Какие операции могут показаться вашему банку сомнительными

Банки имеют право отказывать в обслуживании клиентам, проводящим сомнительные сделки, операции. Такой запрет может коснуться операций по счетам как юридических, так и физических лиц. Чем руководствуется банк, принимая подобное решение, и что делать, чтобы не попасть под подозрение? Как поступить, если банк наложил запрет на действия со счетом клиента?

Почему банк это делает

Обязанность банков отслеживать подозрительные действия клиентов со счетами прежде всего декларируется федеральным законодательством. Речь идет о ФЗ-115 от 7/08/2001 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем» (ст. 7).

Банк может отказать клиенту в обслуживании:

• если не предоставлены документы по запросу банка, подтверждающие легальность операции;
• если сделка противоречит правилам и критериям внутреннего контроля банка и возникли подозрения в отмывании средств.

По сути, ответственность за прохождение средств и проверку законности операций возложена целиком на работников банка.

За время действия указанного ФЗ Центробанк выпустил множество писем, методических рекомендаций, содержащих критерии подозрительных сделок. Этими критериями на практике и руководствуются банковские служащие при отнесении операции к категории «чистых» или «подозрительных».

В настоящее время действует, в частности, Положение ЦБ РФ №375-П от 2/03/12 г., устанавливающее правила внутреннего контроля в банковской сфере (ПВК). В этом документе приведен классификатор сделок, подлежащих проверке.

Подготовлен документ, содержащий поправки к ПВК. Предполагается, что он вступит в действие с апреля будущего года (2021). Чиновники утверждают, что новый классификатор-перечень будет содержать только актуальные в нынешних экономических условиях варианты совершения необычных операций, устаревшие сведения из него будут исключены.

На заметку! Представители ЦБ подчеркивают, что новый перечень не является исчерпывающим. Банки могут дополнять его с учетом специфики своей работы.

Кроме того, ФЗ-167 от 27/06/18 установлены поправки в ряд федеральных законодательных актов. Оператор банка может на 2 дня приостановить исполнение операции, если есть подозрение, что клиент о ней не знает, т.е. происходит хищение денег со счета, и запросить подтверждение у клиента.

Критерии сомнительных банковских операций

Список сомнительных банковских операций, с которым в основном работают сотрудники банка, составляет свыше 100 позиций.

Перечислим основные причины, по которым банк может признать операцию сомнительной:

1. Необычно выстроенная схема сделки, запутанный характер сделки, лишенный экономического смысла, дающий основание подозревать незаконную цель.
2. Ситуация, когда сделка не соответствует заявленным целям деятельности юрлица, отраженным в его учредительных документах.
3. Множественные операции, характер которых может свидетельствовать о цели уклониться от обязательного контроля по ФЗ-115.
4. Ситуация, когда клиент отказывается предоставить в банк запрошенные документы для проверки сделки на соответствие ФЗ-115.
5. Чрезмерная озабоченность клиента секретностью сделки, операции, в том числе нежелание раскрывать информацию госорганам. Желание провести операцию как можно быстрее.
6. Ситуация, когда клиент использует определенную практику работы с банком, а затем меняет порядок расчетов на более сложный, отличающийся в том числе и от обычной рыночной практики.
7. Сложности при проверке сведений от клиента, задержки в предоставлении сведений, документов со стороны клиента, предоставление сведений, проверка которых невозможна.

Обновленный перечень признаков «неблагонадежности», включает следующие важные моменты, на которые прежде всего стоит обратить внимание:

• если клиент проводит операцию, сопровождаемую высокой комиссией (код признака 1108), это больше не будет поводом для подозрений;
• если операции не соответствуют обычной практике взаимоотношений клиента с банком, их автоматически к сомнительным не относят, а вот несоответствие практике рынка по аналогичным ситуациям – повод для контроля;
• если клиент в ответ на вопросы банковских служащих требует закрыть счет, выдать наличные, отказывается от разовой операции, его действия подпадают под определение сомнительных;
• обналичивание денег с помощью нотариальных подписей, имеющих статус исполнительных документов, будет считаться подозрительным.

Под сомнительные могут попасть и операции с виртуальными активами, постоянное снятие наличных гражданами, если деньги поступают от организации или ИП (кроме зарплаты и подобных ей поступлений), перевод денег с одного устройства или группы айпи на разные счета посторонних лиц и организаций.

В то же время сверять связь переводов с видом деятельности фирмы по учредительным документам больше не будут. Это обстоятельство считается формальным, ориентироваться на него ЦБ не рекомендует.

Новый перечень обязывает обратить внимание банковских служащих на некоторые нюансы, связанные с видами деятельности юрлица, к примеру, закупщиков металлолома, туристических, транспортных, медицинских компаний. Здесь подозрительными будут считаться расчеты «наличкой».

Как избежать проблем и восстановить деловую репутацию

Посчитав операцию сомнительной, банк будет работать вначале по той же схеме, что в и случае предполагаемого хищения средств: наложит запрет на подозрительную операцию. Затем потребуется документальное подтверждения ее законности.

Избежать проблем с запретами на проведение средств можно, если:

• изучить критерии сомнительных сделок;
• не проводить подозрительные операции;
• вовремя предоставлять затребованные документы, указывать корректные, легко проверяемые сведения в них;
• уплачивать налоги и взносы с основного счета, либо, если счетов несколько, один вид платежей с одного счета, а другой вид – с другого.

Кроме того, стоит избегать принятия денег на счет и почти одновременного снятия всей суммы с него. На сегодняшний день желательно учитывать и такой фактор риска, как характер деятельности компании.

Основная масса поступлений и списания средств логически должны быть связаны между собой и с видом деятельности фирмы.

В платежных документах необходимо четко отражать, за что перечислены деньги и кому, с указанием проверяемых реквизитов договора и контрагента.

Если, по мнению клиента, банк без оснований отказал в обслуживании, такое решение есть возможность оспорить. Сначала следует обратиться с претензией в кредитное учреждение с требованием отменить ущемляющий права клиента запрет. Только после отказа сделать это можно обратиться с жалобой в ЦБ РФ.

Правила оформления и предоставления заявления изложены в Указании №4760-У Банка России от 30/03/18 г. В частности, в заявлении должны содержаться реквизиты документа-отказа, информация об «отказной» операции и причинах отказа, дата заключения договора об обслуживании с банком.

К документу прикладывается копия решения, не удовлетворившего клиента, документов, представленных в банк по запросу, копия сообщения о невозможности принять документы как доказательство, устраняющее причины отказа. Заявление направляется по почте или через официальный сайт ЦБ РФ. Решение принимается в 20-дневный срок, а в течение трех дней оно должно быть направлено заявителю.

Тезисно

1. Банки могут наложить запрет на проведение некоторых операций. Перечень их утвержден ЦБ РФ. Под рассмотрение попадают любые операции, заставляющие подозревать наличие фирмы-однодневки, попытки «отмывания» незаконных средств, ухода от налогообложения.
2. Запланирован существенный пересмотр указанных критериев по сравнению с ныне действующими. В состав подозрительных могут войти операции с виртуальными активами, рассылка средств с одного устройства многим контрагентам, регулярное снятие наличных физлицом, если они поступили от юрлица или ИП, и некоторые другие.
3. Банки могут затребовать дачу пояснений и подтверждений от клиента, если есть подозрение в хищении средств.
4. Проблем можно избежать, если не проводить сомнительные операции, обращать внимание на деловую репутацию контрагентов, вовремя предоставлять банку требуемые документы, адекватно реагировать на его запросы.
5. Если банк упорствует в своем решении и в проведении операции отказывает, целесообразно обратиться в комиссию ЦБ РФ с заявлением.

Сомнительные операции: что это такое

Клиенты банка и некоторых других кредитно-финансовых организаций могут столкнуться с ситуацией, когда к их сделкам по счетам и картам со стороны менеджера возникает повышенный интерес.

Сотрудники объясняют это соблюдением Российского законодательства во исполнение закона противодействия легализации доходов и содействие терроризму. Поэтому они обязаны обращать внимание на сомнительные операции.

Но что это такое сомнительные операции, какие у них признаки и почему привычные сделки могут вызывать такой интерес, разъяснит Бробанк.

Что такое сомнительные операции

Любая банковская операция, транзакция или сделка, которая противоречит законодательству или производит впечатление заведомо невыгодной для клиента, называется сомнительной. При помощи таких распоряжений, отданных банку, гражданин или компания пытается вывести деньги с территории Российской федерации или избежать налогообложения.

Однако сомнение могут вызывать не только нелогичные операции или длинные цепочки пересылок средств. Даже самые обычные и повседневные сделки подлежат повышенному вниманию со стороны банка, если их сумма превышает 600 тысяч рублей или эквивалент в иностранной валюте. Этот предел установлен в ФЗ №115 от 07.08.2001 г.

Сотрудники банка обязаны не только выявлять сомнительные или необычные, с точки зрения бухгалтерских проводок, операции, но и классифицировать их. При этом специалисты анализируют:

• клиентские связи гражданина или компании, попадающей под подозрение;
• место регистрации клиента или его контрагента;
• территорию проведения транзакции.

Всем сотрудникам банков и других финансовых организаций доводят перечень стран, которые находятся на особом контроле. А также список компаний и лиц, которых подозревают в участии в отмывании денег, полученных преступным путем, либо в содействии терроризму.

По каким признакам операцию относят к сомнительным

Все безналичные операции в РФ проходят с участием банка или кредитных организаций, получивших лицензию от Центробанка. Не каждая транзакция проходит через «живого» специалиста.

Часть сделок, вызывающих сомнение, отслеживают специализированные встроенные системы. Но если операция проходит с участием сотрудника, то он может обратить внимания не некоторые особенности поведения.

А также другие характеристики сделки, вызывающие сомнения, например:

• клиент без объяснения причин отказывается предоставить сопроводительные или пояснительные документы по операции;
• владелец больших остатков на счетах проявляет излишнюю торопливость, когда подает документы на снятие наличных;
• клиент дает одновременно несколько платежных поручений на перевод крупных сумм разным получателям физлицам или непонятным конечным адресатам внутри страны или за пределы государства;
• держатель счета пренебрегает выгодными для него предложениями от банка и вносит частые корректировки в схемы перевода собственных средств;
• через расчетный счет проходят только транзитные операции без четкого назначения платежа и логического обоснования;
• поступают крупные суммы денег в одной или нескольких валютах от физических лиц, а потом в течение короткого времени их снимают со счета или переводят третьим лицам;
• клиенты просят провести платежи по логически противоречивой схеме по сравнению с аналогичными банковскими операциями;
• деньги уходя на счета зарубежных контрагентов, а от них не поступает товар, нет подтверждающих таможенных документов;
• компания или физическое лицо проводят сложный инструктаж для проведения стандартной операции, и только по единственно возможной схеме, отметая все предложенные альтернативы;
• отказ клиента предоставить сотрудникам банка полную информацию о его контрагенте, получателе средств;
• расхождение между родом деятельности компании и теми операциями, которые она проводит через свои расчетные счета;
• привлечение слишком большого числа посредников для участия в схеме традиционного перечисления средств между отправителем и получателем.

Эти признаки могут привести к тому, что к движению средств по счету такого клиента будет применен повышенный контроль. Ситуация усугубится, если ситуации принимают периодический характер либо встречаются в совокупности.

Список операций, относящихся к сомнительным

Общий перечень операций, которые относятся к сомнительным, перечислен в ст. 6 ФЗ №115. Закон постоянно обновляется и дорабатывается законодателями. Последняя редакция была принята 02.08.2019 года.

Если сделки проходят с наличными, то повышенный интерес вызывают:

• покупка и последующей перепродажей иностранной валюты и ценных бумаг;
• размен купюр иностранного государства одного номинала на банкноты другого достоинства;
• выдача со счетов средств, поступивших на предъявителя;
• выдача средств со счета юридического лица в непредусмотренных законодательствах случаях и на непонятные цели;
• перекупка или перепродажа доли в уставном фонде компании физическим лицом за наличный расчет.

Статус сомнительной будет присвоен также операциям зачисления, перевода денег, выдачи кредитов или безналичным сделкам с ценными бумагами. Это произойдет, если одна из сторон-участниц гражданин или компания, которые зарегистрированы в государстве, не выполняющей рекомендации ФАФТ.

В отношении счетов и вкладов сомнения вызовут транзакции, в которых:

• деньги отправляют в другую страну на анонимный счет физического лица;
• зачисление средств из-за рубежа на счет клиента в банке РФ происходит от неизвестного отправителя;
• зачисление и списание средств с расчетного счета компании, с момента регистрации которой в госреестре прошло меньше 3-х месяцев;
• оформление вклада на третье лицо с зачислением на счет наличных денег;
• открытие счета на предъявителя и внесение на него средств в сумме, превышающей 600 000 рублей.

Сомнительными будут признаны все операции с недвижимостью на сумму больше 3 млн. рублей. А при работе с движимым имуществом, под особым вниманием находятся такие сделки:

• передача в ломбард ювелирных украшений или лома драгметаллов;
• получение или предоставление беспроцентного займа;
• предоставление или получение имущества в лизинг.

Каждое кредитно-финансовое учреждение, которое проводит безналичные операции, обязано разрабатывать внутренние инструкции по соблюдению закона №115. А также назначать ответственных лиц или формировать отдел, который будет отслеживать все сделки, вызывающие сомнение в чистоте и прозрачности.

Дополнительные меры по выявлению сомнительных транзакций

Кроме выявления и постановки на контроль операций, которые явно относятся к сомнительным, сотрудники банков обращают внимание на такие косвенные признаки:

• размер уплаченных налогов и полученной прибыли от основной хозяйственной деятельности и других нетипичных сделок;
• своевременную выплату заработной платы сотрудникам предприятия или ее полное отсутствие;
• размер заработной платы персонала — слишком низкий или слишком высокий уровень по сравнению с доходами компании;
• общий фонд заработной платы сотрудников, который не достигает МРОТ, исходя из среднесписочной численности;
• на счетах нет остатков, что несопоставимо с ежемесячным оборотом юридического лица;
• частичные перечисления по социальным выплатам при достаточности средств на балансе;
• нет логической взаимосвязи между поступлением денег и их расходованием;
• необоснованное резкое увеличение оборотов по счетам;
• поступление расчетов за товары и услуги без начисления НДС;
• отсутствие сделок и транзакций по расчетным счетам по прямому виду деятельности компании.

При выявлении таких признаков сотрудники банка обязаны уведомить внутренних отдел по противодействию легализации доходов и содействию терроризму.

На сайте Сбербанка размещено видео, где специалист четко описывает, какие операции вызывают повышенный интерес.

А также разъясняет, что следует четко отвечать на запросы специалиста иначе это может навредить бизнесу или определенному физлицу. Операции будут заблокированы или приостановлены.

Нормативный документ и полномочия сотрудников банка

ФЗ №115 от 07.08.2001 году описывает сомнительные сделки и действия экономических агентов при осуществлении контроля над транзакциями между гражданами и компаниями. В нем введены основные понятия, признаки и описаны действия при выявлении схем по легализации доходов и содействию терроризму.

Банки наделены определенными полномочиями в случае выявлении сомнительной сделки. Они могут:

1. Блокировать проведение операции. В этом случае сотрудник банка руководствуется характеристиками сделки и письмом №17 БК РФ от 2010 года. В нем регламентировано право финансового учреждения на приостановку транзакции.
2. Приостановить проведение операций на 2 дня по ФЗ №167, если возникают подозрения в чистоте и законности сделки.
3. Расторгнуть договор на банковское обслуживание. Такая инициатива может поступить при отсутствии движения по счетам больше 2-х календарных лет. Такое право предусмотрено в ст. 859 ГК РФ. Предварительно клиенту приходит уведомление о расторжении договора.
4. Заблокировать все средства на счетах. Это происходит на основании решения Межведомственного координационного органа, который признал основания для подозрения достаточными. В этом случае замораживается также имущество организации или физического лица.

В ситуации, когда гражданин или компания, по отношению к которой применены меры, не согласны с установленными ограничениями, они могут подать в суд. Центробанк постоянно публикует признаки, описывающие сомнительные операции, на которые банки должны обращать повышенное внимание.

Об авторе

Клавдия Трескова – эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет.

Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.

ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

8 признаков, по которым банк может счесть ваши финансовые операции сомнительными — Лайфхакер

Банки могут блокировать операции по карте в некоторых случаях. В основном это касается подозрений, что доступ к деньгам клиента получили мошенники или что он сам делает нечто незаконное. Например, использует счёт для отмывания преступных доходов, нелегального предпринимательства, расчётов с онлайн-казино, подпольными «брокерами» и так далее.

Часто незаконный бизнес использует для этого платёжные инструменты, оформленные на разных людей. Те могут добровольно соглашаться на такую схему за вознаграждение или не подозревать о том, что на их данные что-то зарегистрировано. В итоге банки более пристально отслеживают операции по счетам физлиц, проверяя их на соответствие специальным критериям.

Каким именно — указано в документе, который в 2021 году выпустил Центробанк. Если операции кажутся подозрительными по двум и более критериям из списка, учреждения могут заблокировать эти транзакции и само платёжное средство.

По каким критериям операции могут счесть подозрительными

1. Слишком много контрагентов

Речь о взаимодействии физлиц. Если расчёты происходят с юрлицом, назначение платежа понятно, и его легко подтвердить документами. Например, электронным чеком. Так что приступы шопоголизма можно не сдерживать. Но если деньги получает или присылает слишком много людей, это будет выглядеть подозрительно. Много — это более 10 в день и более 50 в месяц.

2. Слишком много транзакций

Банк должно насторожить чрезмерно большое количество переводов денег на карту или с неё, если вторая сторона — физлицо. В качестве порога в рекомендациях указано более 30 операций в день.

3. Большие суммы перевода между физлицами

Подозрительной кажется передача между физлицами более 100 тысяч в день и более 1 миллиона рублей в месяц.

4. Слишком частые переводы

Сомнительными могут признать операции, если между ними проходит мало времени — минута и менее.

5. Долгий период совершения операций

Деньги списываются и зачисляются в течение 12 часов и более одних суток.

6. На счету задерживается мало средств

Фактически счёт используется только для переброски денег через него. Средний дневной остаток на нём в течение недели — меньше 10% от среднего объёма операций в сутки.

7. Нет «человеческих» транзакций

По счёту практически не проводится операций, которые выдавали бы, что он принадлежит реальному человеку. То есть никто не оплачивает с него коммунальные услуги и интернет, не делает заказы в онлайн-магазинах.

8. Разные физлица используют одно устройство

Сразу несколько клиентов-физлиц подключаются к счёту для совершения операций с одного и того же устройства. Такой вывод могут сделать при совпадении его цифрового отпечатка, MAC-адреса и так далее.

Что делать, чтобы избежать блокировок

Если человек не занимается незаконным предпринимательством, ему довольно сложно попасть под два и больше критерия из списка разом.

По поводу самозанятых, которые всё-таки могут получать много переводов от большого количества людей, Центробанк давно выпустил отдельные разъяснения, которые предполагают свой подход.

Но даже если что-то пойдёт не так, законность транзакций будет легко подтвердить документами.

С другой стороны, «сложно» не значит невозможно. Например, мама из родительского комитета собирает со всего класса деньги на билеты в цирк. Она запросто может получить более 30 переводов в день от 30 разных людей. Причём на одну и ту же сумму, что довольно подозрительно. Проблемы иногда возникают и у тех, кому шлют донаты непосредственно на карту.

Если знать о критериях, можно подстелить соломки в нужных местах. Допустим, если вам на карту множество людей должны перевести деньги, попросите их внятно указать назначение платежа.

Комментарий «на билеты в цирк за Ваню Карнаухова» вызывает меньше вопросов, чем транзакция без подписи от непонятно кого. Донаты удобно принимать через специальные сервисы и периодически выводить их на карту.

И не подозрительно, и номер карты светить не нужно.

Если эти действия не помогут и операции заблокируют, постарайтесь как можно скорее связаться с банком и оспорить это.

Когда банк блокирует счет? Какие операции сомнительные?

Со следующего года, а точнее с 1 апреля 2021 года, Центральный банк вводит новые понятия сомнительных банковских операций. Некоторые критерии уже вовсю применяются.

Когда банк блокирует счет? Какие операции сомнительные?

А, если операция сомнительнная, сами понимаете последствия. Банк просто заблокирует ваш счет и затребует пояснения.

https://www.youtube.com/watch?v=-ZUkeYFAdqc\u0026t=10s

Касается это не только юридических лци, хотя их больше, но и к обычным гражданам могут применить такие проверки.

Вот только некоторое, что способно вызвать вопросы у банковской организации. Какие операции сомнительные?

Если вы попробуете сделать банковский платеж, который не соответствует фактически осуществляемой вами деятельности.

Когда вы в течение более трех последних месяцев не проводили какие-либо операции или они были незначительными в этот период, а потом на ваш счет свалилась крупная сумма и вы сразу ее сняли или перевели в другой банк.

Выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля. ЦБ считает неоднократными аналогичные операции, проведенные 5 раз и более.

Если клиент отказывается от операции, просит закрыть счет и выдать деньги после вопросов со стороны банка, то это признак сомнительной операции.

Сомнительными предлагается считать дистанционные операции, которые совершаются с одного устройства (телефон, ноутбук и т.п.

) или с одной группы IP-адресов по счетам разных компаний, зарегистрированных в разных странах или принадлежащих разным собственникам, а также по счетам разных физлиц. Один идентификационный номер устройства у разных клиентов относит их лицам с повышенным уровнем риска.

Если физические лица, участники банковской операции, — родственники, проблем быть не должно. Но придется предъявить документы о близком родстве.

Когда банк блокирует счет? Какие операции сомнительные?

Банк России по-прежнему намерен считать подозрительными частое поступление крупных сумм на банковский счет граждан от юридических лиц. Если только это не зарплата, дивиденты, субсидии и тп.

Систематические переводы денег со счета клиента на его счет в другом банке без видимого основания тоже способны вызвать подозрение

Если, клиент, его контрагент, представитель клиента, выгодоприобретатель, бенефициарный владелец или участник клиента — юридического лица зарегистрирован в государстве (на территории) с высокой террористической активностью либо из государства под международными санкциями либо страны, где осуществлятся проивзодство или сбыт наркотиков и тп, то операции могут посчитать подозрительными.

Когда банк блокирует счет? Какие операции сомнительные?

Кстати, если вы получили какие-либо субсидии, то снятие их в наличной форме тоже может вызвать подозрение. Речь тут, думаем, идет все-таки о больших суммах и субсидиях скорее на улучшение жилищных условий.

Подозрительными сделами похоже будут считать любые операции с виртуальными активами и криптовалютами.

Банк может посчитать сомнительной в принципе любую операцию, руководствуясь вот таким признаком, который указан в рекомендациях ЦБ — «Запутанный или необычный характер операции (сделки), не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели».

Даже внесение на счет наличных денег, источник происхождения которых вызывает подозрения, может считаться сомнительной сделкой. Банк может отказать в приеме таких денег. Но еще более неприятным будет, если деньги примут, но вот забрать их будет проблематично.

Эти с точки зрения банка операции сомнительные. Их скорее всего придется подтверждать документально

Ну а уж, если вы откажетесь представлять запрошенные банком документы, то считайте, что ваша операция уже признана сомнительной. Можете и денег лишиться.

Есть ощущение, что будут все операции сомнительные для банка. Все скоро нужно будет доказывать.

Это подтверждает наша другая статья — ФНС начнет контроль доходов и расходов россиян

Берегите свои финансы!

За что банки блокируют карты — официально

27 сентября он их опубликовал. Теперь есть перечень с признаками нетипичных операций. Если у какой-нибудь операции по вашей карте будет любой из этих признаков, банк ее не проведет, а карту заблокирует. Вот что это за признаки и как они помогут сохранить ваши деньги.

Если когда-то с устройства пытались незаконно вывести деньги, банк это обнаружил, а клиент подтвердил, то это устройство попадет в базу ЦБ. Когда кто-то опять попытается вывести деньги через это устройство, банк это выловит. Даже если снимают деньги с другой карты.

Например, владелец карты живет в Москве и сегодня купил что-то в «Ленте». Через час он той же картой платит за смартфон в США в физическом терминале. Это повод позвонить и уточнить.

https://www.youtube.com/watch?v=-ZUkeYFAdqc\u0026t=50s

Банк в курсе поступлений на карту, остатка по счетам и примерной суммы расходов. Если вдруг в день зарплаты клиент неожиданно тратит ровно весь остаток по карте, чего раньше никогда не было, — для банка это должно быть подозрительным.

Или вдруг с карты начнут переводить деньги на другую карту несколькими платежами с равными суммами — причем раньше на эту карту клиент никогда не переводил деньги, ее владелец живет в другой стране, а платежи проводят ночью. Это тоже повод запросить одобрение клиента.

Банк России будет вести базу данных с операциями, которые пытались совершить мошенники. Например, банк заметил нетипичную операцию по карте. Связался с клиентом — выяснилось, что деньги выводит мошенник. Платеж не проведут, а вся информация уйдет в ЦБ: кто, когда, на какой счет и каким способом пытался вывести деньги без согласия такого-то человека.

Доступ к этой базе будут иметь все банки.

Если выяснится, что получатель денег по какому-то платежу находится в этой базе, — это повод не проводить платеж, а сначала связаться с владельцем карты. Это еще не отказ в платеже, а только основание заподозрить что-то не то и спросить у клиента, в курсе ли он.

Так не работает. Все несколько сложнее.

Чтобы мошенника посадить, граждане должны пожаловаться на него в полицию, а следователь — найти его, собрать доказательства и передать дело в суд. Суд будет какое-то время изучать доказательства и принимать решение.

При самом удачном стечении обстоятельств — человека нашли, доказательства собрали — это займет несколько месяцев. В некоторых случаях меры пресечения не подействуют, и даже если мошенника посадят, его сайт может по-прежнему работать.

Или одного мошенника подменит другой.

Может быть, суд оправдает этого человека: окажется, что он не мошенник, а инфобизнесмен или что доказательств недостаточно.

Человек может оказаться гражданином другой страны. Или россиянином, который действует из другой страны. Или его вообще не найдут. Или найдут, но не докажут, что это его сайт. На все эти разбирательства уйдут месяцы.

А банки узнают о мошеннике почти сразу. Они добавят его в базу, и теперь все операции в его пользу клиенты должны будут подтверждать лично. Решение суда и наличие жалоб не имеет значения.

Поправки внесли в закон о банках, ЦБ и национальной платежной системе. Суть изменений в том, что теперь у банков есть повод и обязанность блокировать некоторые операции по вашим картам. Это нужно, чтобы защитить деньги от мошенников, которые узнают реквизиты и пользуются картой. Владелец счета узнает об этом слишком поздно, и потом сложно вернуть деньги — а иногда это десятки тысяч рублей.

Теперь, если банк видит, что по счету проходит какая-то странная операция и для клиента это нетипично, он не проводит платеж, а связывается с клиентом. Если клиент все подтверждает, банк проводит операцию. Если не подтверждает — деньги остаются на карте.

Если клиент не ответит на запрос банка, подозрительный платеж тоже не проведут и поставят на паузу — но только на два дня. Потом банк обязан разморозить операцию — деньги уйдут.

Банки использовали антифрод-системы и раньше. Есть даже механизм возврата денег — чарджбэк. Но банк мог узнать об операции, когда деньги уже ушли. Мошенники ведь проводят операции так, что это может и не вызвать подозрений.

Зато банк теперь может не выводить эти деньги, если что-то кажется подозрительным. А клиент может отказаться от платежа: ему сообщат об операции вовремя, и деньги вообще никуда не уйдут. Тот, кто пытался их вывести, попадет в базу данных, и ему будет сложнее обкрадывать других людей.

В прошлый раз мы предупреждали о том, что закон еще не работает и им пользуются мошенники. Теперь закон вступил в силу. Банк может связаться с вами и запросить подтверждение операции. Но все равно будьте начеку:

1. Убедитесь, что это точно банк. Если не уверены, ничего не отвечайте. Скажите, что перезвоните на горячую линию или напишете в официальный чат в приложении.
2. Не бойтесь сказать банку, что вы сомневаетесь и хотите проверить. Банк предложит способ, как это сделать. Мошенник будет грозить блокировками и торопить вас.
3. Не сообщайте данные карты, пин или код из смс. Банку они не нужны для проверки. Мошенник, который знает номер карты, имя и фамилию, не может сделать почти ничего. Если он знает код безопасности и код из смс, то легко украдет ваши деньги.
4. Если вы совершаете операцию, подтвердите ее тем способом, который предложит банк. Этот запрос в рамках закона. Если не ответить, банк заблокирует и операцию, и всю карту на два дня.

Почитайте наши статьи про безопасность, чтобы никто не смог украсть у вас деньги:

Следите за разводами, с помощью которых мошенники обманывают владельцев карт. И не попадайтесь на них.

Сомнительные операции в банке — что это, возможные санкции

Сбережения

/ 16 ноября 2021 17:20

Вы попытались перевести крупную сумму, но банк внезапно наложил запрет на операцию. Вероятнее всего вас заподозрили в заключении сомнительной сделки. Что стало поводом для этого и как действовать в таком случае – разбираемся в нашем материале.

Если ваш счет заблокировали, то причиной тому могла стать ваша подозрительная активность

Все финансовые организации внимательно следят за операциями своих клиентов. К счетам и картам некоторых из них они проявляют особое внимание.

Повышенный интерес банка может возникнуть из-за того, что сделка противоречит законодательству России или кажется не совсем выгодной. Обычно такие схемы используют злоумышленники для вывода средств со счетов или для обхода налогообложения. В банках их принято признавать сомнительными операциями.

В прошлом году в России осудили двух лжебанкиров, которые незаконно перевели около 50 млн рублей за рубеж. На счета переводились деньги от разных людей, которые якобы были предназначены для оплаты товаров. На самом деле злоумышленники выводили денежные средства за границей и забирали себе.

Однако выглядеть подозрительно может не только «перегонка» денег. Банк проверяет все сделки, сумма которых превышает 600 тысяч рублей или такую же сумму в другой валюте. Это положение прописано в ФЗ №115.

Если банковские сотрудники заметили подозрительную активность, то в первую очередь они проверяют:

1. с кем связано физическое или юридическое лицо, попавшее под подозрение;
2. его место регистрации;
3. место, где проводится транзакция.

Нередко за проведением сомнительных операций стоят злоумышленники

В список потенциальных злоумышленников входят граждане и компании, которых уже не раз подозревали в отмывании денег преступным путем. Кроме того, работников финансовых организаций просят обращать внимание на сомнительные счета и транзакции в странах, которые находятся на особом контроле.

Чтобы позаботиться о своих деньгах уже сегодня, не только сохранить капитал, но и заработать, откройте вклад в Совкомбанке. Вы сами сможете влиять на доходность своего вклада, а банк гарантирует сохранность ваших средств.

Часть банковских транзакций проверяет специальная система. Но если какая-то из них вызывает особое подозрение, то к проверке подключаются сотрудники банка.

Для выявления сомнительных транзакций и счетов финансовая организация должна создать специальный отдел. Его задача – проконтролировать ситуацию и доложить о результатах. Кроме того, у финансового учреждения должна быть внутренняя инструкция по соблюдению ФЗ.

Какие признаки, по мнению сотрудников банка, можно отнести к сомнительным? Приведем основной перечень критериев проверки:

• человек отказывается предъявлять документы по финансовой сделке или информацию о получателе средств;
• человек одновременно выводит несколько крупных сумм или переводит их на несколько счетов (особое подозрение вызовет сомнительный адресат, который находится за пределами России);
• человек проявляет излишнюю суетливость во время обналичивания большой суммы, желает провести все как можно быстрее;
• человек использует запутанную схему вывода денег, которая не имеет экономического смысла;
• человек проводит транзитные операции, не имея четкого назначения платежа;

Транзитная операция – это перевод средств между организациями без необходимых на то экономических причин.

• сделка не соответствует целям, которые изначально были заявлены в документах;
• на счет часто поступают деньги от разных физических лиц, после чего держатель карты полностью снимает их или переводит на другой сомнительный счет;
• денежные средства уходят на расчетный сомнительный счет зарубежной организации, но товар не поступает, таможенные документы банку не предоставляются;
• компания специализируется на оказании одного вида товаров и услуг, а проводит транзакции по другим;
• человек привлекает слишком много посредников для выполнения стандартной финансовой схемы;
• зарплата сотрудников слишком низкая или слишком высокая по сравнению с общей прибылью организации.

Если система выявила подозрительную схему вывода денег, к проверке подключаются сотрудники банка

Год назад в Центробанке РФ заявили, что «сомнительный» список не является окончательным, и добавили несколько новых ключевых пунктов. Если сделка подразумевает высокую комиссию, то это не считается признаком для сомнений. Если человек на требования банка просит закрыть счет или обналичить деньги, то его действия признаются сомнительными.

Список операций, которые могут вызвать подозрение

Всего в списке подозрительных операций более 100 пунктов. Он регламентируется федеральным законом и постоянно дорабатывается.

Что вызывает подозрение у финансовой организации в первую очередь:

1. покупка валюты или ценных бумаг и их дальнейшая перепродажа;
2. замена купюр иностранной валюты одного номинала на другие;
3. выдача денег, которые предназначены для предъявителя;
4. обналичивание средств юридическим лицом, если они не направлены на конкретную цель;
5. покупка или продажа физическим лицом доли в уставном фонде компании.

Важно: если физическое или юридическое лицо не выполняет рекомендации ФАТФ, то совершаемая с ним сделка будет считаться подозрительной. Это учитывается при зачислении и переводе средств, выдаче кредитов, заключении безналичных сделок с ценными бумагами.

• Операции со счетами и вкладами.

1. средства уходят на анонимный сомнительный счет, который зарегистрирован за рубежом;
2. на счет поступают деньги от сомнительного анонимного отправителя, проживающего за пределами РФ;
3. зачисление и списание денег со счета организации, которая была зарегистрирована в госреестре меньше трех месяцев назад;
4. человек оформил вклад на третье лицо и зачислил на счет наличные;
5. человек открыл счет на предъявителя и внес средства свыше 600 тысяч рублей.

Совкомбанк подберет для вас наиболее выгодный вклад. Вы можете вложить деньги на срок до трех лет под максимальные 8,5% годовых. Узнать условия и оставить заявку можно онлайн на сайте банка. 

• Операции с движимым имуществом.

1. человек отдал в ломбард ювелирные украшения и драгоценные металлы;
2. заключение сделки с беспроцентным займом;
3. человек передал или получил имущество в лизинг.

Важно: все сделки с недвижимостью, которые превышают 3 млн рублей, попадают под контроль финансовой организации. 

Список сомнительных сделок постоянно дополняется – важную часть в ней занимают операции с наличными

Последняя редакция закона об отмывании денег обязывает сотрудников банка обращать особое внимание на туристические, медицинские и транспортные организации. Преобладание платежей наличными может стать поводом для проверки. То же касается скупщиков металлолома.

Что банк может сделать по закону

Если финансовое учреждение воспримет сделку сомнительной, то наложит запрет на ее проведение. Чтобы избежать неприятностей, потребуется предъявить необходимые документы и доказать законность транзакции.

Если подозрения все же подтвердятся, то банк имеет право:

1. наложить блокировку на транзакцию;
2. приостановить сделку на два дня, чтобы проверить ее;
3. расторгнуть договор с сомнительным гражданином или организацией – финансовое учреждение должно заранее оповестить об этом;
4. заблокировать деньги на счете (такое решение можно принять только после того, как транзакция была признана подозрительной; вместе со средствами блокируется имущество физического или юридического лица).

Чтобы избежать вышеописанных проблем, достаточно придерживаться нескольких правил.

• Изучите список сомнительных операций.
• Не отказывайте финансовой организации в предъявлении документов. Старайтесь привести максимально точные данные, которые легко проверить.
• Платите налоги и взносы с основного счета. Если их несколько, то закрепите каждый вид платежа за конкретным счетом.

Клиенты Совкомбанка вносят платежи онлайн за пару кликов. При необходимости можно создать автоплатеж, чтобы не забывать о взносе. Брать беспроцентную рассрочку в магазинах-партнерах помогает карта «Халва».

• Старайтесь не снимать и не вносить единоразово крупную сумму денег.
• Указывайте точные реквизиты получателя средств и номера договоров. Не забудьте указать цель транзакции.

Если, по вашему мнению, финансовое учреждение наложило запрет на транзакцию без веской на то причины, то вы можете его оспорить. Для этого нужно обратиться в банк.

Если вам отказали дважды, вы можете написать жалобу в Центральный банк РФ. В заявлении укажите реквизиты документа, подтверждающего отказ, а также добавьте информацию о самой сделке и причине отказа. Не забудьте указать дату заключения договора с финансовой организацией.

Заявление направляется на почту или официальный сайт ЦБ РФ. Его рассмотрят в течение 20 дней, после чего у банка есть три дня, чтобы направить вам ответ.

Гузель Хусаинова

Расскажу просто о сложном – как увеличить свой капитал, где хранить деньги, куда их вложить и как зарабатывать больше.