Договор банковского вклада (ДБВ) является стандартной финансовой сделкой, заключаемой между двумя сторонами и предусматривает содержание обязательной формы, элементов и существенных условий. Финансы, поступающие от вкладчика, не хранятся на счету, а лишь подлежат учету. Согласно такому подписанному документу, банк, по распоряжению клиента, выполняет требуемые расчеты.
В статье будет рассмотрено понятие о банковском вкладе, все тонкости оформления ДБВ и его содержания, а также какие виды вкладов существуют на сегодняшний день. Также предоставляется возможность скачивания бланка и заполненного примера ДБВ.
Форма договора банковского вклада
Согласно ст. 836, ДБВ непременно оформляется письменно. При этом, ДБВ присваивается юридический статус при условии, что внесенный вклад сопровождается сберкнижкой, депозитным или сберегательным сертификатом либо прочим свидетельством, выписанным банком, соответствующим законодательным требованиям, предусмотренными банковскими правилами.
При игнорировании письменной формы ДБВ – такой документ считается недействительным.
Согласно ГК РФ (гл. 44, ст. 834), по ДБВ банк возлагает на себя обязательство вернуть вкладчику депозит, с начисленными процентами, предусмотренными соглашением. ДБВ относится к публичному документу (ст. 426 ГК РФ), и поэтому его условия для всех клиентов одинаковы.
(Видео: “Договоры банковского счета и банковского вклада”)
Соглашение, обычно, составляется в 2-х экземплярах, один из которых вручается клиенту, другой остается в банке. В соглашении требуется установить его номер, дату заполнения, подписи сторон и банковскую печать.
При заполнении ДБВ нельзя допускать исправлений, зачеркиваний и ошибок. При этом, в договоре необходимо правильно прописать Ф.И.О. клиента, паспортные и прочие его реквизиты. При изменении реквизитов клиента, ему требуется немедленно известить банк, путем подачи заявления в отделение банка.
Понятие банковского вклада
По ДБВ банк, после принятия вклада, возлагает на себя обязательство вернуть его, с насчитанными процентами, согласно подписанному соглашению (№ 212-ФЗ от 26.07.2017). Доход от размещенного вклада начисляется в виде процентов. При этом, сумма, находящаяся в банке, обязана быть возвращена клиенту по его запросу в соответствии с соглашением.
- Принятие вкладов осуществляется банками, обладающими соответствующей лицензией РФ и принимающие участие в системе обязательной страховки депозитов физлиц.
- ДБВ заполняется письменно в 2-х экземплярах (для банка и для клиента).
- Право принятия вкладов от физлиц представляется банкам, после прохождения не менее 2-х лет с даты гос. регистрирования банковского учреждения, если:
- Величина уставного капитала банковского учреждения либо сумма его собственного капитала равняется не меньше 3,6 млрд рублей.
- Банк соблюдает принятую законодательную норму ЦБ РФ об открытом раскрытии сведений о лицах, влияющих на постановления, которые принимаются управлением банка.
Примечание. При слиянии банковских учреждений, данный срок определяется по ранее зарегистрированному банку. При реорганизации банка такой срок остается без изменений с момента первой регистрации.
(Видео: “121 Финансовые сделки. Банковский вклад”)
Какие бывают виды
В целях заинтересованности клиентов банки РФ предусматривают различные виды вкладов. Например, сбербанк РФ предлагает следующие виды вкладов:
Вклад до востребования. Это наиболее часто используемый вклад, так как он выдается лицу, представившему сберкнижку с отметкой «на предъявителя», в полном или частичном объеме. За пользование таким видом депозита банк начисляет наиболее низкий процент.
Срочный вклад. Отличие такого вклада состоит в том, что он оформляется на период не менее 12-ти месяцев. Выплата такого вклада по частям не допускается. Проценты по такому депозиту больше, чем по депозиту до востребования.
Открывается счет после вручения наличной суммы или путем безналичного перевода. Пополнение вклада по такому виду не допускается.
При требовании досрочного возврата вклада с момента его внесения, проценты по нему насчитываются, как для вклада до востребования.
Выигрышный вклад. Проценты по депозитам разыгрываются между клиентами такого вида вклада. Выигрыши по таким депозитам, обычно разыгрываются в рамках города или региона.
Целевые вклады. Данный депозит оформляется, обычно, на детей до 16-ти лет на 10-тилетний период.
Сберегательный и депозитный сертификаты. Владельцами сберегательного сертификата могут быть лишь физлица, а депозитного — лишь юр. лица.
Сертификат относится к ценной бумаге, по которой банк обязан выплатить находящиеся в его распоряжении депозиты и процента вкладчика. Сертификат может быть срочным и именным.
Право его востребования может осуществляться третьим лицом, что обеспечивает особенную привлекательность для юр. лиц.
Номерной вклад. Этот вклад открывается вкладчикам, желающих сохранить анонимность депозита. По вкладу допускается осуществление приходно-расходных операций.
Валютная рента. Наименьший размер данного вклада — 100 000 долларов. Насчитанные проценты зачисляются ежемесячно на остаток вклада. Период сохранности депозита бессрочный. При этом, гарантируется конфиденциальность и анонимность.
(Видео: “ОПЗЖ набирає зрадників. Всі йдуть до Киви”)
Содержание договора
Также в таком соглашении должен быть обозначен предмет ДБВ, с указанием:
- Вида вклада.
- Его размера.
- Начисляемых процентов по депозиту.
- Алгоритма операций и т.д.
Кроме этого, в ДБВ могут отображаться условия об алгоритме зачисления денег на счет клиента третьими лицами. Ст. 841 ГК РФ предоставляет право любому лицу зачислить сумму на счет вкладчика банковского учреждения.
При этом, лицо, вносившее деньги обязано предоставить банку реквизиты счета клиента, для зачисления туда денег.
Сделка между лицом, внесшим деньги, и банковским учреждением, рассматривается, как соглашение в пользу третьего лица (ст. 430 ГК).
К существенному условию ДБВ относится обозначение обязанностей и прав сторон.
Так, к обязанностям банка относится:
- Принятие вклада и сохранность денежных средств клиента.
- Оформление вклада, с выдачей подтверждения о получении суммы, в виде квитанции.
- Выполнение в пределах суммы вклада, письменных указаний вкладчика по безналичным операциям.
- Возвращение вклада с насчитанными процентами по запросу вкладчика.
К обязательствам вкладчика можно отнести:
- Передачу денежной суммы Банку в размере и на срок, установленный ДБВ.
- Оповещение Банка о продлении срока, отображенного в ДБВ, не позже периода, обозначенного соглашением.
- При досрочном прекращении ДБВ, клиент обязан известить банк письменно в срок, обозначенный соглашением.
Также, согласно ДБВ, клиент, внесший вклад приобретает право:
- Лично распоряжаться вкладом или через своего доверенного лица, предъявившего заверенную нотариусом доверенность.
- Получать проценты от вклада.
- Осуществлять безналичные операции.
- Оформлять завещание по всему вкладу или по его части, с насчитанными процентами.
Далее, в таком соглашении прописывается ответственность сторон, за несоблюдение условий договора.
Например, при наступлении срока возвращения вклада и насчитанных по нему процентов, если Банк не возвращает положенную ему сумму, выплачивается клиенту неустойка, определенная соглашением, за каждый день просрочки от находящегося в банке вклада, начиная с момента, идущего за днем завершения срока размещения вклада.
- На протяжении действия ДБВ в него могут вносится изменения и дополнения, путем оформления дополнительного соглашения, скрепленного банковской печатью.
- Споры, возникающие по условиям ДБВ рассматриваются сторонами согласно действующему законодательству РФ.
- ДБВ может быть прекращен по соглашению сторон и по судебному решению в порядке, установленном законодательными нормами.
Завершается содержание ДБВ отображением реквизитов сторон, их подписей и печати банка.
Субъекты договора банковского вклада
Субъектами ДБВ являются банк и вкладчик, внесший деньги. Данное соглашение относится к банковской операции, предполагающей участие на стороне услугодателя специфического субъекта. В соответствии со ст.
834 ГК РФ услугодателем является банк. Согласно ст. 36 Закона № 395-1 от 2.12.
1990 года «О банках…» правом принятия вкладов от физлиц обладают лишь те банки, которые участвуют в системе обязательной страховки вкладов физлиц.
Вкладчиком может стать любое лицо, в том числе несовершеннолетнее – в возрасте от 14-ти до 18-ти лет, которое может самостоятельно, без ведома родителей и попечителей, вносить вклад в банк и распоряжаться им (п. 2 ст. 26 ГК РФ).
Согласно ст. 841 ГК РФ разрешено вносить вклад третьим лицом на банковский вклад вкладчика. Банк обязан зачислить на такой счет деньги на имя вкладчика от третьего лица, при обозначении реквизитов счета по вкладу.
Как заключить договор банковского вклада в 2021 году?
Для заключения ДБВ, требуется вначале определиться с видом вносимого вклада и осуществить предварительные шаги, отображенные в таблице:
Это основные шаги для оформления ДБВ. При этом, до подписания документа важным моментом является внимательное его прочтение. Форма ДБВ всегда составляется письменно.
Поэтому, для оформления ДБВ, клиенту понадобится прибыть в отделение банка, ознакомится с условиями соглашениями и подписать его, если условия его устраивают.
При этом в ДБВ обязана отображаться информация, указанная в следующей таблице:
Образец
Скачать бланк и образец
Исполнение и прекращение договора банковского вклада
ДБВ является соглашением, с принятием банком на себя обязательств о зачислении денег, с открытием счета клиенту, выполнением его требований о перечислении и выдаче указанных сумм и выполнением прочих операций по депозиту (ст. 845 ГК РФ).
Согласно закону о банках, банковское учреждение обязано выдать вклад по запросу вкладчика в полном или частичном объеме. Исключения из такого правила могут касаться лишь вкладчиков, обладающих статусом юр. лица.
- Если требование о возвращении вклада поступило до окончания срока депозита, проценты насчитываются по ставке, соответствующей вкладу до востребования.
- Банк вправе изменить процентную ставку по вкладу, с обязательным предварительным предупреждением об этом клиента, как минимум за месяц.
- Прекращение ДБВ может осуществляться при востребовании вклада клиентом и по другим основаниям, которые регламентированы ГК РФ и законом о банках.
- Банк имеет право использовать имеющиеся средства на счете вкладчика, гарантируя, при этом, право вкладчика, распоряжаться данными средствами.
Договор вклада. Образец и бланк 2022 года
Договор вклада – это одно из видов правоотношений, возникающих между банками и вкладчиками. Иногда договор банковского вклада называют депозитом, хотя по своей юридической сути договор вклада к депозиту отношения не имеет.
На самом деле договор вклада – это кредитные отношения, в которых кредитором выступает клиент банка, а сам банк становится дебитором и выплачивает кредитору проценты за пользование его деньгами.
Файлы в .
DOC:Бланк договора вкладаОбразец договора вклада
Депозит или вклад
Исторически явление депозитирования денежных накоплений означало лишь хранение. Именно на таких условиях банки принимали деньги и несли ответственность за их возврат собственнику по первому его требованию.
Неизвестно, когда впервые банкиры стали использовать хранимые деньги клиентов в своих интересах, но практика прижилась. Банки стали привлекать деньги клиентов, обещая выплату процентного вознаграждения.
Именно тогда депозиты превратились во вклады, хотя прежнее название и сохранилось.
На сегодняшний день депозит окончательно перестал быть договором хранения и превратился в форму кредита или займа, которую назвали «банковским вкладом».
Погибает слабейший
В полной мере договор вклада нельзя назвать кредитованием банка, поскольку сам договор очень своеобразен в его субъектном составе.
Дело в том, что сторонами договора вклада является с одной стороны профессиональная кредитно-финансовая организация, то есть банк, а с другой стороны – непрофессионал. Договор неравен изначально, особенно при условии, что кредитор – всегда слабейшая сторона.
И если банк, выдавая кредиты, предпринимает все меры для снижения рисков (проверка, залоговое имущество, обременения и т.д.), то вкладчику, сдающему деньги в банк, остается лишь надеяться, что его деньги не только не пропадут, но и принесут ему прибыль.
Более того, получая кредит у банка, гражданин несет ответственность всем своим имуществом. Банк же отвечает только имуществом банка. То есть вкладчик, в отличие от банка, защищен слабо.
Юридические особенности договора вклада
Реальность договора. Как правило, предмет договора и форма договора вклада находятся в противоречии друг к другу.
Договор, на самом деле являясь реальным, содержит несовершенные формы, вроде перечисления обязательств банка по отношению к вкладчику. В данном случае, формулировка «банк обязуется», противоречит совершенному факту « банк, получивший сумму вклада».
В любом случае, обязанности банка наступают с того момента, как он получил деньги вкладчика, то есть с момента заключения договора.
Односторонность договора. Договор не предусматривает обязанности вкладчика передать деньги банку. Сам момент передачи – это момент подписания договора.
Возмездность договора. Получение процентных выплат от банка за пользование деньгами – для вкладчика как способа получения прибыли, так и способ защиты от недобросовестности банка.
Публичность договора. Гражданский Кодекс РФ определяет договор вклада, как форму публичного договора, если одной из сторон договора является физическое лицо.
Участники
Контрагентами по договору вклада выступают банковское учреждение и вкладчик.
Условием ограничения выступает обязанность финансово-кредитных учреждений обладать лицензией, дающей им право приема вкладов граждан. Подобное ограничение было вызвано массовым появлением мошеннических структур в конце 90-х, начале 2000-х годов, привлекавших вклады.
Вкладчиком могут быть любое юридическое или физическое лицо. Разница между ними лишь в способе регламентации договоров. Так, для физических лиц договор будет считаться публичным, а для юридических – непубличным.
Дополнительным контрагентом по договору вклада может выступать любое третье лицо, если вклад открыт на его имя.
Предмет договора
Предметами договоров вкладов в банки выступают только деньги. При этом сами деньги, помещенные на банковский счет, обладают одной особенностью. Они могут использоваться вкладчиком в процессе их нахождения на счету. Например, по распоряжению вкладчика, банк будет осуществлять из суммы, находящейся на депозите, коммунальные платежи.
Соответственно тому, что предметом договора являются деньги, ценой договора тоже могут быть только деньги, вернее проценты, которые банк обязан начислять по вкладу.
Сроки
В основе дифференцирования договоров вклада лежат сроки, на которые они заключаются. В силу сроков договоры делятся на:
- срочные, то есть заключенные на определенный временной промежуток;
- «до востребования», то есть, de facto, бессрочные. В рамках подобных договоров вкладчик иметь право потребовать возврата средств в любой момент по своему усмотрению.
Необходимость защиты интересов вкладчика сподвигла законодателя предусмотреть право вкладчика истребовать назад свои деньги в любой момент и по срочным договорам.
В этой части возникает законный вопрос, а в чем разница между договорами срочными и «до востребования», если и по тому и по другому существует возможность отзыва денег.
Разница проявляется в процентной ставке, которая, как правило, выше в случаях заключения бессрочных договоров.
Структура
Форма договора вклада регламентируется сразу двумя законодательными актами – Гражданским кодексом РФ и специализированным законом, регламентирующим деятельность банков. ГК устанавливает для банковского договора простую письменную форму, а Закон «О банках» форму единого документа в 2 экземплярах.
Как было сказано выше, договор вклада является односторонним, а потому устанавливает обязанности только для банка. Сводятся обязанности к:
- возврату вклада по требованию или по завершению срока договора;
- начислению процентного вознаграждения по вкладам. Как правило, процентная ставка устанавливается по взаимному соглашению контрагентов, вернее по оферте банка, если клиент ее примет.
Все остальные условия договора так или иначе являются проработкой этих двух обязательств банка. В частности, условия касаются:
- Правил досрочного возврата;
- Способов начисления процентов (раз в месяц, раз в квартал, раз в год);
- Вопросов изменения процентной ставки;
- Обязанности банка принимать от вкладчика пополнения вклада;
- Обязанности банка выполнять распоряжения вкладчика по перечислению средств.
Изменения в процентной ставке
Законодательно закреплено право банков модифицировать размер процентных выплат по бессрочным договорам («до востребования»).
По вкладам юридических лиц изменение процентов возможно лишь в случаях дозволения закона или при наличии соглашения на это сторон.
По вкладам физических лиц изменение процентной ставки возможно только при дозволении закона. Соглашения контрагентов не будут иметь юридической силы.
Важно! Существует противоречие между ГК и Законом «О банковской деятельности». Так, ГК не позволяет изменение процентной ставки по договору между контрагентами.
В то же время Закон «О банковской деятельности» устанавливает, что процентная ставка может меняться как по закону, так и по договоренности.
Банки в своих интересах в шаблонах договоров ссылаются на Закон «О банковской деятельности».
Договор банковского вклада: условия, страхование, стороны и формы договора
Многие клиенты, заключая договор банковского вклада, не особо внимательно читают его условия, и соответственно не всегда учитывают некоторые нюансы соглашения. Для того чтобы не возникло спорных моментов, мы расскажем что представляет собой этот договор и на что нужно обратить внимание.
- Подробнее о договоре
- Что говорит закон?
- Условия
- Какие бывают виды
- Форма договора
- Порядок заключения
- Понятие и содержание договора
- Стороны договора банковского вклада
- Судебная практика
- Сроки договоров
- Образец заполнения и бланк договора банковского вклада
- Прекращение и расторжение договора
Подробнее о договоре
Договор банковского вклада — это заключенное между двумя сторонами соглашение, при котором одна сторона в виде вкладчика доверяет свои средства на хранение, а вторая сторона, представленная банком, обязуется в установленный срок вернуть эти деньги с учетом начисленных за использование средств процентов в установленном размере.
То есть, это документ, который защищает права вкладчика и предписывает обязанности финансовой организации. Правильно составленный договор может помочь компании избежать рисков по потере предполагаемого дохода и обезопасить клиента от разорения. Соответственно выигрывают обе стороны.
Так, предметом договора являются деньги, которые вкладчик готов внести на счет банка. Форма договора является исключительно письменной, в которой в обязательном порядке оговариваются сроки депозитного соглашения и порядок выплаты основной суммы и процентов.
Что говорит закон?
Порядок заключения договора банковского вклада и последующего его применения регламентируется правовой базой Гражданского Кодекса. Статья 834 п. 1 дает вышеуказанное определение договору и устанавливает права и обязанности сторон.
Согласно статье 426, того же закона, договор, подписанный с вкладчиком, если он является физ лицом, официально признается публичным. Поэтому его условия будут идентичными для всех вкладчиков.
То есть он не прописывается для каждого в отдельности, устанавливая единые правила.
Согласно статье 836 п. 44, устанавливаются общие требования к форме договора, которые, конечно, не запрещают вносить свои изменения и особенности.
У всех финансовых организаций договор будет типовым, но не идентичным.
Условия
В обязательном порядке договор банковского вклада прописывает условия как для клиента, так и для банка. Они представлены требованиями и правами сторон.
Так, в обязанности банка входят такие условия:
- принять от клиента предлагаемую им сумму вклада;
- в установленный договором срок возвратить ранее полученную сумму;
- бережно хранить тайну вклада, не разглашать посторонним личность вкладчика и размер вклада;
- выплатить в полной мере проценты, положенные вкладчику после окончания договора.
К правам банка можно отнести следующее:
- использовать денежные средства, положенные на депозитный счет, по собственному усмотрению;
- лишить вкладчика положенных ему процентов за неисполнение, предписанных договором обязанностей.
В свою очередь, вкладчик имеет следующие права:
- он вправе востребовать свои деньги в полном объеме в любое выбранное время;
- может требовать выплаты процентов за вкладную операцию в полном объеме;
Но помимо прав он приобретает и обязанности:
- не препятствовать деятельности банка;
- не изымать вложенные деньги ранее срока.
На этом, пожалуй, и строятся основные условия договоренности банка и вкладчика.
Какие бывают виды
В практике банков существует всего 2 основных вида банковских вкладов:
- До востребования — когда по условиям договора вкладчик сам вправе решать когда забрать свои деньги и положенные ему проценты;
- Срочные — когда заключается договор на определенный срок и клиент обязуется не забрать свои деньги до его окончания.
Как мы уже определились, форма оговора устанавливается законом. Она может быть исключительно письменной. Но в силу особенностей, может быть как и прописан на бумаге, так и составлен с помощью электронного договора, который потом может быть распечатан на бумагу и служит доказательством совершенной сделки.
Письменная форма тоже может иметь несколько подвидов:
- в виде сберегательной книжки — туда необходимо вносить ежемесячные записи о процентах, этим занимается кассир в банке. Следовательно, клиент вынужден постоянно обращаться в отделение банка;
- в форме сертификата, по которому потом можно получить выплату. Он может быть как именной, так и номерной, на предъявителя;
- выраженный обычным привычным многостраничным договором, но полностью соответствующим требованиям ГК о соблюдении правил составления вкладных договоров.
Электронная форма договора предполагает составление и выдачу клиенту электронного документа, содержащего договор на осуществление банковской вкладной операции подписываемый электронной подписью, хранящейся в дальнейшем в базе банка.
Он является полноправным и в полной мере защищает права вкладчика перед банком.
Порядок заключения
При заключении договора клиенту необходимо обратить свое внимание на несколько моментов. Во-первых, договор заключается исключительно в письменной форме.
Причем подписываемых экземпляров непременно должно быть два. Для клиента очень важно просмотреть оба экземпляра, чтобы убедиться в идентичности подписываемых соглашений.
После подписания соглашения один экземпляр остается в банке, второй — у клиента.
Во-вторых, в обязательном порядке на договорах должна стоять подпись сотрудника банка, с которым оформляется пакет документов. В третьих, в конце документа должна стоять дата заключения договора и его номер.
Договор банковского вклада — это не что иное, как соглашение двух сторон, принимающих на себя определенные обязанности и получающие выгоду после окончания срока действия договора.
В случае с клиентом — он получает выгоду в виде раработанных процентов за использование его средств. А банк — получает возможность непосредственно использовать полученные на хранение деньги в собственном обороте.
То есть он может выдать кредит и получить прибыль, которая потом и разделится между ним и вкладчиком.
В договоре очень подробно расписываются права и обязанности банка, вкладчика, условия на которых оформляется вкладная операция, сроки, размер процентов и многое другое.
Стороны договора банковского вклада
Чаще всего сторонами договора выступает всего двое:
- Непосредственно банк или другая финансовая организация, принимающая вклад на свое бережное хранение.
- Вкладчик — передающий собственные сбережения банку. Но вкладчик может быть представлен как физ лицом, выступающим от своего имени или от имени доверителя, так и юр лицом — представляющим интересы компании.
Судебная практика
В случае четко составленного договора, и выполнения своих обязательств обеими сторонами, каждый из участников Вкладной операции останется в выигрыше. Но существуют некоторые нюансы, когда одна из сторон нарушает свои обязанности в другой стороне приходится обращаться в суд.
Как правило, суд практически всегда остается на стороне пострадавших. Истцом может проходить как банк, так и вкладчик. Наиболее частыми причинами обращения в судебные инстанции являются:
- отказ от выплаты процентов банком;
- банкротство банка и как следствие невозможность выплатить как основную сумму вклада, так и процентов;
- требование клиентом вернуть деньги ранее срока вместе с процентами и многое другое.
То на что обязательно нужно обратить внимание — правильность заполнения документов: ФИО, паспортные данные и другое. При некорректном заполнении данных банк может отказать в дальнейшем в выдаче вклада.
Еще один важный нюанс — гражданин обязан оповещать финансовое учреждение обо всех изменениях в его личной информации — смена фамилии, прописки и другом.
Это обезопасит клиента от дальнейших проблем.
Сроки договоров
Как правило, сроки договора банковского вклада оговариваются в момент его заключения. Чаще всего они составляют от 3 до 36 месяцев. Это зависит от многих факторов: от общей финансовой стабильности клиента, банка, государства ну и, конечно, депозитной программы, выбранной вкладчиком. Еще не забудем о рисках и процентной ставке ну и суммы вкладной операции.
Так, во время пиковой кризисной ситуации в стране большинство вкладчиков выбирали срок до шести месяцев, а то и меньше, бывают договора и на один месяц, чтобы избежать повышенных рисков потери собственных денег. А в более стабильно время значительное число вкладчиков доверяли свои деньги банкам на срок от 24 до 36 месяцев.
В договоре обязательно прописывается выбранный срок вклада, после истечения которого вкладчик обязуется забрать свои деньги, а банк их выплатить. Но бывают исключения, когда вкладчик не приходит вовремя за своими деньгами и банк пролонгирует договор на такой же срок или переводит сбережения на счет до востребования.
Образец заполнения и бланк договора банковского вклада
Так как каждый банк самостоятельно решает как будет выглядеть конечный договор банковского вклада, то и образец его нужно искать на сайте финансовой организации где будет заключена сделка. Но для общего понимания, приведем пример образца бланка на банковское обслуживание клиентов по вкладным операциям.
Прекращение и расторжение договора
Договор на обслуживание вклада может быть прекращен по двум причинам: окончание срока действия договора и досрочное расторжение. При прекращении действия договора согласно установленным срокам — клиент вправе просто прийти в банк и с имеющимися у него на руках документами и забрать свой вклад с положенными ему процентами.
В случае досрочного расторжения, банк оставляет за собой право изменить процентную ставку и вернуть клиенту только основную часть вклада и мизерный процент как при вкладах «до востребования».
Если договор расторгается досрочно, тогда клиент должен написать заявление на имя управляющего, подождать положительного решения, в среднем эта процедура занимает от 3 до 5 банковских дней, и после того как поступит на отделение банка ответ с положительным решением, он может забрать свои деньги.
Договор банковского вклада: условия и образец
1.
Что такое договор депозита
2.
Как составляют депозитный договор
3.
Чтобы сберечь и приумножить накопленные средства, граждане помещают их в банки под проценты.
При этом взаимоотношения сторон регламентирует специальный документ, подписываемый кредитной организацией и гражданином – договор банковского вклада.
В нем указаны все значимые условия будущего сотрудничества: доход, начисляемый на вложенные средства, срок их хранения, реквизиты, порядок действий в случае форс-мажора, правила досрочного снятия и т. д.
Что такое договор депозита
Согласно положениям ФЗ № 395-1, размещение денежных средств в рублях или валюте в банке под установленный процент носит название вклада. Данный нормативный акт гласит, что правом принимать суммы у населения обладают исключительно кредитные организации, действующие по лицензии ЦБ.
Стороны обязаны до приема денежных средств составить и подписать договор вклада. Его субъектами выступают:
- сторона, принимающая сумму (банк);
- сторона, размещающая средства – физическое или юридическое лицо (вкладчик).
Заключаемое соглашение с точки зрения ГК РФ признают:
- односторонним – т. к. оно порождает обязанности только у одного субъекта – кредитной организации;
- возмездным – потому что за хранение денег гражданину положены процентные выплаты.
Отметим, что к существенным условиям договора банковского вклада относят следующее:
- реквизиты сторон (сведения о кредитной организации, Ф.И.О. и паспортные данные вкладчика);
- сумма;
- валюта, в которой она номинирована;
- ставка % на вложенные средства;
- срок хранения денег (указывают только в случае, если депозит не является бессрочным);
- периодичность, с которой начисляют %;
- дополнительные условия (возможность пролонгации, капитализация процентов и т. д.).
Таким образом, договор банковского вклада выступает основополагающим документом, регулирующим взаимоотношения сторон в рамках размещенного депозита. Его обязательно заверяет собственноручной подписью гражданин и уполномоченные лица банковской структуры.
В тех моментах, которые не освещены в данном соглашении, стороны руководствуются положениями действующего законодательства.
Также см. «Какими налогами облагаются банковские вклады в 2018 году?».
Как составляют депозитный договор
Действующее законодательство не предлагает унифицированного варианта рассматриваемого документа. Поэтому договор банковского вклада по ГК РФ оформляют по образцу, утвержденному локальными актами банковской структуры. Однако этот бланк не должен противоречить положениям федерального законодательства.
В структуре соглашения можно выделить следующие смысловые части:
| 1 | Реквизиты сторон | Прописывают полное наименование, место нахождения, ИНН и КПП банковской структуры, Ф.И.О. и должность ее уполномоченного лица, которое подписывает соглашение. Далее указывают паспортные данные гражданина-вкладчика. Учтите, что ошибки, допущенные в этой части договора, влекут его недействительность. |
| 2 | Предмет сделки | Эта часть формы договора банковского вклада содержит точную сумму, которую клиент вносит в финансовую организацию, с указанием ее валюты. Прописывают, какая ставка процента (годовая) действует на размещенные средства. Обязательно уточняют, с какой периодичностью начисляют проценты (например, ежемесячно, ежеквартально) на какой срок вносятся деньги.
|
| 3 | Права и обязанности участников сделки | Этот пункт – неотъемлемый элемент договора банковского вклада. Можно указать, что вкладчик имеет следующие обязательства:
В свою очередь, банк имеет следующие обязанности:
Из этой своего рода шпаргалки договора банковского вклада можно сделать вывод, что в соглашении прописывают следующие права вкладчика:
Можно указать, что в случае задержки с возвратом вклада или процентов банк будет обязан выплатить клиенту неустойку. |
| 4 | Дополнительные положения | Указывают, что у банка остается право использовать персональные данные гражданина. Оговаривают, с какого момента стартует действие соглашения и когда оно прекращается. |
| 5 | Чрезвычайные обстоятельства | Прописывают, какие форс-мажорные ситуации освобождают стороны от обязанности выполнять положения договора. |
Также см. «Пролонгация банковского вклада: что нужно знать, чтобы не потерять в деньгах».
Пример договора
Стандартный образец договора банковского вклада содержит указание количества экземпляров, в которых он составлен. В конце соглашения приводят полные реквизиты сторон, проставляют собственноручные подписи.
Надлежащим образом оформленный документ – подтверждение правомочий вкладчика и банка, возникающих в результате этой сделки.
С реальным образцом депозитного договора на примере Сбербанка можно ознакомиться на нашем сайте здесь.
Также см. «Виды банковских вкладов: на что обращать внимание при выборе?».
Загрузка...
