ЦБ обязал банки сообщать клиентам о причинах отказа в операциях

Интервью Президента аналитического агенства БизнесДром Арсения Пояркова и руководителем направления по комплаенс-рискам МСБ Альфа-Банка Натальей Петропавловской

ЦБ обязал банки сообщать клиентам о причинах отказа в операциях

Арсений Поярков Совладелец, Президент аналитического агентства «БизнесДром»

ЦБ обязал банки сообщать клиентам о причинах отказа в операциях

Наталья Петропавловская Руководитель направления по комплаенс-рискам МСБ Альфа-Банк

— Наталья, сегодня один из самых известных федеральных законов для бизнеса – это 115-ФЗ. Как так получилось, что именно сейчас вызывает больше всего вопросов, привлекает к себе больше всего внимания?

— Напомню, что это довольно старый закон, принятый еще в 2001 году. Изначально он был принят для приведения национального законодательства к мировым стандартам в сфере ПОД/ФТ и направлен на выполнение банками контрольных функций.

В 2013 году в него были внесены существенные изменения — расширился перечень практических мер по оперативному выявлению и предотвращению проведения сомнительных операций, а также введена обязанность для клиентов банков предоставлять документы по запросу банка.

Поскольку в 115-ФЗ не ограничивается перечень запрашиваемой информации и конкретные документы не определены, то получается, что банк может запрашивать любую информацию.

Также у банков появилось право отказать клиенту в проведении операций и открытии счета по двум основаниям. Во-первых, если клиент не представил документы в рамках запроса по 115-ФЗ.

И во-вторых, при подозрении, что цель операции либо работа клиента по расчетному счету связана с легализацией доходов, полученных преступным путем.

Регулирование продолжало развиваться — с 2017 года был официально введен порядок получения банками через Банк России информации о клиентах, которым на основании 115-ФЗ отказано в проведении операции или открытии счета, либо банком в одностороннем порядке расторгнут договор обслуживания.
Новые нормы направлены на предотвращение проведения операций по отмыванию денег фирмами-однодневками, но иногда из-за незнания законодательства под них могут попасть клиенты, которые ведут реальный бизнес.

— Что могут в этой ситуации сделать банки? С одной стороны, они проводники политики регулятора, но при этом часто такие действия банков провоцируют негатив со стороны клиентов.

На мой взгляд, единственное, что может сделать банк в этой ситуации — это проводить регулярную разъяснительную работу с клиентами. Потому что  очень важно, чтобы клиенты владели информацией и четко понимали, каковы требования закона, как вести бизнес, чтобы не попасть под риски правоприменения 115-ФЗ.

Мы еженедельно проводим семинары по 115-ФЗ в разных городах России, а раз в месяц организуем большой вебинар, к которому может подключиться любой предприниматель.

Там подробно рассказываем о всех требованиях 115-ФЗ, а также о некоторых методических рекомендациях, положениях Банка России, которые конкретизируют исполнение норм 115-ФЗ, даем практические советы бизнесу о том, как корректно оформлять операции.

— Банк принимает решение об отказе в проведении операции или ограничении доступа в интернет-банк на основании совокупности факторов или достаточно всего одного критерия?

— Отказ в проведении операции – это серьезное решение для банка, оно принимается взвешенно и комплексно на основании анализа документов, информации о клиенте и его операциях, и, как правило, решение по отказу в конкретной операции может быть обусловлено не только характером этой операции, но и характером всей работы клиента по расчетному счету. Одного признака недостаточно. Например, если контрагент клиента присутствует в так называемых «черных списках» Центробанка, это еще не основание для отказа в проведении операции, но это может послужить поводом для дополнительного анализа,  запроса подтверждающих документов. По сути, решение об отказе будет принято не из-за того, что контрагент находится в «черном списке», а в том случае, если, например, выяснится, что подтверждающие документы являются фиктивными.

— То есть если банк заблокировал операцию или счет, клиент может требовать от банка разъяснения конкретных причин? Не просто ссылки на 115-ФЗ, а каких-то конкретных оснований, с которыми клиент уже может дальше работать?

— Давайте внесем ясность. Блокирование счета по 115-ФЗ применяется только в отношении лиц, включенных в перечень экстремистов и террористов. Эта мера не применяется в отношении операций, имеющих признаки легализации и отмывания.

В отношении таких клиентов может быть применен или отказ в проведении конкретной операции и/или ограничение дистанционного обслуживания – то есть интернет-банка.

По сути, счет такого клиента работает в нормальном режиме, деньги на него приходят и уходят, но для того, чтобы распорядиться деньгами, клиенту придется распечатать платежное поручение, прийти в банк и пройти идентификацию. И заодно лично дать разъяснения сотрудникам банка.

Согласно 115-ФЗ банк должен предоставить клиенту причины отказа в операции. Если клиент не получил такую информацию, он может ее запросить и банк обязан ответить на этот запрос. Исключение — причина блокировки интернет-банка.

Дело в том, что банку запрещено разглашать информацию о мерах, которые он предпринимает для предотвращения проведения сомнительных операций, поэтому причину отключения интернет-банка кредитная организация пояснить не может.

— Какие основные советы вы, как практик, можете дать бизнесу, чтобы не попасть под пристальное «око надзора»?

— На наших семинарах мы подробно рассказываем о таких рекомендациях. Но есть базовые моменты. Первое – это, конечно же, уплата налогов. Она должна производиться с расчетного счета компании или ИП. По мнению ЦБ РФ доля бюджетных отчислений в дебетовом обороте компании должна быть не ниже 0,9%.

В некоторых видах деятельности, например, в комиссионной, агентской, налоговая нагрузка может быть ниже (порядка 0,2%). Тогда клиент, занимающийся такой деятельностью, должен быть готов предоставить банку пояснения.

Также бизнесу не стоит забывать об уплате налогов за физических лиц, с которыми он производит расчеты за оказанные услуги. Это могут быть сотрудники, но и не только. Зачастую компании и предприниматели, оплачивая услуги физическим лицам, которые у них нетрудоустроены, считают, что они не должны платить НДФЛ.

Это достаточно распространенное заблуждение, с которым мы сталкиваемся при общении с предпринимателями…

— Как в связи с этим банк работает с самозанятыми, как выявляет платежи, каким образом клиент уведомляет банк, что он не должен здесь платить налог?

— Самозанятые имеют право работать через счета физлиц без открытия расчетного счета предпринимателя и без регистрации ИП. Но при этом они должны быть зарегистрированы в соответствующем реестре.

Поэтому, банк легко может проверить регистрацию такого клиента как самозанятого. Эти сведения дополнительно у клиента не запрашиваются, банк проверяет их самостоятельно.

Соответственно, если организация производит расчеты с самозанятым, то поскольку самозанятые освобождены от уплаты НДФЛ, банк уплату этого налога от организации не требует.

— Тогда вернемся к советам для предпринимателей.

—  Вторая тема, вызывающая множество вопросов, – это снятие наличных. Особенно часто возникает этот вопрос у предпринимателей, убежденных в том, что полученная ими выручка — это их личный доход, которым они могут распоряжаться как им удобно, например, без ограничений снимать наличные, переводить на свой счет физлица. Но закон трактует это иначе.

Предпринимательскую деятельность по закону они должны вести через расчетный счет ИП, соответственно, и расходы должны производиться с этого счета.

Если потребность в наличных существует по роду бизнеса, например, если предприниматель за наличные закупает товар, то также важно помнить о законодательных ограничениях: расчеты наличными между юрлицами и ИП по одному договору не должны превышать 100 тыс. рублей. Свыше этой суммы допустимы только безналичные расчеты.

В любом случае, если клиент снимает крупные суммы наличных, то он должен быть готов подтвердить банку расходование этих денежных средств и, конечно, документы должны быть правильно оформлены. Тем более, что с развитием онлайн-касс все чеки регистрируются, и банки могут проверить достоверность предоставленных документов.

— Оплачивать со своего счета налоги, не увлекаться снятием наличных… Что-то еще?

— Проверка контрагентов. Часто клиенты не понимают, почему их должна интересовать деловая репутация контрагентов.

Проблема в том, что если контрагент имеет сомнительную репутацию и попал в поле зрения ФНС как участник схем по легализации доходов, то сам факт взаимодействия с таким контрагентом может быть расценен как участие в такой цепочке по отмыванию и легализации.

И поэтому клиентам важно проверять контрагентов, с которыми они осуществляют расчеты, тем более что для этого сейчас есть масса сервисов. Мы в основном рекомендуем использовать сервисы ФНС.

— Может ли бизнес через подобные сервисы понять, есть ли у контрагента «черные метки»?

— Если мы говорим об информации именно из межбанковских «черных списков» по так называемым «клиентам-отказникам», то эти сведения в прямом виде клиент получить не может, они доступны только банкам.

Однако мы считаем, что оценка контрагента в любом случае должна быть комплексной, ведь даже наличие «черной метки», я имею в виду присутствие в «черном списке», еще не означает, что контрагент неплатежеспособный или участвует в какой-то схеме по легализации.

Зачастую мы сталкиваемся с тем, что клиенту когда-то отказали в открытии расчетного счета и с тех пор он имеет подобную «метку», хотя сейчас работает вполне в рамках законодательства. Такие клиенты могут спокойно обслуживаться и кредитоваться в банке, вопросов к их репутации не возникает.

Читайте также:  При расчете больничного пособия не нужно учитывать надбавки

Поэтому, на мой взгляд, «черные списки» и не должны быть открытыми, чтобы компании не делали неверных или поспешных выводов.

— Необходимы ли какие-либо изменения законодательства в этой области, можно ли как-то упростить ситуацию и для банков, и для клиентов?

— Определенные подвижки здесь уже происходят. Компании получили понятный механизм реабилитации, т.е. исключения из «черного списка».

На рассмотрении находится законопроект об увеличении пороговых сумм операций, на которые банки должны обращать внимание, и об отмене возможности отказа клиенту в открытии расчетных счетов.

Само появление таких законопроектов говорит о том, что законодатель настроен на смягчение требований в части 115-ФЗ.
С другой стороны, требования в отношении банков, напротив, возрастают.

Если раньше было больше внимания к постконтролю операций, то сейчас ЦБ настаивает на том, чтобы банки сокращали сроки выявления сомнительных операций и принимали меры именно в момент совершения операции. Соответственно, банки должны будут пересматривать свои системы контроля, делать более тонкую их настройку.

Арсений Поярков Совладелец, Президент аналитического агентства «БизнесДром», Наталья Петропавловская, руководитель направления по комплаенс-рискам МСБ Альфа-Банка Источник: Банковское обозрение

ЦБ обязал банки сообщать клиентам о причинах отказа в операциях

Правительство решило обязать банки раскрывать причины отказов в операциях — РБК

Правительство предлагает законопроект, согласно которому банки будут сообщать физлицам и компаниям причины блокировки счета или отказа в проведении операций. Банки также не смогут отказывать физлицам в открытии счета

ЦБ обязал банки сообщать клиентам о причинах отказа в операциях

Артем Геодакян / ТАСС

Банки должны будут объяснять клиентам причины отказа в проведении операций и блокировании счетов, а также не смогут отказать физическим лицам в открытии счета. Законопроект с соответствующими изменениями правительство рассмотрело 23 апреля, следует из заявления премьер-министра Михаила Мишустина на заседании кабинета.

«Законопроект совершенствует механизм принятия решения об отказе клиентам в подобных случаях. Банки не смогут без объяснения причин расторгнуть договор или отказаться от совершения операций по указанию клиента. Данное нововведение коснется как юридических, так и физических лиц», — отметил Мишустин.

Банки также не смогут отказывать физическим лицам в открытии счета, а отказать в проведении операций будут иметь право только в случае, если при проведении проверки возникло обоснованное подозрение в отмывании преступных доходов или финансировании терроризма, подчеркнул Мишустин. Сейчас кредитные организации могут без объяснения причин блокировать операции и открытие счета, если у клиента не хватает какого-то документа, подтверждающего его добросовестность. Из-за этого граждане лишаются доступа к своим деньгам, уточнил премьер.

По словам Мишустина, этот законопроект также должен улучшить положение добросовестных предпринимателей: сейчас из-за действий банков бизнес порой не может расплатиться с поставщиками или контрагентами, выплатить зарплату сотрудникам и совершать другие операции.

Еще в конце 2019 года ЦБ рекомендовал банкам сообщать компаниям и предпринимателям причины отказов в проведении транзакций — это должно снять недопонимание между банками и бизнесом, отметил зампред ЦБ Дмитрий Скобелкин.

Сейчас банк может приостановить движение средств по счетам на основании антиотмывочного законодательства или из-за задолженности клиента по налогам.

Минфин еще в апреле 2019 года разработал по поручению президента для совершенствования работы банков изменения в 115-ФЗ, которые обязывают кредитные организации раскрывать клиентам причины отказов в проведении операций.

РБК направил запрос в крупные банки.

Позиция бизнеса

Разбирательство для разблокировки счета или операции может затянуться на несколько недель, что тем более критично в условиях ограничений из-за пандемии и колебаний курса рубля, прокомментировал РБК президент «Опоры России» Александр Калинин.

ЦБ уже предписывал банкам пояснять причины отказов, но закон обяжет их следовать рекомендациям, а не просто ссылаться на антиотмывочный 115-ФЗ. Официальное объяснение причин позволит оспорить отказ в суде и возместить убытки, считает Калинин: «Конечно, это очень сложно, но хотя бы будет такая возможность».

Даже если банки считают операцию сомнительной, продолжает Калинин, то чаще проводят ее с повышенной комиссией (10% от суммы операции), чем отказывают в ее исполнении. К таким операциям относятся любые переводы физлицам со счета юрлиц и ИП или платежи объемом более 1 млн руб. в месяц.

Переводы физлицам со счета юрлица часто встречаются в нормальной деятельности бизнеса, объясняет эксперт. Например, когда предприятие покупает имущество физлица или индивидуальный предприниматель пытается перевести со счета ИП на личный свои же деньги при выплате дивидендов.

«Причем с дивидендов уже уплачен подоходный налог, а банк хочет дополнительную комиссию», — отметил Калинин.

С 1 октября банки начинают блокировать операции по счету по новым поводам

ЦБ обязал банки сообщать клиентам о причинах отказа в операциях

11 октября 2021г.

 Банк России утвердил новый перечень сомнительных операций (Указание ЦБ от 20.10.2020 № 5599-У). Теперь банки будут иметь намного больше оснований для отказа в проведении транзакции или переводе. Также банк может расторгнуть заключенный ранее с клиентом договор.

ЦБ РФ выдвинул практически 100 новых оснований для того, чтобы с 1 октября 2021 года банки могли блокировать счета пользователей. Под пристальный контроль банка должны попадать счета, по которым имеются 2 и более признака одновременно. При наличии у банка подозрений в совершении клиентом нелегальной операции он может отказать в проведении платежа.

Если таких отказов за год 2 и более, банкам дается право закрыть клиенту счет.

Один человек подписывает платежки разных компаний. Если человек отправляет платежки со счетов разных компаний с одного устройства — компьютера, ноутбука и при этом у компаний нет общего учредителя, то такая операция вызовет подозрение.

  • Если Вы подписываете платежки разных компаний, то у Вас должны быть документы на случай, если придется пояснить банку эту ситуацию. Например, Вы ведете учет по договору на оказание бухгалтерских услуг. Тогда Вы покажете банку эти договоры — их нужно оформить с каждой компанией.
  • Если Вы управляете счетами компаний, у которых есть общий учредитель, ЦБ не относит эту ситуацию к рискованным. Зато наличие общего учредителя подозрительно для налоговиков, особенно если эти компании заключают между собой сделки или применяют упрощенку. Инспекторы могут решить, что сделки фиктивные, или обвинить в дроблении бизнеса. Чтобы не попасть на допрос в инспекцию, безопаснее отправлять платежки разных компаний за подписью директора. Тогда к Вам, как к бухгалтеру, будет меньше вопросов.

Обратите внимание! ЦБ порекомендовал банкам блокировать расчеты физлиц, связанные с нелегальными онлайн-казино и другим теневым бизнесом (Методические рекомендации от 06.09.2021 № 16-МР). Также банк может запросить у ИП первичку не только по доходам, но и по расходам.

  • Перечень признаков, по которым банк будет отслеживать расчеты (если выполняется как минимум 2 из нижеприведенного списка):
  • необычно много контрагентов-физлиц — более 10 в день и 50 в месяц;
  • необычно много операций по зачислению или списанию с контрагентами-физлицами — более 30 операций в день;
  • значительные объемы операций между физлицами, например, более 100 тыс. руб. в день, более 1 млн. руб. в месяц;
  • короткий промежуток между зачислением денег и списанием — 1 минута и менее;
  • операции проводятся в течение 12 часов и более за одни сутки;
  • средний остаток денег на конец операционного дня в течение недели не превышает 10 % от среднедневного объема операций;
  • разные физлица проводят операции с одного устройства — ноутбука и т. д.;
  • со счета не списываются обычные для физиков платежи — например оплата коммунальных услуг, товаров и т. д.
Переводы на личный счет ИП. Если по счетам ИП нет других операций, связанных с предпринимательской деятельностью, то перечисление денег со счета ИП на личный счет также вызовет подозрение. Риск того, что банк откажется перечислять деньги со счета ИП на его карту, теперь повышается.

  • ЦБ рекомендует контролировать только ситуацию, когда по счетам нет операций, связанных с бизнесом. Но банки могут расширять свои списки сомнительных операций (п. 5.2 Положения ЦБ от 02.03.2012 № 375-П). Не исключено, что банк прицепится, если ИП оплачивает все расходы картой, а не с предпринимательского счета. Придется пояснять банку, что ИП переводит свои доходы на карту, а затем рассчитывается ею.
  • Чтобы снизить риски, не торопитесь сразу же после поступления доходов на счет ИП перечислять их на карту и в течение 1—3 дней снимать наличными или отправлять на счета других физиков. Банк может заподозрить обналичку. Если операции проводятся на сумму меньше 600 тыс. руб., то риски снижаются. Но искусственно дробить операции не стоит. Банки это тоже отслеживают.
  • Предпринимателям обязательно нужно хранить первичку. В том числе на расходы, чтобы при необходимости показать банку. Также банк может запросить подтверждение, что ИП платит налоги, если эти платежи проходят со счета в другом банке.

Обратите внимание! Если предприниматель проверяет только поставщиков, то банк оценивает и покупателей. Рискованно, если на счет поступают деньги от сомнительных контрагентов.

  • Три ситуации, которые ЦБ убрал из перечня сомнительных.
Ситуация, которую убрали Что это означает для компании
Необоснованные задержки в передаче банку документов и информации по его запросу.
  • Не рассчитывайте, что теперь можно отвечать банку с опозданием. Он по-прежнему может заблокировать Клиент Банк или отказать в проведении операции, если не представить документы. А в случае спора судьи решат, что банк действует законно. Например, судьи высказали мнение, что банк вправе требовать документы не только по сомнительному платежу, но и по всем связанным операциям.
  • Также банк вправе запросить любую информацию, чтобы выяснить цель сделки (определение Верховного суда от 12.10.2020 № 304-ЭС20-14084).
Банк не может связаться с клиентом по указанным им адресам.

Цб объяснил правила отказа от дополнительных услуг по кредиту

ЦБ обязал банки сообщать клиентам о причинах отказа в операциях

Поправки в закон о потребительском кредите дадут заемщику право отказаться от дополнительных услуг, навязанных вместе с кредитом / Ведомости

Банки не должны отказывать клиенту в возврате денег за дополнительную услугу, навязанную при получении кредита, если он не предоставил документы, которые могут подтвердить наличие или отсутствие причины для отказа банка вернуть деньги. Такое разъяснение банкирам дал Банк России, следует из его ответа в Ассоциацию российских банков (АРБ), с которым ознакомились «Ведомости».

С 30 декабря заработают поправки в закон о потребительском кредите, они дадут заемщику право отказаться от дополнительных услуг, навязанных вместе с кредитом.

Период охлаждения составит 14 календарных дней и будет распространяться на любые дополнительные услуги (юридическое сопровождение, консультации, телемедицина и др.), если заемщик был вынужден приобрести их вместе с получением кредита.

Клиент сможет вернуть уплаченные за услугу деньги за вычетом фактически понесенных расходов на ее оказание к моменту отказа. Для этого надо будет обратиться с заявлением к поставщику услуги (кредитору или третьему лицу). На его рассмотрение дается семь рабочих дней.

При отказе третьего лица в выплате заемщик вправе требовать у банка вернуть средства – он будет обязан выплатить деньги или сообщить об отказе с обоснованием причин.

У банков есть несколько причин для отказа возвращать деньги за дополнительную услугу: у банка есть информация, что гражданин ее не оплатил, третье лицо уже вернуло деньги, услуга была полностью оказана до заявления об отказе или же заемщик пропустил сроки обращения в банк или к третьему лицу для оформления возврата.

Но обязанности заемщика предоставлять банку документы, подтверждающие существование/отсутствие факта для отказа, закон не устанавливает, пишет ЦБ. Отказ банка возвращать деньги заемщику из-за непредоставления последним подтверждающих документов ЦБ счел противоречащим закону.

Более того, банки сами должны получать у третьих лиц информацию, подтверждающую их право не возвращать заемщику средства, или данные, необходимые для расчета итоговой суммы возврата.

Условия информационного обмена между кредитором и третьим лицом могут устанавливаться на договорной основе, пишет ЦБ.

Заемщик не должен предоставлять информацию или документы, связанные с оказанием ему допуслуг третьими лицами, кроме даты обращения, жаловались ЦБ банкиры в письме АРБ.

Но установленные сроки (семь рабочих дней) рассмотрения требования заемщика о возврате денег могут быть недостаточны для проверки достоверности информации, связанной с оказанием таких услуг.

Именно поэтому, указано в письме АРБ, банки хотели бы получить право требовать подтверждающие документы, а в случае их непредоставления отказать в возврате денег.

В октябре прошлого года ЦБ и Роспотребнадзор направляли в финансовые организации информационное письмо, в нем регуляторы заявили о недопустимости включать в договор оказания дополнительных платных услуг условий, ограничивающих право отказаться от них или усложняющих процедуру отказа по сравнению с предусмотренным законом порядком.

За девять месяцев этого года россияне пожаловались на банки 107 200 раз. Общее число обращений снизилось на 28,2% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года за счет сокращения обращений по поводу кредитных каникул.

Наибольшую долю среди жалоб традиционно составили вопросы потребительского кредитования – 32,4% от общего числа. При этом доля жалоб на навязывание допуслуг за год выросла на 2,5 п. п. до 11,7% (5171).

Впрочем, больше всего граждане по-прежнему жалуются на взыскание долгов (25,4%) и проблемы с погашением (25,2%).

Новая норма может существенно сократить число поставщиков дополнительных услуг, доступных потребителю, сказал представитель ВТБ: с учетом разъяснений регулятора их круг будет ограничен только теми контрагентами, у которых есть договорные отношения с банком, а это приведет к удлинению процедуры выдачи кредита.

Сейчас все добросовестные участники договора защищены, считает директор Ассоциации развития финансовой грамотности Вениамин Каганов: клиент не обязан собирать документы для подтверждения того, что он не пользовался услугой, и банк при желании всегда может запросить информацию у компаний о предоставленных дополнительных услугах. Предположим, сказал Каганов, недобросовестный клиент воспользуется услугой, но сообщит банку, что не пользовался, и попытается вернуть деньги, банк проверит информацию и будет исходить из реальной ситуации.

ЦБ: банки обязаны называть клиенту причину отказа в обслуживании или проведении операции

Кредитные организации должны соблюдать права клиентов, которым отказано в проведении операции, заключении договора банковского счета (вклада) либо в отношении которых введены ограничения в дистанционном банковском обслуживании, в части предоставления информации о причинах подобных решений. Об этом говорится в подготовленных Банком России методических рекомендациях по данному вопросу.

Как поясняет регулятор, рекомендации разработаны на основе анализа обращений в межведомственную комиссию, созданную при Банке России в соответствии с «антиотмывочным» законом для рассмотрения вопросов о правомерности реализации банками в отношении клиента полномочий по отказам.

Информирование клиентов о принимаемых в отношении них «противолегализационных» мерах должно осуществляться в объеме, достаточном для обеспечения такому клиенту возможности использовать полученную информацию при реализации механизма реабилитации, напоминает ЦБ.

При этом практика работы межведомственной комиссии свидетельствует, что банки нередко принимают решения об отказе исключительно на основании информации о ранее принятых другими кредитными организациями аналогичных мерах, что является нарушением определенных регулятором принципов работы с такой информацией.

В числе прочего ЦБ указывает на системный характер поступающих в межведомственную комиссию обращений по вопросам ограничения обслуживания клиентов кредитных организаций с использованием технологий ДБО (включая выпуск, перевыпуск, использование и блокирование банковской карты).

«Анализ поступающей информации свидетельствует о применении кредитными организациями при обслуживании клиентов ограничений по использованию ДБО без истребования от клиента каких-либо документов и (или) сведений, а также без пояснения клиенту правовых последствий применяемых ограничений по обслуживанию с использованием ДБО, в частности отличий таких ограничений от отказа в выполнении распоряжения о совершении операции в соответствии с пунктом 11 статьи 7 федерального закона № 115-ФЗ. Указанное ненадлежащее информационное взаимодействие кредитных организаций с их клиентами является предпосылкой для дальнейшего обращения таких клиентов в межведомственную комиссию по вопросам ограничения обслуживания с использованием ДБО, рассмотрение и принятие решения по которым не входит в компетенцию межведомственной комиссии, установленную пунктом 13.5 статьи 7 федерального закона № 115-ФЗ. Учитывая изложенное, рекомендуем кредитным организациям как информировать клиентов о причинах ограничения обслуживания с использованием ДБО, так и создавать условия для возможности представления клиентами необходимых пояснений, информации и (или) документов с целью осуществления ими защиты своих прав в соответствии с законодательством», — говорится в рекомендациях.

Порядок принятия кредитными организациями решений об отказах, а также информирование клиентов о причинах таких решений являются предметом анализа при проведении Банком России надзорных мероприятий, подчеркивается в документе.

Реабилитация бизнеса после отказа банка по 115-ФЗ — «СберБизнес»

Бизнес может обжаловать отказ банка в проведении операции или заключении договора банковского обслуживания. В банковской терминологии реабилитироваться — значит устранить основания, по которым банк отказывает клиенту.

Механизм реабилитации работает только по факту отказа в проведении операции или в открытии расчётного счета. Причина — нарушение требований 115-ФЗ.

Не получится рассмотреть любые спорные ситуации. Тут важен сам факт отказа в проведении операции или заключении договора банковского счёта: если вы хотели провести операцию, а банк операцию приостановил, отправил на проверку и затем отказался её проводить.

Остановимся на самом механизме реабилитации и кратко расскажем, что делать, если вы оказались в списках «отказников».

Направьте в банк заявку о проведении реабилитации на электронную почту otkaz115fz@sberbank.ru. Обязательно прикрепите поясняющее операцию письмо и подтверждающие документы — без них трудно доказать свою правоту.

В течение 7 рабочих дней с даты предоставления документов банк объявит, можно ли пересмотреть решение об отказе. Если он примет решение не в вашу пользу, вы имеете право обратиться в межведомственную комиссию при Центральном Банке для пересмотра решения.

Зайдите на сайт Банка России, раздел «Интернет-приемная Банка России».

Выберите тематику, например, «отказ в открытии счета» или «другое» и заполните все указанные поля по шаблону. Вложите подтверждающие документы и уведомление об отказе, полученное от банка.

Межведомственная комиссия рассмотрит ваше заявление и решит: нет ли оснований для отказа в проведении операции / заключении договора банковского счета или же банк всё сделал правильно и нет причин для пересмотра его решения. Комиссия сообщит о своём заключении вам и банку — любую резолюцию банк обязан исполнить. Если комиссия примет решение в вашу пользу, нужно повторно обратиться в банк для проведения операции или открытия счета.

Заявление на реабилитацию можно отправить и в бумажном виде по почте.

Чтобы банк доверял вам, помните о нюансах ведения хозяйственной деятельности бизнеса. Рекомендуем не экономить на услугах бухгалтера, который будет следить за совершёнными операциями по счёту и предвидеть риски по 115-ФЗ. Сохраняйте все документы — это позволит защитить свои интересы и вовремя ответить на запрос из банка.

Проверить свой бизнес на соответствие нормам 115-ФЗ поможет сервис «Риск блокировки», а проконсультироваться по результатам мониторинга операций за последние 12 месяцев — «Комплаенс-помощник».

Почитайте ещё на тему приостановления дистанционного банковского обслуживания.

Банк отказал мне в обслуживании. Что делать? | Rusbase

В последнее время банки стали особенно внимательны к движениям средств по счетам своих клиентов и все чаще запрашивают подтверждение операции, а зачастую блокируют не только их, но и счета.

Конечно же, это причиняет массу неудобств клиентам, но таким образом государство стремится регулировать количество «серых операций». В конце марта вступил в силу новый федеральный закон, благодаря которому клиенты банков смогут получить полную информацию о причинах отказа в обслуживании и оспорить решение банка.

Николай Тимофеев, риск-менеджер банка для предпринимателей «Точка», отвечает на вопрос, как компании оспорить отказ банка в открытии счета или при проведении операций.

Банк отказал мне в обслуживании. Что делать? Полина Константинова

Теперь банки должны пояснять клиентам причины отказа при открытии расчетного счета, вклада и проведении операций. Нововведение позволит клиентам оспорить решение банка. Для этого необходимо предоставить ему документы, подтверждающие легальность своих действий.

Когда банк должен дать ответ?

Банк обязан принять документы и сведения от клиента, рассмотреть, проанализировать и сообщить ему о принятом решении не позднее 10 рабочих дней со дня их представления.

Вариантов два:

  • Банк соглашается с доводами клиента и отменяет свои блокировки
  • Банк не соглашается с клиентом и все же блокирует проведение операций, не открывает счет или вклад

Если клиенту удается доказать банку свою благонадежность, банк сам пишет в Росфинмониторинг с требованием исключить клиента из «черного» списка компаний.

Что делать, если решение банка осталось без изменений?

В этом случае клиент может обратиться в межведомственную комиссию при ЦБ.

Правила оформления заявления прописаны в специальном указании. Там же можно узнать, в каком порядке его будут рассматривать, в какие сроки придет решение, когда и как вам сообщат результаты.

Какие документы необходимы для заявки?

К заявлению нужно будет приложить:

  • Копию паспорта или другого документа, удостоверяющего личность клиента
  • Если у вас есть представитель, то – копию доверенности на него
  • Решение банка об отказе
  • Сообщение банка о невозможности устранения оснований для отказа
  • Выписки по счетам за год по состоянию на дату подачи заявления
  • Бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках за последний истекший год
  • Оборотно-сальдовые ведомости по балансовым счетам, в том числе расшифровки на дату подачи заявления за годовой период
  • Договоры с крупнейшими контрагентами
  • Налоговые декларации
  • Договоры аренды и иные документы, которые вы считаете важными для доказательства законности деятельности

Обязательно попросите у банка мотивированное заключение о том, почему вам отказали в обслуживании. Вы же можете описать ситуацию в свободной форме.

Почему Банк России может не принять заявление?

Банк России не примет заявление на рассмотрение, если в нем нет необходимых реквизитов, или если оно содержит недостоверные сведения о клиенте. Не примут заявление и в том случае, если в нем содержится нецензурная лексика и оскорбления, а также если текст нечитаемый.

Банк России сообщит вам об отказе в приеме заявления и укажет его причины. Как только исправите все недочеты – смело подавайте заявление повторно.

Когда комиссия примет решение?

Когда заявку обработают, комиссия проведет независимую проверку и примет окончательное решение. Вариантов тоже два: она либо не найдет оснований для отказа в обслуживании, либо не найдет причин пересматривать решение банка, отказавшего в обслуживании.

На рассмотрение заявления и ответа у комиссии уйдет двадцать рабочих дней, будьте к этому готовы

Как узнать решение комиссии?

Если вы подавали заявление через интернет-приемную Банка России, то решение придет вам на email. Если вы подавали заявление в письменном виде, то ответ придет по указанному вами почтовому адресу. Обычно решение отправляется клиенту и банку в течение трех дней после принятия.

Можно ли оспорить решение?

К сожалению, решение не подлежит пересмотру межведомственной комиссией.

И что делать дальше?

Если комиссия встанет на вашу сторону, то уже не позднее следующего рабочего дня банк должен направить в Росфинмониторинг сообщение с требованием исключить вас  из «черного» списка. По закону банк не сможет отказать вам в дальнейшем обслуживании: хоть в проведении операций, хоть в открытии счета.

  • Материалы по теме:
  • Как «Альфа-Банк» спонсирует ЧМ-2018 в России
  • «Инвесторам придется внимательнее относиться к репутации»: что ждет краудинвестинг после выхода на рынок банков
  • Какие финтех-стартапы выбирают банки и почему
  • Какие финтех-тренды ждать в этом году?
  • Расплачиваться за покупки с помощью татуировок – как бесконтактные платежи меняют нашу жизнь

Теперь Банкам станет сложнее отказать в операциях по счету

  • Правительство России направило в Госдуму проект изменений в так называемый «антиотмывочный» Закон 115-ФЗ.
  • Как будет дальше.
  • В случае принятия указанных поправок, банкам запретят отказывать добросовестным клиентам в обслуживании и блокировать их счета без объяснения причин.
  • Как происходит сейчас.

Сейчас банки вправе не объяснять причину отказа в обслуживании счета или его закрытии. Фактически причиной для отказа в обслуживании потенциального клиента служит отсутствие у банка документов, подтверждающих добросовестность клиента и легальный характер денежных средств.

Аналогичная ситуация может произойти, если банк сочтет ту или иную операцию подозрительной.

По справедливому замечанию Михаила Мишустина «В результате могут пострадать обычные граждане, которые лишатся доступа к своим деньгам, и добросовестный бизнес, который не сможет расплатиться с поставщиками или контрагентами, выплатить зарплату сотрудникам и совершать другие операции» .

  1. О чем сейчас говорит закон
  2. Речь идет о борьбе государства с отмыванием денежных средств, полученных преступным путем.
  3. Закон 115-ФЗ содержит механизмы борьбы и, в частности, регламентирует процесс взаимодействия физических и юридических лиц с кредитными организациями.
  4. Согласно действующей редакции Закона 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции (за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица) в следующих случаях:
  • в отношении операции не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями закона 115-ФЗ;
  • в результате реализации правил внутреннего контроля у работников кредитной организации, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Из буквального трактования закона у кредитных организаций имеется пространство для недобросовестных действий. Банку достаточно лишь усомниться в легальном характере операции клиента по счету, чтобы остановить все транзакции на неопределенный срок. Безусловно, такие действия со стороны кредитной организации могут остановить функционирование бизнеса или вовсе нанести непоправимый ущерб.

Вместе с тем в отношении клиента действует презумпция вины. Банк не обязан аргументировать причину отказа в открытии счета или приостановки операций по счету, когда как для подтверждения своей добросовестности клиент обязан предоставить в кредитную организацию все необходимые ей документы.

Что изменится?

Изменения законодательства Российской Федерации, предусмотренные законопроектом, направлены на исключение необоснованного применения кредитными организациями права на отказ в выполнении распоряжений клиентов в совершении операций.

В законопроекте прописаны следующие конкретные меры:

  • В отношении клиента снимается презумпция вины

Банк не вправе отказать клиенту в открытии счета или в совершении операций по счету без доказательств незаконного характера операции.

  • Банки обяжут раскрывать причины отказов в открытии счета/совершении операций по счету

Кредитные организации смогут отказывать в обслуживании только в случае обоснованного подозрения клиента в отмывании преступных доходов или финансировании терроризма.

Кроме того, кредитные организации будут обязаны направлять действующим клиентам вместе с уведомлением о приостановке операций по счету также аргументированные разъяснения о причинах и времени принятия таких решений.

  • Решение кредитной организации может быть отменено на основании судебного решения.

Законопроект добавляет важное замечание к 7 статье Закона 115-ФЗ. Решение кредитной организации об отказе в открытии счета/в осуществлении операций по счету подлежит отмене не только после предоставления клиентом недостающих сведений, но также в случае принятия судебного решения об отмене решения кредитной организации.

Значение поправок для бизнеса

Предлагаемые поправки, безусловно, упрощают взаимодействие бизнеса с банками:

  1. Банки лишаются рычага недобросовестного манипулирования бизнесом клиентов;
  2. Клиенты банков смогут получать исчерпывающую информацию в случае приостановления операций по счету, что позволит в кратчайшие сроки решить проблему;
  3. Уменьшится количество приостановок операций по счету и отказов банков в открытии счетов, что благоприятно скажется на привлекательности банковских услуг.
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector