Статус поручителя накладывает на гражданина определенные обязательства перед банком, о которых следует обязательно узнать до подписания договора. Важно познакомиться с последствиями поручительства и возможными способами снижения рисков. Стоит разобраться более подробно, кто такой поручитель по кредиту в банке, и какие обязательства он на себя берет.
Кто такой поручитель и для чего он нужен?
Поручительство – вид обеспечения исполнения кредитных обязательств. Поручителем по банковскому кредиту выступает человек, обязующийся выплатить долг заемщика в случае его финансовой несостоятельности. Все условия возврата средств, а также срок и сумма оговаривается в договоре поручительства.
Кредитная организация может потребовать от заемщика нескольких поручителей при большом объеме ссуды. Так она снижает риск невозврата долга.
Поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком перед кредитором, согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ. В случае невыплаты долга банк вправе требовать его погашения как от заемщика, так и от гаранта выплаты кредита, или одновременно от обоих.
В некоторых случаях, если это предусмотрено договором, кредитор может потребовать от поручившегося лица выплаты штрафов и процентов в полном объеме.
Кто может стать поручителем?
В качестве гарантии возврата средств банку может выступать обязательство, взятое любым человеком, имеющим доход. Зачастую это близкий родственник заемщика, его друг или работодатель. Обычно банкам не важно наличие родственных связей между ними.
Требования, предъявляемые кредитором к поручившемуся лицу:
- наличие гражданства РФ;
- соответствие возрастным ограничениям, которые накладывают условия кредита – обычно 18 или 21 год;
- официальное трудоустройство;
- стаж работы более 1 года, при этом последнее трудоустройство должно иметь продолжительность более полугода;
- чистый доход должен иметь достаточный объем, чтобы покрыть чужие кредитные обязательства согласно договору;
- чистота кредитной истории.
Основное требование, предъявляемое банками к поручителям – достаточный уровень дохода, чтобы обеспечить исполнение кредитных обязательств.
Поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и открытых кредитных обязательств. В противном случае банк откажется заключать договор. Выяснить, кто может быть поручителем по кредиту, довольно просто – сверить свои данные с требованиями.
Необходимые документы
Банк рассматривает заявку на поручительство, только при наличии определенного пакета документов. К ним относятся:
- Письменное заявление.
- Оригинал паспорта с копиями всех страниц.
- Копия трудовой книжки, которую заверили в бухгалтерском отделе компании-нанимателе поручителя.
- Документы, подтверждающие доходы клиента за 6 месяцев – справка 2-НДФЛ, выданная по месту работы.
Поручитель по кредиту – ответственность в случае невыплаты
Обязательства по кредиту в случае невыплаты должником ложатся именно на лицо, поручившееся за возврат средств. Если заемщик и поручитель не выполняют своих обязательств по погашению кредита, банк имеет право подать иск в суд на каждого из них. Обычно это происходит спустя 2−3 месяца просрочек по ссуде.
По решению суда поручившийся гражданин и лицо, взявшее кредит, будут обязаны выплачивать долг по определенному графику.
Если поручителю пришла повестка, ему лучше явиться в зал заседаний – в этом случае есть шанс убедить судью назначить приемлемый график выплат.
Части штрафов может получиться избежать, если гарант выплаты долга имеет недееспособного родственника или содержит многодетную семью.
Если установленный судом график выплат нарушается, дело передается судебным приставам. К поручителю могут быть применены те же меры, что и к заемщику:
- арест счетов;
- изъятие и продажа имущества;
- вычитание 50% заработной платы;
- ограничение выезда за границу.
В случае смерти заемщика все долги передаются наследникам. Если договор не предусматривает ответственность за нового должника, поручительство можно считать завершенным. В случае, когда в договоре было прописано такое согласие, придется отвечать по обязательствам вместе с наследниками. При их отказе платить с них можно взыскать расходы лишь в пределах наследства.
Права и обязанности
Поручитель выступает в роли кредитора должника. Согласно статье 365 ГК РФ, он имеет право требовать от заемщика полного возмещения той суммы средств, которая была потрачена при погашении кредита. К ней относятся и проценты за сумму, выплаченную кредитору, а также иные убытки, понесенные в процессе выполнения обязанностей гаранта возврата средств.
Согласно статьям 354 и 365 ГК РФ, поручитель по кредиту имеет следующие права:
- Возможность оспорить требования банка, даже если они признаны заемщиком – если иные условия не прописаны в договоре.
- Получить все документы при выполнении кредитных обязательств заемщика в полном объеме.
- Поручившееся лицо может потребовать от заемщика исполнения своих обязательств перед кредитной организацией в судебном порядке.
Как видно, поручитель имеет права, которые позволяют ему обезопасить себя в финансовом плане, однако процесс может затянуться и быть сопряжен с судебными тяжбами.
Как долго действуют обязанности
Согласно 367 статье Гражданского кодекса РФ, поручительство прекращается по истечении срока, который указан в договоре. Если он не установлен, а банк не предъявил письменного иска к гаранту возврата средств о взыскании долгов в течение года после прекращения выплат по кредиту, поручительство прекращается.
Ответственность наступает с момента, когда заемщик прекращает выполнять свои обязательства перед банком. В некоторых случаях кредитор вспоминает о поручившемся лице лишь спустя несколько лет.
Срок ответственности гаранта обеспечения выплат может меняться в зависимости от ситуации:
- прекращаться вместе с действием кредитного договора;
- при изменении условий договора кредитования, о котором поручитель не был уведомлен – обязательства поручительства снимаются автоматически;
- при возложенной ответственности на организацию прекращение ее существования означает отсутствие ответственных лиц.
Как смягчить ответственность
У поручившегося лица есть несколько способов избежать серьезных финансовых потерь. Для этого при появлении претензий со стороны банка ему необходимо:
- Связаться с заемщиком и узнать, по каким причинам он не может выполнить свои финансовые обязательства. При наличии временных трудностей можно на протяжении определенного срока вносить платежи от своего имени – чтобы в дальнейшем взыскать средства с заемщика. При игнорировании заемщиком попыток связаться следует обратиться в кредитную организацию и предоставить полную информацию о всех источниках дохода должника и его местонахождении.
- Если заемщик не может выполнить свои кредитные обязательства, но и не отказывается от них, следует попросить менеджера банка о пересмотре условий погашения ссуды. В этом случае могут быть предоставлены кредитные каникулы или предложен план реструктуризации долга.
- В ситуации, когда заемщик не хочет договариваться, лучшим положением для поручителя станет ситуация, когда у него нет имущества. Если у него ничего нет, или все что есть, нажито в браке, а официальное трудоустройство отсутствует, он не сможет нести ответственность перед банком.
Как избежать проблем
Основной совет всем, кто думает стать поручителем – лучше очень тщательно взвесить все возможные риски перед тем, как принимать на себя такие обязательства. Если все же решено стать взять на себя ответственность, нужно следовать определенным советам:
- Внимательно изучить условия договора по кредиту и договора поручительства. Особенно важно интересоваться сроками, ставкой, формой выплат, возможными штрафами. Нужно оценивать кредит таким образом, будто он берется для себя.
- Стоит спросить себя, как изменятся отношения с другом или родственником, а также подумать – вдруг в определенный момент он не сможет платить или откажется от своих обязательств?
- При наличии выбора лучше подписывать договор с субсидиарной ответственностью, а не солидарной.
- Подпись должна стоять на всех листах договора. Нельзя расписываться на пустых страницах.
- Необходимо взять справку из банка, что кредит погашен, после полной выплаты долга заемщиком.
- Стоит обратиться к юристу, если появились любые сомнения по повод подписания договора.
В большинстве случаев некоторых проблем можно избежать при внимательном рассмотрении всех условий поручительства. Не стоит подписывать договор сразу. Сначала с ним необходимо тщательно ознакомиться, а при отсутствии необходимых знаний – получить консультацию специалиста.
Как видно, поручительство накладывает определенную степень ответственности на человека. Поэтому перед тем, как согласиться взять на себя такие обязательства, лучше несколько раз обдумать предложение. Зная, кто такой поручитель по кредиту, и какие обязанности он имеет, можно подготовиться к возможным последствиям.
от 300 000 до 5 000 000 ₽от 1 года 1 мес. до 7 лет
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 300 000 до 5 000 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 13,9%
- Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет
- Цель: на любые цели
- Подтверждение дохода: требуется
- Обеспечение: не требуется
- Решение: день в день
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 30 000 до 7 000 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 12,9%
- Срок: от 6 месяцев до 7 лет
- Цель: на любые цели
- Подтверждение дохода: требуется
- Обеспечение: не требуется
- Решение: до 2 минут
от 200 000 до 3 000 000 ₽от 1 года 6 мес. до 5 лет
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 200 000 до 3 000 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 9,9%
- Срок: от 1 года 6 мес. до 5 лет
- Цель: на любые цели
- Подтверждение дохода: требуется
- Обеспечение: не требуется
- Решение: до недели
Оформите кредит без комиссий и поручителей; решение по заявке от 1 дня; досрочное погашение по телефону; бесплатное мобильное приложение «Альфа-Мобайл»
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 50 000 до 7 500 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 15,9%
- Срок: от 1 года до 5 лет
- Цель: на любые цели
- Подтверждение дохода: требуется
- Обеспечение: не требуется
- Решение: до недели
Решение по заявке за 3 минуты. Бесплатная дебетовая карта. Оформление по 2 документам за один визит.
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 50 000 до 5 000 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 11,9%
- Срок: от 2 лет до 5 лет
- Цель: на любые цели
- Подтверждение дохода: требуется
- Обеспечение: не требуется
- Решение: до 5 минут
Поручительство по кредиту — как стать поручителем
Институт поручительства постепенно упраздняется и все менее используется банками в виде дополнительного вида гарантий. Крупные кредиты наличными можно получить без привлечения поручителей в ряде кредитных организаций страны.
Вместе с этим, крупнейшие организации, такие как Сбербанк, банковская группа ВТБ, Альфа-Банк, Россельхозбанк и прочие допускают или требуют обязательное привлечение поручителей по ряду своих кредитных программ. Порядок привлечения поручителя, его права и обязанности, а также степень возможной ответственности, регулируются законодательством.
Кто такие поручители и для чего они нужны
Исчерпывающее толкование данного термина дается в ст. 361 ГК РФ. Так, поручителем в кредитном договоре является третье лицо, которое отвечает за исполнение заемщиком его обязанностей в полной мере или в их определенной части. Поручитель принимается за гаранта исполнения должником его прямых обязанностей.
Суть понятия «поручительство» сводится к тому, что при неисполнении (или при не должном исполнении) титульным заемщиком его обязанностей, ответственность по договору перекладывается на поручителя. До этого кредитная организация предпринимает все законные меры по взысканию средств с титульного заемщика.
При привлечении поручителя заемщик повышает свои шансы не только на фактическое получение кредита, но еще и на более выгодные условия по договору. Наличие поручителя резко снижает возможные кредитные риски банка, поэтому заявка с большей долей вероятности будет одобрена. В частности это касается договоров, по которым выделяются крупные кредитные суммы.
Кто может выступать в роли поручителя
Законодательно круг лиц, которые могут быть поручителями, нигде не закреплен. Требования к таким лицам находятся в исключительном ведении кредитных организаций. Данная преференция закрепляется за банками, которые вправе сами решать, кто может выступать гарантом по их кредитным программам.
Учитывая общие показатели и требования банков, можно описать круг требований, которые предъявляются к потенциальным поручителям. Исходя из этих требований, можно примерно представить, кто рассматривается банками в роли поручителей. Список требований следующий:
- наличие родственных связей – некоторые банки настаивают, чтобы поручитель и титульный заемщик находились в близких родственных связях;
- платежеспособность – к поручителю предъявляются ровно те же требования, которые предъявляются к платежеспособности заемщика;
- возраст – как правило, возраст поручителя должен отвечать требованиям по возрастному цензу для оформления данного кредита;
- место проживания – регион проживания поручителя и заемщика должен совпадать;
- документальное обеспечение – поручитель предоставляет те же документы и справки, которые предоставляет банку титульный заемщик;
- кредитная история – стандартные требования, согласно которым кредитная история не должна показывать на допущенные грубейшие нарушения, как в рамках поручительства, так и по договорам, где потенциальный поручитель выступал в роли заемщика.
Так же поручитель не должен иметь судимостей, быть официально трудоустроенным. Наличие открытых кредитных обязательств у потенциального поручителя приведет к отказу банка в заключении договора.
Кредитная организация должна быть уверена, что поручитель сможет должным образом исполнить взятые на себя обязательства.
Поэтому наличие непогашенных кредитов рассматривается как существенная помеха к нормальному исполнению обязательств.
Отказ в допуске конкретного поручителя не является отказом в заключении кредитного соглашения. В этом случае заемщику укажут на привлечение другого кандидата на роль поручителя. Требовать озвучить причину отказа нет смысла, так как она, как и в случае с отказом в выдаче кредита, никогда не озвучивается кредитными организациями.
По любым кредитным соглашениям в роли поручителя могут выступать физические и юридические лица. По сложившейся практике банки отдают большее предпочтение первому варианту. В некоторых случаях кредитная организация налагает запрет на привлечение в качестве поручителя компанию или организацию. И такой запрет не может считаться нарушением.
Права и обязанности поручителя
Совокупные права и обязанности разграничиваются по двум направлениям: в силу закона или по условиям договора. Первое направление не может пересматриваться сторонами, так как имеет императивный (обязательный) характер. Во втором случае условия назначаются сторонами – де-факто, кредитная организация назначает эти условия единолично, по своему усмотрению.
Преференции и обязанности действующего поручителя начинают действовать с момента заключения дополнительного соглашения. При этом использование прав или исполнение обязательств поручителем всегда увязываются с действиями (или с бездействием) титульного заемщика.
Обязанности поручителя
Если основной заемщик не исполняет ранее взятые на себя обязательства, то кредитная организация выдвигает совокупные требования к поручителю. В объем требований входит погашение всех обязательств, предъявленных к основному заемщику.
То есть, поручитель должен будет погасить все платежи по договору, включая штрафные санкции, которые банк предъявляет титульному заемщику. Начисление штрафных процентов в отношении заемщика приравнивается к начислению и в отношении поручителя.
Для нормального исполнения обязанностей и для получения дополнительных гарантий, кредитная организация, в процессе исполнения договора, предъявляет к поручителям те же требования, что и в отношении титульных заемщиков. Следовательно, помимо погашения задолженности, поручители обязаны:
- по требованию банка представлять любые документы, справки, прочие данные, в установленный срок;
- информировать кредитора об изменениях текущего финансового положения, затрудняющих исполнение обязательств – потеря работы, оформление кредита в сторонней организации, продажа ликвидного имущества;
- сообщать организации о смене места постоянного пребывания;
- сообщать о возбуждении уголовного дела или подаче в отношении себя гражданского иска, либо о наложении санкций на ликвидное имущество;
- предоставлять данные о значительном ухудшении физического состояния – присуждение степени инвалидности, долгосрочная потеря трудоспособности;
- совершать любые другие действия по первому требованию кредитной организации.
Так же поручитель обязуется сообщать кредитной организации о местонахождении титульного заемщика, если последний длительное время не выходит на связь с организацией.
Неисполнение этих обязанностей дает банку право на обращение в судебные инстанции.
При подаче иска в отношении титульного заемщика, действующий поручитель несет совокупную солидарную ответственность, с возможным взысканием его ликвидного имущества.
Права поручителя
Для уравнивания положения всех лиц, участвующих в исполнении договора, законодательно предусмотрен список прав, которыми поручители могут воспользоваться независимо от банка на этот счет. В первую очередь, поручитель пользуется теми же правами, что и основной заемщик. Значит, он имеет право требовать у банка любые документы и прочую информацию, и банк, по первому требования лица, обязуется предоставить запрошенные данные.
Помимо этого поручитель может выказывать возражения относительно требований банка, как в досудебном порядке, так и в рамках производства по делу. В процессе взаимодействия с заемщиком, поручитель может составлять в адрес последнего претензии и взаимодействовать с ним любым другим образом.
Учитывая, что от поручительства отказаться нельзя, после исполнения требований банка, действующий поручитель может обратиться в суд на предмет взыскания выплаченной банком суммы с основного заемщика (ст. 365 ГК РФ). При должном исполнении поручителем взятых на себя обязанностей, суды, при рассмотрении таких вопросов, становятся на их сторону.
Brobank.ru: Наконец, поручитель имеет право не исполнять свои обязанности в части полной / частичной уплаты долга основного заемщика, если имеются основания полагать, что банк может удовлетворить свои требования при действиях, направленных в отношении должника.
Заключение договора поручительства
К заключению договора поручительства профильное законодательство выдвигает определенные требования. Следует отметить, что с одобренным поручителем заключается отдельный договор, имеющий соответствующее наименование. В кредитном договоре должен быть раздел, указывающий на наличие в правоотношениях третьего лица, с отсылкой к договору поручительства.
Дополнительный договор может заключаться одновременно с основным, или после заключения основного договора. Первый вариант применяется чаще – сразу после заключения кредитного договора заключается и дополнительный договор поручительства. Текст документа выдерживает следующую структуру:
- реквизиты поручителя – полные данные, с указанием инициалов и места постоянного проживания;
- наименование договора, по которому предусматривается поручительства – информация с суммами, сроками, штрафными санкциями;
- информация о банке и о заемщике – приводится выдержка из основного договора;
- степень ответственности привлекаемого поручителя;
- случаи, при которых кредитор выдвигает требования к поручителю;
- ответственность сторон;
- ссылки на дополнительные документы.
Как и любое другое соглашение, договор поручительства заключается только при свободной воле потенциального поручителя. Заключение предусматривается только в письменной форме. При несоблюдении письменной формы дополнительное соглашение считается ничтожным. В случае признания недействительности кредитного соглашения, недействительным автоматически признается и договор поручительства.
В обратном направлении данное правило не работает. Если договор поручительства признается недействительным, это может не предполагать недействительность основного соглашения. В большей степени здесь в расчет берется позиция самой кредитной организации.
Если потенциальный поручитель состоит в официальном браке, то согласия второго супруга на заключение соглашения поручительства не потребуется. Кредитные организации не могут требовать наличия такого согласия. Действие договора поручительства по определению начинается одновременно с действием кредитного договора, поэтому оба соглашения заключаются в один день.
Об авторе
Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Как заключить грамотный договор поручительства и не оказаться в кредитной ловушке
Нередко для развития своего бизнеса собственники компаний оформляют банковские кредиты и займы.
Если речь идет о значительных суммах, то кредиторы помимо залога имущества могут потребовать дополнительных гарантий в виде оформления договора поручительства с учредителями компании.
Бывают случаи, когда компании заключают договор поручительства для обеспечения выполнения своих обязательств по договору поставки. Ограничений по тому, кто может выступать поручителем нет. Им может быть как физическое, так и юридическое лицо, или даже несколько лиц одновременно.
Не пойман – не вор? Проверь договор…
Перед тем, как подписывать договор поручительства, очень важно знать его правовые последствия. Часто договор поручительства используется рейдерами в своих мошеннических схемах.
Кроме того, бывают случаи, когда сами кредиторы становятся жертвами неграмотно оформленного договора поручительства, который признается судом недействительным, и они теряют шанс вернуть свои деньги.
Поэтому далее мы рассмотрим основные моменты, на которые стоит обратить внимание при заключении подобного рода сделки как кредиторам, так и потенциальным поручителям и должникам.
Что написано пером, не вырубишь топором!
Форма договора поручительства всегда письменная. Если не соблюдено данное требование, договор считается недействительным.
Договор может быть заключен как отдельное соглашение между поручителем и кредитором или как приложение к основному договору поручительства.
Как показывает судебная практика, договор поручительства считается заключенным, если даже нет отдельного письменного соглашения о поручительстве, но под основным договором, который содержит положения соглашения о поручительстве, стоит подпись поручителя.
Уговор дороже денег? Четко прописывайте условия договора…
Важно предельно четко прописать все условия договора, особенно это касается договоров поручительства по договору поставки. Очень часто стороны не указывают размер ответственности поручителя в конкретной сумме, а приравнивают его к сумме оплаты по договору поставки.
Как правило, именно такая конструкция приводит к необеспеченности денежного обязательства по оплате за приобретенный товар даже при наличии подписанного договора поручительства. Стороны договора поставки должны согласовывать его изменения в дальнейшем не только между собой, но и с поручителем.
Дело в том, что при ухудшении положения поручителя вследствие изменения положений основного обязательства, поручительство прекращается.
Ликвидация компании – прекращение поручительства? ИСКлючения возможны…
Поручительство не может прекратиться, если должник начал процедуру ликвидации своего предприятия. Это значит, что если бизнес должника находится в стадии ликвидации, а кредитор в это время успевает подать иск и предъявить требование об уплате долга поручителю, то он имеет все шансы на выигрыш дела в суде.
Долг платежом красен? Имеете право возразить…
Поручитель имеет право оспаривать действия кредитора по основному обязательству. Важно знать, что поручитель не теряет право на такие возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.
В долговую яму? Вместе или по отдельности?
В общих случаях поручитель несет солидарную ответственность с должником. Но в договоре можно прописать и субсидиарную ответственность. В этом случае кредитор вначале предъявляет требование основному должнику.
Представим, что основной должник не погасил задолженность в указанный срок или погасил ее, но не в полном объеме.
Только в этой ситуации у кредитора возникает право требования к поручителю, который будет обязан погасить данную задолженность полностью, либо в части, непогашенной основным должником.
Включите в договор условие об уведомлении о сделках
Не стоит забывать о защите интересов самого должника. Встречаются недобросовестные кредиторы, основной целью которых является изменение подсудности спора по основному договору, т.е. когда договор поручительства заключается с подставным поручителем, в роли которого выступает физическое лицо.
Судебный спор рассматривается в подобных случаях в другом городе, решение принимается без присутствия должника. Нередко он узнает об этом решении уже из исполнительного листа о взыскании денежных средств.
Поэтому во избежание таких ситуаций в основной договор следует включить условие, которое обязывает кредитора уведомлять должника обо всех сделках, касающихся основного договора.
Поручителей надо знать в «лицо»!
Если говорить о кредиторе, то его риски в основном связаны с «опасными» поручителями. В данном случае речь идет об оспоримости полномочий поручителей. К таким поручителям относятся прежде всего, 2 категории юридических лиц:
- Аффилированные лица
- Договор могут признать ничтожным, если стороной по договору является, к примеру, общество с ограниченной ответственностью и договор поручительства от этой стороны подписывает лицо, которое, являясь участником компании-поручителя, одновременно представляет сторону либо зачастую является учредителем должника либо кредитора по основному договору.
- Лица, не наделенные полномочиями заключать договора поручительства
Это касается в основном ситуаций, когда две стороны договора являются одним юридическим лицом – например, поручителем является филиал или представительство общества-должника. Т. е. поручитель не может поручаться за свои собственные долги и в данном случае договор поручительства будет признан недействительным.
Доверяй, но проверяй!
В заключение отметим, что эффективность договора поручительства во многом зависит от правильности его оформления и соблюдения всех норм Гражданского кодекса.
Малейшее отклонение или разночтение может привести к неблагоприятным последствиям для всех его сторон.
Если у вас возникают сомнения по какому-либо из пунктов договора, настаивайте на его изменении — это позволит снизить ваши риски по договору в будущем.
Самостоятельно разобраться во всех юридических тонкостях оформления и заключения договоров поручительства, конечно же, очень сложно. Это занимает много времени. Необходимы специальные знания.
Если вы не можете самостоятельно оценить ситуацию и просчитать все риски, то мы рекомендуем обратиться за помощью к профессиональным юристам.
В компании Финансовый Консалтинг существует собственная юридическая служба, которая специализируется в том числе на вопросах, описанных в данной статье. Узнать подробнее о наших услугах вы можете на странице Юридическое сопровождение бизнеса.
Обращайтесь за помощью – и мы с удовольствием вам поможем!
Поручительство по кредиту
Кредиты
/ 27 июля 2021 15:00
Ситуация: банк требует найти поручителя перед оформлением нового кредита. Или наоборот, близкий родственник просит вас стать поручителем, а отказать ему неудобно. О нюансах поручительства, его целях и рисках рассказываем в нашей статье.
Поручительство по кредиту
Поручительство — это готовность исполнить кредитные обязательства заемщика. Иными словами, если заемщик не выплатит долг, поручитель обязан вернуть его кредитору вместе с просрочками.
Если займ большой, то ответственных по долговым обязательствам может быть несколько — это гарантирует банку возврат денежных средств в полном объеме. Все детали — условия возврата, сумма долга и сроки — указываются в договоре поручительства.
Однако вы всегда можете рассчитать комфортную сумму, например, на калькуляторе ниже, и оформить кредит без поручителей.
Поручительство целесообразно, когда у заемщика и поручителя есть общие цели. Например, если это партнеры по бизнесу, супруги или родители, которые берут ипотеку для детей. В таких случаях выгода очевидна: поручившееся лицо заинтересовано в получении займа так же, как и заемщик. Они пользуются деньгами наравне.
Если поручитель не расходует выданную банком сумму, а только несет ответственность — ситуация неоднозначная. Допустим, близкий друг слезно просит вас стать поручителем. Ему нужно получить займ на 2 млн рублей, чтобы запустить бизнес — пошив функциональной одежды для тинейджеров.
Помочь другу просто: нужно предоставить небольшой пакет документов и подписать договор — и вот деньги в кармане товарища, мечта сбылась. Но самое интересное ждет впереди: с этого момента вы с другом несете обязательства за выплату займа поровну.
Задумайтесь, действительно ли вы уверены в том, за кого поручаетесь? Отбросьте мысли о дружбе и родственных узах, оцените ситуацию трезво. Помните: если заемщик не рассчитается с долгами, вернуть банку кругленькую сумму с процентами придется вам.
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!
При выборе поручителя кредитору не важна степень родства. Это может быть ваш знакомый, друг, коллега или родственник. Главное, чтобы человек имел постоянный доход.
Чтобы выяснить, сможет ли претендент быть поручителем, сверьте его данные со следующими требованиями:
- соответствие возраста;
- наличие гражданства РФ;
- наличие официального трудоустройства;
- общий стаж работы более 1 года, срок работы на текущем месте не менее 6 месяцев;
- доход, позволяющий покрыть кредитные обязательства;
- чистая кредитная история.
Кроме того, поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и открытых кредитных обязательств.
Какие нужны документы
Вместе с заявкой на поручительство, нужно предоставить кредитору пакет документов. В него входит:
- заявление в письменной форме;
- оригинал паспорта и копии всех страниц;
- копия трудовой книжки, заверенная в бухгалтерском отделе;
- справка 2-НДФЛ, выданная по месту работы.
Как видите, список небольшой. Проще только оформление самого займа.
За что несет ответственность поручитель
Поручитель несет полную ответственность за долги заемщика перед кредитором.
Как правило, ответственность при поручительстве солидарная. Это значит, что кредитор может потребовать оплаты долга как от заемщика и поручившегося лица одновременно, так и с каждого по отдельности. Причем как полностью, так и частично.
Ответственность поручителя
Допустим, ваша сестра оформила займ на 800 тысяч рублей и попросила вас выступить поручителем. Вносить ежемесячные платежи будет она. Но если по какой-либо причине выплаты прекратятся, именно от вас банк потребует возврата долга.
Тот факт, что деньгами вы не распоряжались, не спасет вас от выплаты долгов. Все условия возврата оговариваются в договоре, который поручившееся лицо подписывает добровольно.
Если же заемщик выплатит свой долг в срок, то вам ничего не грозит. Как только он погасит займ, все кредитные обязательства с вас снимутся.
Ответственность в случае невыплаты
Если заемщик прекратит выплаты, долг вместе с процентами и штрафами ляжет на вас.
Интересный факт:
До поручительства ваша кредитная история может быть идеальной. Но как только человек, которого вы подстраховали при оформлении кредита, остановит выплаты, задолженность отразится и в вашей кредитной истории тоже. Выходит, что деньги занимали и тратили не вы, просрочки допускали тоже не вы, а подмоченная репутация и чужой долг будут у вас.
Если обязательства не выполнят оба, кредитор подаст иск в суд на каждого. Обычно такое происходит спустя 2-3 месяца просрочек. Имейте в виду: когда дело передается в суд, судебные издержки ложатся на поручившееся лицо.
Суд рассматривает иск и устанавливает график выплаты долга. Если график нарушается, дело передают судебным приставам. Они могут применить к поручителю те же меры, что и к заемщику:
- арестовать счета и заблокировать карты;
- назначить регулярный вычет 50% заработной платы;
- изъять и продать имущество в счет уплаты долга;
- ограничить выезд за границу.
Также в договоре прописываются условия поручительства в случае смерти заемщика. Если такое случится, долг перейдет к его наследникам. Будет ли поручитель ответственен за новых должников, зависит от договора. Кредитные обязательства могут перейти к поручившемуся, либо будут с него сняты.
Есть и положительные стороны. Если долги заемщика все-таки выплачивает поручившееся лицо, к нему переходят права кредитора должника. Это значит, что теперь поручитель может требовать полного возмещения суммы, потраченной при погашении займа. К сумме этих средств относятся проценты, штрафы и другие убытки.
Как смягчить ответственность
Новость о выплате чужих долгов может ошарашить и выбить из колеи. В такой ситуации важно сохранить спокойствие и рассудительность. Есть несколько способов разрешить конфликт или смягчить финансовую нагрузку.
Как смягчить ответственность
В первую очередь свяжитесь с заемщиком, чтобы узнать о причинах задолженности. Если он испытывает временные финансовые трудности, вы можете договориться и вносить платежи от своего имени. Когда ситуация с деньгами нормализуется, заемщик вернет вам долг.
Совет от банка:
Если проблемы с финансами серьезные, можно попросить банк предоставить кредитные каникулы или предложить план реструктуризации долга. Эти варианты спасли многих россиян во время локдауна, когда должники остались без работы или их доходы сократились из-за перевода на удаленку.
Не исключено, что заемщик предпочтет скрываться и игнорировать звонки поручителя. В этом случае вы можете обратиться в банк и предоставить информацию о местонахождении беглеца и источниках его дохода.
Как быть, если все вышеперечисленные варианты не сработали, должник не хочет договариваться и перекладывает свои обязанности на плечи поручившегося лица?
Спасением может стать отсутствие имущества и официального трудоустройства: в этом случае ответственность перед кредитором будет снята, так как возвратить долг попросту нечем.
Отказ от поручительства
Рассмотрим на примере. Ольга и Артем встречались много лет, дело шло к свадьбе. Когда Артем предложил Ольге взять потребительский кредит на покупку нового авто, она согласилась и стала поручителем будущего мужа.
Спустя полгода любовная лодка разбилась о быт и пара рассталась — отношения были испорчены. Артем тяжело перенес расставание: уволился с работы, перестал регулярно вносить ежемесячные платежи. Ольга решила отказаться от поручительства.
Согласиться быть поручителем легко, а вот расторгнуть договор с банком не так просто. Для отказа нужны весомые причины. Например, если кредитор без предупреждения изменил условия договора в худшую сторону: увеличил процент, продлил срок действия договора.
Еще одной причиной для отказа является банкротство поручившегося. А самым распространенным вариантом — недействительный договор. Допустим, если кто-то без ведома поручителя взял его данные и оформил документы.
Если основания для оспаривания поручительства есть, нужно представить все доказательства в суде. Когда банк предъявит вам иск о взыскании долга по займу, вы в ответ подадите иск о признании договора поручительства недействительным или прекращенным.
В случае с Ольгой, расторгнуть договор поручительства не получится — придется договариваться с Артемом и искать компромисс.
Прекращение поручительства
Самый верный способ перестать быть поручителем — расплатиться по всем долгам. Выплатить платежи может как заемщик, так и поручившееся лицо. Как только долг будет выплачен, договор перестанет иметь юридическую силу, и поручитель станет свободным от обязательств.
Прекращение поручительства
Некоторые договора имеют ограниченный срок действия. Как только срок иссякнет, ответственность с поручителя будет снята.
Еще один вариант прекращения поручительства — перевод долга на нового заемщика. Если банк сделал это, а отвечать за другого человека вы не согласны, ваши прошлые обязательства перестанут действовать.
Неприятный нюанс: даже смерть не избавит поручителя от обязательств перед кредиторами. В таком случае поручительство перейдет по наследству детям поручившегося лица, и они будут в полной мере отвечать за долги заемщика.
Прежде чем согласиться на поручительство или предложить его кому-то, взвесьте все за и против. Знание теоретической основы, прав и обязанностей поручившегося позволит вам принять правильное решение и подготовиться к возможным последствиям.
Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит под 16,9% в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки», и мы вернем все проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту либо отправим курьером.
Загрузка...
