Возврат денежных средств, предоставленных по договору займа, кредита или другим финансовым договорам, может обеспечиваться различными механизмами.
Если ваша компания получила согласие банка на выдачу ссуды, предшествовать выдаче денег может процедура подписания договора о безакцептном списании средств. Что такое безакцептное списание, и какие тонкости этой процедуры следует знать, мы и поговорим в этой статье.
Безакцептное списание
Суть безакцепта
Для того чтобы ежемесячно производить погашение кредита, компания должна подписать соответствующее соглашение. Таким образом, списание производится самим банком в пользу погашения основного долга. Это так называемые отлагательные условия, согласно которым одна сторона (заемщик) признает платежное требование Кредитора.
Акцепт – это признание требования банка и передачу полномочия Кредитору списывать определенную сумму со счета. Именно согласно такого документа, у банка появляется возможность производить снятие денег.
Однако из любого правила есть исключение и безакцептное списание как раз и указывает на то, что в некоторых случаях Кредитор может производить списание средств без согласия заемщика.
акцепт
Для того чтобы понять суть процедуры и ее правовые аспекты, давайте выясним, какая основная задача стоит перед договором акцепта.
Это гарантированная возможность для кредитора производить ежемесячное списание денег, независимо от того, есть ли у него сейчас в активе деньги или нет. Подписывая договор безакцепта, Кредитор максимально снижает финансовый риск. Кроме того, это является дополнительным стимулом для должника выполнять свои обязательства вовремя и в полном объеме.
! Акцептом называется принятие одной из сторон оферты, гарантирующей оплату со счетов компании.
Основной задачей такого документа является – гарантия одной из сторон, что в определенный срок он произведет оплату по оказанной услуге.
В деловой практике этот документ расценивается как гарант выполнения обязательств.
Здесь может возникнуть резонный вопрос, зачем же так усложнять процедуру подписания договора, если само заключение договора уже является принятием всех его условий? Дело в том, что не всегда у сторон есть возможность встретиться лично для подписания бумаг.
акцепт предшествует заключению сделки
Если территориально стороны находятся в большой удаленности друг от друга, то заключению сделки предшествует процедура акцепта – принятия условий платежного поручения. Это такая своеобразная формализация сделки.
В банковской сфере, акцепт, как правило, применяется для международных операций. Такое финансовое платежное требование гарантирует одной из сторон, что оплата будет произведена в полном объеме точно в указанный срок.
Платежное требование должно быть выполнено в течение трех дней после его оформления. И если одна из сторон не желает оплачивать счета, она должна предоставить причину, объясняющую такое решение.
Если же сторона согласна выполнить обязательство и оплатить платежное поручение, то ставит на документе подпись в графе «Акцептировано».
Виды безакцептного списания
В каком случае Кредитор вправе требовать с заемщика выполнения обязательств и списывать с его счета деньги в пользу погашения основного долга, без подтверждения согласия самим должником?
Рассмотрим несколько вариантов безакцепта:
- По договору.
- По решению суда.
Безакцептное списание по договору – выгодно для обеих сторон
Стандартно, в условия кредитного договора, который заключается между банком и юридическим лицом уже включены принципы безакцептного списания. Это означает, что Кредитор в срок, установленный договором, может произвести списание средств со счета клиента.
Для банка – это гарант выполнения заемщиком своих обязательств.
По договору
Для клиента тоже определенная выгода есть. Не нужно контролировать график платежей и переживать за штрафные санкции, которые будут применены в случае нарушений сроков оплаты по кредиту.
- Ежемесячно, в указанный договором срок, банк списывает сумму денег, закрывая часть кредита.
- Но деловая практика показывает, что безакцептное писание по договору применяется только в исключительных случаях, которые строго фиксируются в документе.
- Это может быть:
- пропущенный срок платежа (количество дней указывается дополнительно);
- превышение задолженностью установленного лимита.
Перечень ситуаций, когда начнет производиться безакцептное списание средств со счета клиента может быть индивидуально установлено каждым банком во время подписания договора.
Безакцептное списание по решению суда
Такой вариант применяется в исключительных случаях, когда одна из сторон не выполнила взятые на себя обязательства.
Происходит процедура такого писания стандартно по решению суда. Согласно решению государственного органа, Кредитор имеет право списать со счета клиента определенную сумму денег в счет погашения основного долга по договору займа.
По решению суда
- Для клиента доведение дела до безакцептного списания по суду может быть чревато не только испорченной кредитной историей, но и значительными штрафными санкциями.
- Все остальные типы принудительного списания нежелательны для кредитора, так как заемщик может подать в суд за не легитимность действий банка.
- Бесспорное списание средств со счета без распоряжения самого клиента часто практикуется в гражданском праве и относится к 854 статье Гражданского кодекса РФ.
Здесь важно различать понятие безакцепта и бесспорного списания. Если первое понятие больше относится к сфере условий договора, то бесспорное списание вытекает из основных положений законодательства.
Двухсторонний и трехсторонний безакцепт
Процедура принудительного списания средств со счет клиента может усложняться тем, что в сделке будут участвовать три стороны.
При двухстороннем соглашении — все просто. Есть договор между Кредитором и Заемщиков, в котором четко прописаны ситуации, в которых допустимо производить безакцепт.
Принудительное списание средств
Трехстороннее соглашение подразумевает подписание документа между клиентом, кредитором и обслуживающим банком. В этом документе изъявляется воля клиента Ο предоставлении кредитору права списывать денежные средства со счета.
Когда банк может требовать бесспорное списание?
- Банковское учреждение может проводить принудительное списание средств со счет клиента в следующих случаях:
- · взимание таможенных платежей;
- · по решению Суда на основании письма из исполнительной службы;
- · оплата штрафов по страховым взносам;
- · по условиям самого договора.
- В деловой практике наиболее распространенной причиной бесспорного списания является исполнительный лист из государственного органа, который банк не может проигнорировать.
Законные основания для списания
- Если банк, выступая посредником между двумя сторонами, не уверен в законности и правомерности действий, он может запросить дополнительные документы.
- Безакцептное списание может относиться не только к условиям кредитного договора.
- Эта процедура может осуществляться при:
- выдаче кредитов (как конкретное предложение);
- подтверждении оплаты векселя;
- соглашении о погашении долгов и т.д.
Так, например, банк может снять деньги со счета клиента в пользу лизинговой компании в том случае, если она являлась основным кредитором и выиграла суд, подав туда иск о неуплате клиентом долга.
Принудительное списание средств со счета клиента
Говоря о безакцептном списании, следует указать случаи, когда оно неправомерно. Согласно законодательству РФ, банк не имеет права списывать деньги со счета брокера, на котором находятся средства клиента. Это особый вид счета, на котором хранятся средства не самого брокера, а его клиента.
Также безакцептному списанию должна предшествовать процедура анализа платежеспособности клиента. Если суд признает причины, указывающие на невозможность в данный момент платить по договору уважительными, банк не имеет права производить списание.
Что представляет собой безакцептное списание денежных средств
Содержание страницы
- Буква закона
- Условия безакцептного списания средств
Известно, что для совершения платежа в общем случае банку требуется согласие плательщика. Такое подтвержденное согласие на оплату называют акцептом. Существуют и исключения из данного правила, когда банк, не дожидаясь акцепта, списывает денежные средства со счета. Рассмотрим случаи, когда безакцептное списание может иметь место, а также механизм осуществления таких операций.
Вопрос: В каких случаях допускается безакцептное списание денежных средств со счета банком?
Посмотреть ответ
Буква закона
Условия списания средств со счета клиента банком регулируются ст. 854 ГК РФ. Случая может быть два:
- Клиент признал платежное требование кредитора верным и подлежащими оплате. Дается поручение банку списать сумму платежного требования со счета.
- Списание средств возможно без распоряжения владельца счета.
Вопрос: Какие условия должно содержать соглашение клиента с банком о безакцептном списании денежных средств с его счета в пользу контрагента?
Посмотреть ответ
Статья называет три причины такого списания:
- судебное решение;
- определенная законодательная норма;
- условие, прописано в договоре с банком при открытии банковского счета.
На заметку! В банковских нормативных документах можно встретить два термина: «безакцептное списание» и «бесспорное списание».
По сути, они одинаковы, но различаются видами банковских документов при исполнении платежа (соответственно платежное требование и инкассовое поручение).
Применение обоих документов отражается в законодательных нормах, число которых достаточно велико, а классификация затруднена. На практике различия важны прежде всего для работников банка.
Рассмотрев в целом положения ст. 854 ГК РФ, перейдем к детальному разбору трех ситуаций списания средств без акцепта.
Вопрос: Правомерно ли безакцептное списание банком просроченной задолженности со счета заемщика — физического лица?
Посмотреть ответ
Условия безакцептного списания средств
Условие прописано в договоре банковского счета
Такое условие предусматривает, что клиент заранее согласен на списание денег кредитным учреждением. Если получателем денег является банк, оформляется операция банковским ордером (Положение ЦБ РФ №383-П от 19/06/12 п. 9.3). Здесь речь идет о комиссии банка и схожих с ней платежах.
Подобный порядок может включаться непосредственно в текст договора, допсоглашение к договору, отдельное соглашение между тремя сторонами: банком, владельцем счета и кредитором владельца счета. Иначе говоря, в договоре можно прописать возможность снятия денег со счета в пользу определенных контрагентов.
Плательщик обязан заранее предоставлять в банк сведения о получателе, который может рассчитывать на получение средств без акцепта; о товарах, работах, услугах, которые можно оплачивать.
Вопрос: Клиент (ООО) направил в банк два платежных поручения об осуществлении переводов денежных средств индивидуальному предпринимателю с назначением платежа «Оплата по договору займа». Банк в целях соблюдения требований Федерального закона от 07.08.
2001 N 115-ФЗ и в рамках применения правил внутреннего контроля направил клиенту запрос о представлении сведений и документов, касающихся платежных операций ООО. Банк в соответствии с п. 11 ст. 7 Закона N 115-ФЗ отказал в выполнении распоряжений клиента о совершении операций.
Клиент направил в банк заявление о закрытии банковского счета и переводе остатка денежных средств в другой банк.
Банк закрыл счет клиента, перевел денежные средства в другой банк и списал в безакцептном порядке комиссию за закрытие счета в соответствии с тарифами банка, так как признал данную операцию сомнительной. Правомерны ли действия банка?
Посмотреть ответ
Списание обусловлено нормой закона
В законодательстве также немало оснований для списания средств без предварительного согласия владельца счета.
К примеру, ФЗ-164 от 29/10/98 во исполнение прав лизингодателя разрешает списание средств без согласия лизингополучателя со счета последнего, если он допускает просрочку лизинговых платежей более двух раз подряд (ст.
13). Достаточно отправить распоряжение на списание средств в банк, и операция будет осуществлена.
Вопрос: Какие условия должно содержать соглашение между кредитором и должником-организацией о безакцептном списании с банковского счета последнего денежных средств по предъявляемым кредитором документам?
Посмотреть ответ
НК РФ ст. 46 позволяет при неуплате или неполной уплате налога применить принудительный порядок к налогоплательщику. Взыскание обращается на средства, хранящиеся на банковских счетах, за исключением некоторых спецсчетов. Банки исполняют такое распоряжение без условий.
Принято судебное решение
Здесь списание средств обосновывается, прежде всего, ФЗ-229 от 02/10/07 «Об исполнительном производстве». Виды исполнительных документов определяет ст. 12, в частности:
- судебные исполнительные листы;
- судебные приказы;
- соглашения о выплате алиментов, нотариально удостоверенные документы либо их копии;
- документы трудовой комиссии по разрешению споров;
- судебные и иные акты по делам о правонарушениях административного характера;
- постановления, вынесенные службой судебных приставов, и пр.
Здесь также имеет место бесспорное взыскание средств, причем алгоритм взыскания определяет не банк, а взыскатель.
Прочая информация
Нюансы договора банковского счета и его дополнительных условий, как правило, согласовываются еще на этапе принятия документа и споры вызывают редко.
Иное дело – применение норм федерального законодательства и исполнение судебных решений. К примеру, ст. 12 ФЗ-229 говорит об актах органов контроля, к которым можно отнести и ФНС.
Списание может осуществляться на основании их исполнительных документов.
Инспекция выставила инкассовое поручение: является ли этот документ исполнительным, или его относят к платежным? Иначе говоря, обязан ли банк исполнить его, не имея постановления налогового органа, руководствуясь лишь инкассовым поручением? Внимательное рассмотрение ст. 47 НК РФ приводит к выводу, что поручение в данном случае – документ расчетов. Для безакцептного снятия средств необходимо решение руководителя ИФНС.
Отметим, что судебные споры по поводу конституционности норм, позволяющих списывать без согласия должника деньги с его счета, руководствуясь волей контрольных органов, возникают и в настоящее время; ведь ст. 35 Конституции РФ (ч.
3) говорит, что изъятие имущества в принципе допускается только по решению суда. Нормы ст.
854 ГК РФ и принятые в развитие их положения различных ФЗ допускают множество случаев списания средств со счета без решения суда и без согласия его владельца.
Тезисно
- Безакцептное списание денег клиента возможно согласно договору с банком, по судебному решению и на основании норм целого ряда законодательных актов.
- Списание денег без согласия владельца счета, на основании решений контролирующих органов, является предметом судебных споров о конституционности таких действий. Основание – ст. 35 Основного Закона, которая говорит о недопустимости лишения кого-либо имущества. Исключение — судебное решение.
Безакцептное списание денежных средств
С расчетных счетов субъектов хозяйствования денежные средства списываются обслуживающими банками по двух схемам:
- по акцепту – когда владелец средств дает распоряжение или согласие на перечисление денег;
- безакцептное списание – это ситуация, когда средства списываются в одностороннем порядке без получения согласия владельца денег.
Основания для списания с банковских счетов прописаны в Гражданском кодексе в ст. 854.
Безакцептное списание денежных средств – когда это возможно
Проведение расходных операций банками без распоряжения клиента, с которым учреждение сотрудничает на основании двустороннего договора, возможно при наличии вступившего в силу решения суда.
Также право на списание клиентских средств без распорядительных документов от владельца денег появляется у банка в случаях, предусмотренных законом или банковским договором, в т.ч.:
- если банк получил исполнительный лист, в котором клиент обозначен как должник, а в документе имеются указания на погашение долга за счет имеющихся на текущем счете денег;
- безакцептное списание банком возможно по требованию налоговых структур (возможность осуществления принудительного взыскания долгов по налогам, пеням, штрафам, страховым взносам предусмотрена ст. 46 НК РФ);
- если владелец счета просрочил оплату по договору лизинга два раза подряд (или более), производится безакцептное списание задолженности на основании распоряжения на списание, полученного банком от лизингодателя (лизингополучатель при несогласии с этими действиями вправе отстаивать свою позицию в суде – п. 1 ст. 13 закона о лизинге от 29.10.1998 г. № 164-ФЗ);
- банковский клиентский договор безакцептное списание может зафиксировать в качестве возможного инструмента банка при возникновении определенных ситуаций.
Списание денег без получения распоряжения от клиента банк может проводить на регулярной основе, если это прописано в договоре.
Пример такого действия – ежемесячное снятие банковской комиссии за проводимые операции по тарифам, обозначенным в приложении к договору банковского обслуживания.
Такие условия могут оказаться выгодными клиенту, так как банк самостоятельно контролирует своевременность оплаты РКО, минимизируется риск просрочки и начисления вследствие этого пеней. В договоре могут присутствовать такие пункты:
- автоматическое списание денег со счетов клиента при проведении платежей в пользу банка (оплата услуг по кассовому обслуживанию, обработка платежных поручений, прием денег во внеоперационное время, пеня, штрафы);
- банк получает право на безакцептное списание денежных средств со счета клиента для погашения имеющихся кредитов (ежемесячно в определенной сумме или по мере поступления денег на текущий расчетный счет).
Запрет на списание денег в одностороннем порядке предусмотрен для специальных счетов, открываемых брокерами для средств его клиентов. Такой механизм предусмотрен п. 3 ст. 3 закона «О рынке ценных бумаг» от 22.04.1996 г. № 39-ФЗ.
Безакцептное списание денежных средств
Договор, который позволяет банку списывать деньги со счета клиента без его согласия, то есть в безакцептном порядке, является обычной практикой. Однако даже это, как показывает опыт, не дает кредитной организации полной возможности действовать самостоятельно. В каких случаях так происходит, узнала Анна Мишина.
В соответствии с пунктом 2 статьи 854 ГК РФ, банк имеет право на безакцептное списание денежных средств со счета клиента (т. е. без распоряжения последнего), либо если это четко предусмотрено в законе, если такая возможность прописана в договоре банковского счета (или в соответствующем дополнительном соглашении). Включение подобных пунктов в контракт – вполне обычная практика.
Выглядеть это может, например, так: «…Все платежи в пользу Банка (оплата услуг, пени, штрафы и т. д.
), возникшие в ходе исполнения настоящего договора, списываются Банком со счета Клиента в безакцептном порядке в момент совершения операции…»; или так: «Банк производит списание денежных средств в счет погашения кредитов, выданных клиенту по мере поступления денежных средств на счет клиента».
Сразу обращаю ваше внимание на то, что обе приведенные формулировки отражают период, отведенный кредитной организации для «реагирования». Согласно им, банк вправе «без спроса» списать свою комиссию либо перечислить деньги кредитору клиента сразу после выполнения поручения, либо непосредственно после поступления на счет денег.
Как показывает практика, именно это правило и нарушается кредитными организациями чаще всего. Например, совсем недавно бизнесмен подал на банк в суд именно за то, что тот самостоятельно не перевел нужную сумму для уплаты процентов по кредиту.
Тем самым, подчеркнул истец, банк неосновательно обогатился, задержав у себя деньги, и, одновременно, поспособствовал увеличению задолженности клиента по уплате процентов.
В ответ на эти обвинения представители кредитной организации пояснили, что не могли исполнить направленное им поручение вовремя, поскольку на дату списания средств у истца на счете отсутствовала нужная сумма денег.
«Списание кредиторской задолженности»
Но, изучив предоставленные сторонами документы, арбитры первой и апелляционной инстанций поддержали требования предпринимателя (решение Арбитражного суда г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 30 апреля 2015 г. и постановление Тринадцатого апелляционного суда от 23 июля 2015 г. по делу № А56-84901/2014).
Судьи подчеркнули, что по условиям соглашения банк имел право на безакцептное списание денежных средств только в момент совершения операции. Соответственно, списание процентов позднее, дня совершения операции, не может производиться без разрешения клиента. Поэтому, решили судьи, деньги в данном случае были списаны и получены банком неправомерно (ст.
1102 ГК РФ) и в обязательном порядке должны быть возвращены истцу.
В другой ситуации кредитная организация безакцептно зачла часть несписанной ранее комиссии, и это случилось это не через день или месяц, а спустя два с половиной года! В свое оправдание банк, как и в рассмотренном выше случае, указал на то, что не мог «забрать» всю сумму комиссии единовременно потому, что на счете клиента отсутствовало нужное количество средств. И сделал это, как только деньги были собраны.
Обратите внимание
Банк вправе «без спроса» списать свою комиссию либо перечислить деньги кредитору клиента сразу после выполнения поручения, либо непосредственно после поступления на счет денег. Как показывает практика, именно это правило и нарушается кредитными организациями чаще всего.
Однако судьи не признали эту причину достаточной для безакцептного списания «с отсрочкой». Они решили, что банк самостоятельно не вправе распоряжаться денежными средствами клиента после истечения срока, определенного сторонами в договоре на безакцептное списание денежных средств.
Поэтому в данном случае присвоение кредитной организацией денег должно квалифицироваться как неосновательное обогащение (решение АС Республики Бурятия от 14 июня 2016 г. по делу № А10-6883/2015; аналогичные решения – постановления АС Северо-Западного округа от 21 октября 2015 г.
по делу № А56-84901/2014 и ФАС Восточно-Сибирского округа от 20 декабря 2011 г. № А33-13220/2010).
«Привилегия» при банкротстве
Но, как показывает практика, списание в день поступления денег на счет – не гарантия того, что такая операция не будет впоследствии оспорена. Довольно часто подобные процедуры признаются недействительными в силу части 1 статьи 61.
3 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон № 127-ФЗ). Ситуация может получиться следующая.
Банк открыл компании невозобновляемую кредитную линию и подписал с клиентом контракт, где оговаривалась возможность безакцепетного списания процентов в момент совершения операции.
Затем у фирмы появилась кредитная задолженность, и как только на ее счете образовалась нужная сумма, кредитная организация списала ее, а заодно и проценты. Однако в это же время компания-клиент была признана банкротом, и в отношении нее было открыто конкурсное производство.
«Кредитные обязательства банкрота»
В рамках создавшейся ситуации представитель предприятия – конкурсный управляющий – расценил безакцепное списание как нарушение и обратился в арбитраж с иском о признании данной сделки недействительной, а потом – о взыскании всей суммы (общей задолженности и процентов), списанной по недействительной сделке.
В зале суда представитель банка пояснил, что списанные со счета средства были направлены на погашение задолженности, имеющейся у истца перед банком. Займ этот предприятием не оспаривается, он даже был включен в реестр требований кредиторов. Поэтому списание средств в данном случае никак не может быть неосновательным обогащением.
И, следовательно, ответственность по статье 395 ГК РФ к банку применяться не может.
Однако судьи поддержали требование компании. Они решили, что банку было прекрасно известно о неплатежеспособности общества и ранее вынесенном решении суда по указанному делу.
Тем не менее, кредитная организация провела сделку, которая фактически влекла за собой оказание предпочтения одному из кредиторов, за что и была впоследствии признана недействительной (ч. 1 ст. 61.3 Закона № 127-ФЗ).
А раз сделка признана незаконной, то получается, что банк неосновательно пользовался деньгами с момента их безакцептного списания.
И должен будет не только восстановить списанную со счета клиента сумму, но и уплатить начисленные на нее проценты (постановление Президиума ВАС РФ от 9 апреля 2013 г. № 15792/12 по делу А10-1563/2012; аналогичное решение – Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 30 января 2014 г. по делу № А32-33380/2010).
Излишняя осторожность
«Из практики мне известно несколько случаев, когда банки, имея в договоре условие о безакцептном списании денежных средств, предпочитали ничего не списывать со счета клиента без непосредственного распоряжения последнего, – рассказывает заместитель руководителя кредитного отдела одного из филиалов московского банка Галина Громова. – И мотивировали они это тем, что так – спокойнее и надежнее. Ведь безакцептное списание денежных средств является правом, а не обязанностью банка (судя по арбитражной практике, это именно так: см., например, постановление ФАС Дальневосточного округа от 16 ноября 2009 г. по делу № А59-278/2009). Однако, если кредитная организация сама не перечислит деньги, например, на погашение кредита, то фирма-клиент может обвинить банк в том, что это бездействие привело к увеличению просрочки исполнения обязательств. А если банк «самостоятельно» не списал деньги в счет погашения «своего» займа, то здесь уже «вырисовывается» обвинение в наращивании задолженности клиента для получения большей выгоды. Если такой инцидент будет разбирать арбитраж, то, вполне вероятно, судьи примут сторону фирмы (постановления ФАС Северо-Кавказского округа от 23 июня 2014 г. по делу № А32-25668/2012, Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 22 декабря 2015 г. № 17АП-9995/2015).
«Кредитные обязательства банкрота»
Бесспорное и безакцептное списание | ООО "Альфа-Лизинг"
Согласно Федеральному закону о лизинге: В случае неперечисления лизингополучателем лизинговых платежей более двух раз подряд по истечении установленного договором лизинга срока платежа их списание со счета лизингополучателя осуществляется в бесспорном порядке путем направления лизингодателем в банк или иную кредитную организацию, в которых открыт счет лизингополучателя, распоряжения на списание с его счета денежных средств в пределах сумм просроченных лизинговых платежей. Бесспорное списание денежных средств не лишает лизингополучателя права на обращение в суд.
Безакцептное списание — принудительное взыскание с организаций денежных средств в безакцептном порядке.
Для реализации данной функции обязательно заключение дополнительного соглашения к договору(ам) банковского счета клиента.
Безакцептное списание производится без решения суда или иного органа путем списания с соответствующих счетов в учреждениях банка денежных средств, уполномоченным на это в законодательном порядке органом.
Бесспорное и безакцептное списание это два разных понятия, одно работает в силу закона, другое в рамках заключенных соглашений к банковскому счету.
В последнее время возможность бесспорного списания без отражения данного факта в договорах банковского счета поставлено некоторыми банками под сомнения. ЦБ РФ четких разъяснений пока на этот счет не дал.
Участники рынка трактуют реализацию бесспорного списания в силу закона по-разному в силу сложившейся разнородной практики на этот счет.
По информации ЦБ РФ в соответствии с пунктом 7.4 Положения № 383-П применение инкассовых поручений при расчетах по инкассо осуществляется при наличии в договоре банковского счета между плательщиком и банком плательщика условия о списании денежных средств с банковского счета плательщика.
Однако, учитывая, что в Федеральном законе «О финансовой аренде (лизинге)» предусмотрены положения (п. 1 ст.
13), согласно которым лизингодатель вправе направлять в банк, или иную кредитную организацию, в которых открыт счет лизингополучателя, распоряжения на списание с его счета денежных средств в пределах сумм просроченных лизинговых платежей, право лизингодателя предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика возникает непосредственно из закона и не требует дополнительного отражения в договоре банковского счета. ЦБ также сообщил, что обсуждает изменения в Положение№383-П. В данных изменениях будет прямо указано право лизингодателя предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика на основании ст.13 ФЗ «О лизинге» без дополнительного отражения в договоре банковского счета.
Имеют ли банки право на списание денежных средств со счета должника?
Затронем тему безакцептного списания денежных средств. Начнем с того, что дадим определение. Безакцептное списание — это списание денежных средств со счета без распоряжения владельца. Очень часто банки списывают с дебетового счета денежные средства для погашения кредитной задолженности. Например у Клиента есть кредит в банке, и в том же банке у него открыт дебетовый счет, на который он получает зарплату. Банк закрывает просроченную задолженность средствами, поступающими на дебетовый счет. При этом банк, как правило, списывает недостающую для погашения просроченной задолженности сумму.
Может быть так, что зарплаты не хватит для погашения просроченной задолженности, тогда получится так, что со счета будут списаны все денежные средства Клиента. При этом непонятно, на что человек должен жить.
Из пункта 3 статьи 845 ГК РФ следует, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств Клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии с пунктом 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ 31.08.
1998 № 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем списания денежных средств с банковского счета Клиентов (заемщиков) физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков — физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда Клиентам — заемщиками, являющихся работниками банка — кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Из приведенной нормы следует, что безакцептное списание денежных средств со счетов Клиентов в счет погашения задолженности по кредитному договору разрешен исключительно в отношении юридических лиц.
Списание денежных средств со счетов физических лиц должно обязательно сопровождаться платежным поручением, либо другим документом, в котором отражена информация о том, что владелец счета дает свое согласие на конкретное списание денежных средств.
Законом не запрещается включение пункта о согласии на безакцептное списание денежных средств с любого счет заемщика в счет погашения просроченной задолженности по данному кредиту, если таковая возникает.
Но клиет вправе в любой момент отозвать согласие на безакцептное списание путем письменного обращения к кредитору с соответствующим заявлением.
Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков — физических лиц не допускается, если это не предусмотрено договором.
При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам Клиента — физического лица.
Правила безакцептного списания едины для всех указанных ситуаций.
Если статья была полезной, ставь лайк и подписывайся на мой канал. Будет еще много интересного и познавательного.
Безакцептное списание как условие кредитного договора
Ежегодно миллионы граждан заключают кредитные договоры (договоры займа) с кредитными организациями (МФО).
Суть явления
Зачастую, желая получить денежные средства в максимально короткий срок, заемщики невнимательно читают условия кредитного договора, а иногда и не читают их совсем.
Между тем, все чаще кредиторы включают в условия кредитного договора пункт о возможности безакцептного списания денежных средств с других счетов заемщика в этой кредитной организации в случае невыполнения заемщиком обязательства по внесению платежей по договору.
Попробуем разобраться, что из себя представляет безакцептное списание средств и законно ли включать условие о таком списании в кредитный договор.
Действующее законодательство не содержит прямого определения безакцептного списания, но его можно сформулировать следующим образом: безакцептное списание – это списание денежных средств со счета клиента кредитной организации без распоряжения владельца счета.
В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств, находящихся на счете, без письменного согласия клиента допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Законом предусмотрены и ограничения, при которых безакцептное списание категорически не допускается.
Одним из самых распространенных примеров безакцептного списания является взыскание денежных средств со счета клиента банка в рамках исполнительного производства по принудительному взысканию долга.
Легально ли это?
Законно ли условие о безакцептном списании денежных средств в кредитном договоре, заключенном между банком и заемщиком?
Управление Роспотребнадзора пояснило, что положение кредитного договора о возможности банком безакцептного списания денежных средств со счетов заемщика незаконно, и наложило штраф (ч. 1 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей», ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ). Банк не согласился с постановлением и обратился в суд с заявлением о признании его незаконным.
Суд первой инстанции отказал в удовлетворении требований. Верховный суд РФ согласился с этим решением. Законодательство РФ не позволяет указывать в договоре условия, которые ущемляют права потребителя.
Несмотря на это, банк включил в него обязанность заемщика оформить заявление, которое давало банку право безакцептно списывать средства со всех счетов.
При этом закон предусматривает иной порядок такого списания: на основании судебного решения или при получении письменного распоряжения клиента (ст. 854 ГК РФ). Кредитный договор составлен банком, и условие о безакцептном списании не подразумевает согласие заемщика.
Это право заемщика, и оно должно быть реализовано им по своей воле и в своем интересе. Кроме того, спорное условие кредитного договора не соответствует целям и предмету договора банковского счета (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
Загрузка...
