Какие документы понадобятся

В отличие от потребительского, процедура оформления такого кредита занимает несколько дней и требует предварительной подготовки. Клиенту финансовой организации придется собрать определенный пакет документов:

• На самого заемщика (паспорт, справки о доходах и подтверждающие трудоустройство, другие документы по требованию банка).
• На созаемщика (если он есть). Без учета дохода созаемщика потребуется только его паспорт. В противном случае комплект будет такой же, как у основного кредитуемого.
• На квартиру или дом, передаваемые в залог (подтверждение права собственности, отчёт об оценке, согласие страховщика взять объект под защиту).

Важно учитывать сроки действия справок и копий документов. К моменту заключения сделки все они должны быть действительными.

Проверьте кредитную историю, а уж только затем подавайте заявку на кредит

Проверить свою кредитную историю лучше до подачи заявки. Это можно сделать бесплатно два раза в год. В отчете будет фигурировать информация о действующих кредитах, сумме задолженности и наличию просрочек.

Когда вы подадите заявку, банк будет рассматривать её, отталкиваясь именно от этих сведений.

Если ваш кредитный рейтинг не очень высокий, это необязательно означает, что банк откажет в выдаче займа. Однако вполне возможно, что вам предложат заем по повышенной процентной ставке.

Чтобы повысить вероятность получения:

• закройте текущие задолженности – они снижают возможную сумму будущего кредита;
• расторгните соглашения по кредитным картам, которыми вы не пользуетесь, чтобы снизить финансовую нагрузку;
• старайтесь не допускать просрочек не только по займам, но и по платежам ЖКХ, штрафам и т.д.

Можно ли потерять недвижимость

Риск потерять недвижимость, безусловно, есть — но только если заемщик перестает вносить ежемесячные платежи, и ни он, ни созаёмщик не могут покрыть остатки долга.

К такому способу возврата денег банки прибегают крайне редко, так как они связаны с лишними издержками. Гораздо чаще клиентам предлагают реструктуризацию долга и новую схему погашения задолженности.

Нейросеть Совкомбанка

Главная по финансам

Как взять кредит под залог недвижимости

Георгий Шабашев

оформил кредит под залог дома

Профиль автора

Потребительский кредит — это возможность получить деньги у банка, когда собственных средств не хватает на неотложные нужды или крупную покупку. Но если денег нужно больше, чем банк готов одолжить в рамках потребительского кредита, можно взять кредит под залог недвижимости.

Кредит под залог недвижимости — один из видов кредита с обеспечением. Заемщик берет деньги у банка под процент, а в качестве гарантий оставляет свою недвижимость. Если заемщик не сможет вернуть кредит, банк продаст его недвижимость, погасит долг по кредиту, а остаток перечислит заемщику.

Потребительские кредиты без обеспечения обычно выдают на 5—7 лет на сумму не более 1,5 млн рублей. С кредитом под залог недвижимости можно получить до 80% от оценочной стоимости объекта на срок до 20 лет, сейчас актуальна ставка 12—14% годовых.

Кредит под залог недвижимости выдают банки и частные инвесторы. Последние активно предлагают в интернете свои услуги как «кредиты под залог недвижимости». Поясню, чем они отличаются.

Банки рассматривают кредитную заявку, проверяют платежеспособность клиента и одобряют кредит на основании представленных документов. Даже с залогом банку важна платежеспособность клиента. Если заемщик перестанет платить кредит, банк будет взыскивать долг по процедуре, которая оговорена в законе и банковских документах.

Частные инвесторы чаще всего обращают внимание только на стоимость и ликвидность объекта недвижимости. При этом платежеспособность заемщика для них не так важна.

Получить деньги у частного инвестора проще, поэтому их ставка выше — до 7% в месяц, то есть в год может получиться до 84%, это зависит от объекта и ликвидности. Брать деньги у частных инвесторов на длительный срок невыгодно.

Если взять 5 млн под 5% в месяц, за год придется отдать 3 млн только процентов плюс сам долг.

Залоговый кредит может оформить любой владелец недвижимости. Если нет квартиры или дома в собственности, можно привлечь созаемщика, у которого есть собственность. Если основной заемщик не сможет выплачивать кредит, ответственность ляжет на созаемщика и его имущество. Банку не важно, кто будет основным заемщиком, а кто — созаемщиком. Главное, чтобы был ликвидный залог.

Требования к заемщику зависят от банка. Чаще всего они такие:

• гражданство РФ;
• постоянная или временная регистрация на территории РФ;
• возраст от 18 лет или 21 года;
• предпочтительно постоянное место работы и минимальный общий стаж от 1 года.

Также банк накладывает ограничения на максимальное количество созаемщиков: обычно не более четырех, включая основного. Еще учитывают возраст на момент полного погашения — кредит нужно погасить, пока не исполнилось 65 лет.

Кредит под залог недвижимости может быть сложно получить руководителям компаний, их заместителям и главным бухгалтерам, индивидуальным предпринимателям и владельцам (собственникам) бизнеса с долей 5% и более.

Некоторые бюро предоставляют возможность онлайн-подтверждения личности через те же госуслуги: то есть ехать никуда не нужно, отчет получите сразу на сайте.

Чтобы повысить вероятность одобрения, перед подачей заявки нужно исправить ошибки, если они есть. Сделать это можно через БКИ или в отделении банка, который допустил ошибку.

Все ненужные кредитные карты тоже лучше закрыть. Даже если не пользуетесь кредиткой, в какой-то момент можете израсходовать весь лимит — и тогда придется платить ежемесячный платеж. Поэтому при расчете платежеспособности банк учитывает даже кредитные карты без долга на данный момент.

Можно ли взять кредит под залог недвижимости без справки о заработке. Есть банки, которые не требуют подтверждать доход даже справкой по форме банка, но обычно в этом случае повышают ставку. Если есть возможность, лучше подтвердить доход официально — это увеличит вероятность, что кредит одобрят. Мы уже рассказывали о том, что еще может помочь в получении кредита.

Требования к залогу каждый банк определяет индивидуально. Некоторые банки принимают в залог только квартиры, считая их более ликвидными. В других банках в залог можно оставить комнату, гараж, загородный дом с участком, квартиру в таунхаусе.

В зависимости от вида объекта залога к нему предъявляются определенные требования.

Требования к квартирам. У банков чаще всего нет жестких требований по площади. Они принимаются в залог студии и даже квартиры с неузаконенной перепланировкой. Вот еще какие требования могут быть у банков:

1. Материал стен, перекрытий. Банки могут не брать в залог квартиры в домах из дерева (бруса), а также квартиры в панельных и блочных домах ниже пяти этажей, построенных до 1975 года. Фундамент дома может быть любой — кирпичный, бетонный или каменный.
2. Износ здания. В некоторых банках допускается до 70%, но в среднем — 60%. Важно, чтобы дом не стоял в планах на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением и не был в аварийном состоянии.
3. Коммуникации и санузел. Должны быть ванная и туалет, горячая и холодная вода, канализация, отопление, а также подключение к центральным системам газа или электричества.

Требования к таунхаусу. Это должна быть изолированная многоэтажная часть жилого дома с отдельным входом и общей стеной с соседним блоком без дверей, а также с собственным почтовым адресом.

По документам он должен быть зарегистрирован как индивидуальный объект. Варианты оформления могут быть разные: таунхаус, дом блокированной застройки, часть жилого дома, часть сблокированного жилого дома, блок-секция, жилое помещение, часть жилого помещения, квартира.

Важное о кредитах и кредитной историиВ нашей рассылке. Подпишитесь, чтобы не пропустить свежие статьи на почту

Из других характеристик банки смотрят на фундамент — кирпичный, каменный или бетонный — и коммуникации.

Обязательно должно быть электричество, холодная и горячая вода, отопление, канализация на постоянной основе.

Если дом стоит на свайном фундаменте, нет горячей воды, не проведена канализация или нет подключения к электросетям — достаточно одного несоответствия критериям банка, — дом в залог не примут.

Требования к жилым домам. Банки обычно рассматривают только завершенное строительство и дома не выше 3 этажей.

В отдельных случаях могут взять в залог незавершенное строительство, если есть проект и коммуникации. Подведение газа необязательно. По документам дом должен быть оформлен как жилое строение.

В отдельных случаях рассматривается «жилое строение без права регистрации проживания».

Деревянные дома обычно берут в залог, если они не старше 1985 года, а в некоторых банках — не старше 2000 года. Для остальных домов жестких ограничений по материалу нет.

Еще смотрят на износ дома. В среднем он должен быть не более 50%. Для деревянных домов — не более 40%.

Дом должен располагаться в населенном пункте, где есть хотя бы три других жилых дома и возможность добраться в любое время года. Иметь постоянное электроснабжение от энергоснабжающей организации, канализацию, воду, отопление, ванную и туалет.

• Точные требования к объекту залога можно найти на сайте банка или попросить менеджера в отделении распечатать их.
• Вам потребуется паспорт и документы на право собственности: свидетельство о регистрации или выписка из ЕГРН, в которой указан собственник.
• Банки также могут запросить следующие документы:

1. справку о доходе, чтобы подтвердить платежеспособность;
2. брачный договор, если он есть;
3. СНИЛС;
4. загранпаспорт;
5. отчет об оценке, чтобы понять стоимость и ликвидность объекта;
6. водительское удостоверение;
7. свидетельство о регистрации автомобиля;
8. нотариально заверенное согласие супруга на оформление квартиры в залог;
9. другие документы по регламенту банка.

Кредит под залог недвижимости — это более сложный продукт по сравнению с потребительским кредитом: требуется больше документов, а деньги выдают не сразу после одобрения.

Шаг первый: оформите заявку на сайте банка или лично в отделении. В заявке укажите, на что планируете потратить деньги и что оставляете в залог. Банку важны все параметры объекта, чтобы оценить его стоимость. Менеджер сообщит, какие документы потребуется предоставить.

Шаг второй: подайте документы. Все собранные документы нужно подготовить и принести в отделение как можно раньше. У большинства документов есть срок годности. Если какая-либо справка на момент подачи будет недействительна, придется заказывать новую.

А пока она готовится, просроченными могут стать другие документы. Например, выписку из ЕГРН по закону делают не меньше семи дней.

Если заказать с опозданием и Росреестр еще задержит выдачу, справка с работы о зарплате или заверенная копия трудовой книжки могут перестать действовать, их срок годности — 30 дней.

Шаг третий: оформите сделку. После подписания кредитного договора нужно оформить залог на имущество — наложить обременение в ЕГРН. В некоторых банках, например, Тинькофф банке, личный визит в Росреестр или МФЦ не требуется — сотрудники банка все делают самостоятельно.

В других нужно посетить вместе с представителем банка МФЦ или Росреестр: вы регистрируете в Росреестре вашу сделку и просите официально наложить на объект обременение. Как правило, в течение пяти рабочих дней Росреестр обработает заявку и вернет документы с отметкой о результате.

Когда обременение наложено, документы из Росреестра нужно предоставить в банк. После проверки документов банк выдаст кредит.

Когда банк выдает кредит с обеспечением, он за счет залога снижает риски. Если заемщик перестанет платить, банк всегда может реализовать имущество и покрыть долг. Поэтому ставка по залоговым кредитам ниже, чем у потребительских без залога.

Сейчас ставки кредитов под залог недвижимости около 12—15%. Эти ставки обычно действуют при оформлении страхования жизни, здоровья и объекта недвижимости. Без оформления страховки банк увеличит ставку на 1—5 процентных пункта. Иногда бывают скидки зарплатным клиентам банка — минус 0,5—2 процентных пункта от ставки.

Преимущества:

1. Максимальная сумма — это главное преимущество кредита под залог недвижимости. Она зависит от стоимости объекта и в разных банках может достигать 10—30 млн рублей.
2. Выгодная ставка: залог позволяет снизить ставку и, как следствие, увеличить максимальный срок кредита и уменьшить ежемесячный платеж.