Изменения банковского законодательства в 2022 году

В декабре Банк России повысил ключевую ставку до 8,5%. Продолжит ли ЦБ ее повышать в 2022 году, что будет с процентами по займами и какие нововведения приготовил регулятор по потребкредитам?

Unsplash

По итогам 2021 года уровень инфляции может составить 8–8,5%. В такой ситуации у Банка России пока нет возможности остановить цикл повышения ключевой ставки. По опыту предыдущих заседаний ЦБ видно, что регулятор старается поддерживать уровень ставки немного выше уровня инфляции, рассказала «РБК Инвестициям» руководитель Центра макроэкономического анализа «Альфа-Банка» Наталия Орлова.

«Даже если ЦБ удастся стабилизировать уровень инфляции, ее показатель в два раза превышает цель в 4%, поэтому процентная ставка еще долго должна будет оставаться повышенной, чтобы обеспечить возврат инфляции к цели», — отметила она.

Кроме того, в 2022 году Федеральная резервная система США перейдет к повышению ставки, долларовые доходности начнут расти, из-за этого вероятность снижения российской ставки тоже уменьшится. «На данный момент полагаю, что ставка ЦБ на конец 2022 года будет не ниже уровня 8%», — считает Орлова.

В SberCIB Investment Research тоже ожидают, что инфляция по итогам 2021 года будет не ниже 8%. На последнем заседании в декабре ЦБ подтвердил свой прогноз: инфляция к концу 2022 года замедлится до 4–4,5%.

Подтверждение прогноза означает, что в первом квартале регулятор может продолжить значительно повышать ставку, полагает cтарший стратег по долговому рынку SberCIB Investment Research Игорь Рапохин.

Кроме того, ЦБ говорил, что допускает повышение ставки на ближайших заседаниях.

«Мы сохраняем свой прогноз и ожидаем повышения ставки до 9% в первом квартале 2022 года в базовом сценарии и на 150 базисных пунктов (до 10%) — в пессимистичном сценарии. Причем последний немаловероятен», — отметил Рапохин.

Согласно ожиданиям Промсвязьбанка, в 2022 году на пике ключевая ставка 
может достигнуть 9–9,5%, во второй половине года она может начать снижаться, но ее уровень, скорее всего, останется выше 8%, рассказал начальник отдела анализа банковского и финансового рынков Промсвязьбанка Илья Ильин.

От ключевой ставки Банка России зависят ставки в коммерческих банках — как по вкладам, так и по кредитам. Ключевая ставка — это процент, под который ЦБ выдает займы кредитным организациям и принимает от них деньги на депозиты. Другими словами можно сказать, что это минимальная ставка по кредитам в коммерческих банках.

Что будет со ставками по кредитам

• Банки уже учитывают в тарифах повышение ключевой ставки ЦБ, поэтому ее рост в декабре до 8,5% окажет ограниченный эффект на банковские проценты по кредитам, считает Ильин.
• «С другой стороны, тренд подтвержден, а сигналы регулятора остались жесткими — допускается дальнейшее повышение, что приведет к росту ставок на рынке», — сказал эксперт.
• В Промсвязьбанке в ближайшее время не планируют повышать ставки по кредитным продуктам, но в зависимости от политики ЦБ, ключевой ставки и рыночных условий в банке не исключают пересмотра процентов в будущем, отметили в пресс-службе банка.

В ВТБ не исключили, что в дальнейшем ставки по кредитам на рынке продолжат расти вслед за решением ЦБ повысить ключевую ставку до 8,5%. «Фактически это означает ее удвоение по итогам этого года, на что не могут не реагировать крупнейшие кредитные организации», — сказали в пресс-службе банка.

В банке отметили, что в первой половине 2021 года заемщики оформляли потребительские кредиты по рекордно низким ставкам, что позволило рынку кредитования физлиц развиваться рекордными темпами.

«В следующем году российские банки точно перешагнут двузначный уровень ставок, к примеру по ипотеке, поэтому мы ожидаем замедления темпов роста розничного сегмента», — считают в кредитной организации.

Однако в ВТБ отметили, что постараются в ближайшее время сохранить свои ставки на текущих значениях.

Shutterstock

Какие нововведения будут в законах

С 1 октября 2019 года в России вступили в силу новые правила ЦБ по выдаче потребительских кредитов. Кредиторов обязали рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) — соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходам клиента. Этот показатель рассчитывают при выдаче потребкредитов и займов на сумму выше ₽10 тыс., а также по кредитным картам.

Регулятор хотел охладить рынок необеспеченных кредитов. Однако, по данным Банка России, в 2021 году доля кредитов, которые банки выдали заемщикам с долговой нагрузкой более 80%, выросла. Во втором квартале 2020 года она составляла 23%, а в третьем квартале 2021 года — 31%.

Кроме того, выросла доля необеспеченных потребительских кредитов, которые выдают на срок более пяти лет. До пандемии она была 11%, а во втором квартале 2021 года достигла 21%.

Все эти кредиты связаны с повышенным риском — как для заемщиков, так и для банков. С 1 июля и 1 октября прошлого года ЦБ повысил требования к капиталу банков по потребкредитам, чтобы ограничить риски закредитованности населения.

Это значит, что чем выше ПДН заемщика, тем больше денег банк должен отложить на черный день.

В 2022 году ЦБ планирует ввести новые правила. Для ограничения предоставления долгосрочных потребкредитов регулятор изменит порядок расчета ПДН с 1 февраля 2022 года. Для таких кредитов необходимый уровень ПДН станет выше, говорится в Обзоре финансовой стабильности ЦБ за второй и третий кварталы 2021 года.

«Это увеличит требования к капиталу банков по долгосрочным потребительским кредитам и сделает их предоставление менее выгодным для банков», — считает регулятор.

На практике это будет работать следующим образом: для необеспеченных кредитов, выдаваемых на срок более пяти лет, в целях расчета ПДН срок искусственно будет снижаться до четырех лет, рассказал руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. «Это автоматически увеличит расчетный платеж, а значит, и ПДН. Но это чисто расчетное допущение. О прямых ограничениях на длинные кредиты речи пока нет», — отметил он «РБК Инвестиции 
».

По его словам, в Райффайзенбанке всегда учитывали долговую нагрузку и придерживались консервативной кредитной политики, так что это нововведение не сильно скажется на выдачах кредитов. В пресс-службе «Сбера» отметили, что сейчас не предоставляют потребкредиты сроком выше пяти лет, поэтому ограничения ЦБ не скажутся на стратегии банка кредитования населения.

Крамарский отметил, что до применения таких жестких мер нужно признать, что часть экономики России находится в серой зоне, и, согласно статистике, в последние год-два она начала расти. «Очень правильно разрешить банкам использовать собственные модели подтверждения дохода заемщиков для расчета ПДН», — считает он.

Помимо этого, с 3 июля 2022 года вступят в силу поправки в закон о потребительском кредите. В частности, введется ограничение полной стоимости кредита (ПСК) по ипотечным займам. В обзоре ЦБ говорится, что цель такой меры — «ограничить возможные существенные колебания процентных ставок на рынке жилищного кредитования».

«Изменение расчета ПДН или ограничение ПСК по кредитам будет стимулировать банки ограничивать такие кредиты как за счет внутренних лимитов, так и за счет повышения ставки», — сказал «РБК Инвестиции» заместитель председателя правления Совкомбанка Олег Машталяр.

По его словам, в итоге у потребителя, который захочет взять подобные потребкредиты, появятся ограничения. С точки зрения всего рынка Банк России стремится избежать рисков закредитованности населения и будущих потерь банковской системы от невозвратов, отметил Машталяр.

Shutterstock

Какие еще ограничения может ввести ЦБ в 2022 году

Кроме того, ЦБ планирует ввести новый инструмент — макропруденциальные лимиты (МПЛ). Это максимальная доля необеспеченных кредитов, которые может выдать банк, и необеспеченных займов в микрофинансовых организациях. Совет директоров Банка России утвердил нормативный акт в конце декабря 2021 года, теперь его должны зарегистрировать в Минюсте.

Лимиты могут ввести с 1 июля 2022 года. Среди необеспеченных кредитов, которые выдают банки, доля потребкредитов с ПДН выше 80% не сможет превышать 25%, а в МФО — 35%. Долю потребкредитов на срок более пяти лет могут ограничить 25% для банков.

Чем дальше срок кредита выходит за рамки пяти лет, тем выше вероятность, что заемщик не сможет выплатить долг, отметили в ЦБ.

В Банке России рассказали, что есть ряд крупных банков, которые практически не выдают такие длительные потребкредиты, однако у отдельных банков их доля превышает 50%.

Регулятор считает, что введение макропруденциальных лимитов поспособствует ужесточению стандартов кредитования, но существенно не повлияет на доступность кредитов и займов для россиян. Тем не менее закредитованным заемщикам взять в долг у банков и МФО будет сложнее.

Если вы захотите взять дополнительный кредит, но он может привести к тому, что ваш ПДН превысит 80%, то придется снизить размер запрашиваемого кредита, полагают в ЦБ.

Кроме того, заемщик может предоставить в банк или МФО наиболее полные сведения о доходах, чтобы ПДН наиболее точно отражал уровень долговой нагрузки.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Основной инструмент денежно-кредитной политики центрального банка страны. Это процентная ставка, которая определяет минимальную стоимость денег в стране, влияет на ставки кредитов, депозитов, размер купона торгуемых облигаций. Центробанк воздействует на инфляцию и валютные курсы, изменяя ключевую ставку. Например, если ключевая ставка повышается, то кредиты и депозиты становятся дороже, а инфляция сдерживается. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее

Открыть счет по-новому: главные изменения с апреля 2022-го

С 1 апреля 2022 года заработают новые правила об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам. Главные изменения, которые коснутся и самих кредитных организаций, и их клиентов, — в том, что теперь банки в определенной степени смогут сами регулировать правила открытия счетов. Кардинальных перемен в отношениях банк — клиент ждать не стоит, однако новые инструкции позволят банкам предоставить клиентам более удобные варианты открытия и ведения счетов.

• Первоапрельские изменения: новости для банков
• Вступающая в силу инструкция Банка России от 30 июня 2021 года № 204-И (до 1 апреля 2022 года действует инструкция Банка России от 30 мая 2014 года № 153-И) обязывает банки урегулировать в банковских правилах ряд вопросов, связанных с открытием счета, до 1 октября 2022 года.
• Так, кредитные организации будут самостоятельно определять:

• перечень документов и информации, необходимых для открытия счетов, принимая во внимание точечные требования инструкции № 204-И к наличию отдельных документов, необходимых для открытия некоторых видов счетов;
• форму карточек с образцами подписей и оттиска печати, предоставляемых в банк для проверки соответствия собственноручных подписей и оттиска печати, порядок их заполнения и замены;
• случаи, когда при обслуживании счета банк может использовать две карточки и более;
• правила документооборота с момента получения документов (сведений) от клиента (его представителя) для открытия счета до момента сообщения клиенту реквизитов его счета;
• допустимый способ заверения предоставляемых для открытия счета документов.

Эти нововведения, вероятно, приведут к тому, что банки будут по-разному регулировать вопросы открытия счетов: по мере того, как большая доля регулирования процесса открытия счетов переходит к банкам, каждая кредитная организация сможет устанавливать свои — возможно, сильно отличающиеся от привычных — требования к клиентам. Тем не менее новые правила позволят банкам предложить более удобные сервисы для клиентов, в том числе с учетом текущих тенденций перехода рынка на электронный документооборот.

Но принципиально иных подходов к открытию счета пока ожидать не стоит: базовые ограничения при открытии счетов сохраняются.

Так, клиент или его представитель по-прежнему должны лично присутствовать при открытии счета (за отдельными исключениями), а проводить идентификацию клиентов и представителей должны только должностные лица банков (инструкция № 204-И прямо не предусматривает возможность для банка уполномочить на это третьих лиц, не являющихся его работниками).

Что ждет клиентов

Клиентам банков, в которых у них открыт счет, после вступления в силу инструкции № 204-И не придется ничего переоформлять или предоставлять дополнительные документы.

Так, предусматривается переходный период, в связи с которым клиенту банка не потребуется переоформлять карточки, представленные в банк до 1 апреля 2022 года.

А до 1 октября 2022 года банки обязаны будут принимать карточки, оформленные по форме и правилам, утвержденным пока еще действующей инструкцией № 153-И.

Меньше формальностей

В инструкции № 204-И также отражены несколько нововведений, которые очевидно позитивны для клиентов:

— снято действующее в настоящее время базовое ограничение в отношении клиентов — юридических лиц на возможность иметь право подписи только работникам клиента-юрлица.

С 1 апреля 2022 года право подписи будет у любого, кто имеет полномочия действовать от имени клиента-юрлица.

Такой подход согласуется с положениями Гражданского кодекса РФ о свободном выборе представителя и снимает излишние ограничения для клиентов-юрлиц.

Например, сейчас документы в банке не могут подписать лица, с которыми заключены гражданско-правовые договоры, — действующие по доверенности (за исключением тех, кто оказывает услуги по ведению бухгалтерского учета, управляющих организаций и некоторых других), и приходится предоставлять право подписи только лицам, оформленным по трудовому договору. После вступления инструкций в силу подписать банковские документы смогут все лица, у которых есть полномочия от юрлица, предоставленные по доверенности;

— клиенты банка теперь по общему правилу не будут обязаны предоставлять документы, подтверждающие изменения сведений, которые устанавливаются при открытии счета. Такие документы надо будет предоставлять только по требованию банка.

Например, до вступления в силу инструкции при изменении таких сведений, как адрес регистрации, наименование компании и проч., клиенту приходится предоставлять подтверждающие документы.

В противном случае, как правило, в договорах банковского счета указывается, что информация, находящаяся в юридическом деле клиента, до предоставления документов, подтверждающих изменения, считается достоверной и банк не несет ответственности за неисполнение обязанности по предоставлению подтверждающих изменения документов.

Теперь же, после вступления в силу инструкции, клиенту по общему правилу будет достаточно уведомить об изменениях, а предоставить подтверждающие документы потребуется, только если их запросит банк.

Новые правила выглядят более прогрессивными — с точки зрения как банков, так и их клиентов.

Хотя они не решают существенные вопросы, связанные с удаленным открытием счета, тем не менее устраняют имеющиеся в действующем аналогичном акте противоречия законодательства и позволяют не дублировать требования, указанные в иных нормативных правовых актах, которыми сегодня руководствуются кредитные организации при открытии, ведении и закрытии счетов.

Благодаря изменениям каждая кредитная организация сможет внедрять собственные правила открытия счетов на уровне банковских правил. Надеемся, что это позволит банкам оптимизировать собственные бизнес-процессы и предложить удобные условия открытия и ведения счетов их клиентам.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Разбор новостей в СМИ на основе комментариев ЦБ и банка

27 декабря РБК со ссылкой на источники на платежном рынке предупредил о каком-то новом отчете банков с данными о переводах с карты на карту. Вроде бы ЦБ будет запрашивать у банков информацию обо всех транзакциях от физлица физлицу.

Все это похоже на тотальный контроль за переводами: с передачей персональных данных, проверкой назначения платежа и суммы по каждому зачислению.

Получается, что Банк России установит слежку за всеми переводами, а потом, возможно, и налоговая доберется до каждого, кто подрабатывает без оформления бизнеса.

Инфоповод быстро растиражировали другие СМИ.

Но вот какова на самом деле ситуация с отчетами банков перед ЦБ. Это разбор с ми главных действующих лиц и опорой на действующие документы.

Контроль за переводами осуществляется в рамках закона № 115-ФЗ — о противодействии отмыванию денег и терроризму. По этому закону банки обязаны сами выявлять подозрительные операции и передавать в Росфинмониторинг сведения, если платеж попадает под обязательный контроль. Такая обязанность есть не только у банков, но даже у бухгалтеров, юристов и риелторов.

Обычно этот контроль проходит незаметно для клиентов — автоматически или вручную. Он был и три года назад, и год назад. Меняются только правила и инструкции.

В сентябре 2021 года ЦБ подготовил очередную методичку для банков: какие операции нужно считать подозрительными и что делать с такими переводами. Она применяется уже несколько месяцев, даже если вы про это не знали.

Эти рекомендации ориентированы на выявление расчетов незаконных онлайн-казино, форекс-дилеров, организаторов финансовых пирамид и криптовалютных обменников.

С учетом этого документа банки должны были настроить системы мониторинга так, чтобы выявлять незаконные переводы с карты на карту, с абонентского номера на карту, через подставных лиц и с помощью электронных кошельков.

Ничего кардинально не изменится. Банки и дальше будут следить за операциями с учетом требований закона, как делают это уже много лет.

Пресс-служба Банка России в ответ на запрос Тинькофф Журнала сообщила, что тотальный контроль за переводами физлиц не вводится. Новых отчетов с данными о каждом переводе от банков не требуют. Вот что на самом деле будет делать Банк России с переводами в 2022 году:

1. Консультировать банки насчет выявления нелегальных онлайн-казино и финансовых пирамид.
2. Собирать обезличенные данные по переводам в тех банках, где выявлен высокий риск нелегальных операций.
3. Запрашивать у этих банков обезличенные реестры переводов физлиц с подозрительными признаками — но без персональных данных.

Если у клиента есть счет, на который приходят деньги от деятельности онлайн-казино или большие объемы зачислений в рамках финансовой пирамиды, при этом с такого же устройства интернет-банком для вывода денег пользуются еще по 10 картам, у этих людей могут быть проблемы. Но они могли быть и в 2020 году, и в 2021.

Репетитора, сантехника, домашнего кондитера или блогера эти меры не коснутся. Это не значит, что можно сколько угодно вести бизнес без уплаты налогов. Налоговый инспектор может хитростью обнаружить такую деятельность даже через «Инстаграм». И банк тут будет вообще ни при чем. У налоговиков достаточно своих методов и систем контроля.

О специальном всеобщем контроле — с отчетами о каждом платеже независимо от суммы, частоты и назначения — речи не идет. Обычные клиенты банков вообще ничего не заметят. Контроль и так есть, он проходит в рамках давно действующего закона, зачастую вообще без участия владельца счета.

ЦБ в любом случае не занимается проверкой уплаты налогов и не следит, за что вы получили 1000 Р: это подруга вернула долг, бабушка перевела подарок на день рождения или клиент заплатил за стрижку.

В налоговую банки сообщают только об открытии и закрытии счета. А дальше — работа налоговиков.

Если будут подозрения в неуплате налогов с предпринимательской деятельности, ФНС может инициировать проверку и запросить в банке информацию о движениях по счету.

Независимо от политики ЦБ, методичек и критериев подозрительных операций. Это тоже не происходит автоматически: для проверки нужны основания и разрешение начальства.

• А нарушение еще нужно доказать: денежные подарки от физлиц и возврат долга налогами не облагаются.
• ФНС хотела получить автоматический контроль за переводами еще в 2018 году, но пока в этом плане никаких движений нет.
• Если получаете периодические денежные переводы, пользуетесь деньгами для текущих платежей и не занимаетесь обналом, ничего делать не нужно.

Новые правила открытия банковских счетов в 2022 году

Источник: ООО «Небо»

Уже с апреля 2022 года заработает новый порядок работы с банковскими счетами: Центробанк расширил полномочия банков и позволил на местах регулировать правила открытия счетов. Расскажем, как это повлияет на бизнес.

Новые возможности для банков

С 1 апреля 2022 года вступит в силу инструкция Банка России от 30 июня 2021 года № 204-И. В документе существенно расширили полномочия финансовых учреждений. В частности, банкам разрешили самостоятельно регулировать:

• список документов и сведений, необходимых для открытия счета: эксперты уверены, что в погоне за клиентом многие банки значительно сократят перечень необходимой информации, что упростит предпринимателям открытие, ведение и закрытие счетов;
• формат карточек с образцами подписей и оттиском печати, а также процедуру их заполнения и замены;
• случаи, при которых возможно использовать две или более карточки;
• правила документооборота с момента получения документов для открытия счета до момента передачи клиенту реквизитов: некоторые процессы можно будет оптимизировать, а значит, время оказания услуги сократится;
• способ заверения документов, требуемых для открытия счета.

Получается, что банки смогут устанавливать свои требования к клиентам, предлагать максимально удобные сервисы, включая переход на электронный документооборот. Например, в новой инструкции допускается ведение как бумажного, так и электронного варианта юридического дела.

Конечно, базовые подходы к открытию счета сохранятся: предпринимателю или его представителю нужно будет лично присутствовать при открытии счета, а для идентификации клиента потребуется участие представителя банка. Но в целом финансовые учреждения получат возможность адаптировать свои внутренние правила с учетом потребностей бизнеса.

Новые принципы оформления карточек с образцами подписей

По действующей инструкции для оформления карточки используется форма № 0401026. Банк может использовать и собственную форму, если сохранит обязательные поля: «Клиент», «Отметка банка», «ФИО», «Образец подписи» и пр.

В новых правилах унифицированную форму отменили, а список обязательных сведений сократили:

• наименование юридического лица или ФИО для ИП или физического лица, занимающегося частной практикой;
• ФИО лиц, наделенных правом подписи;
• оттиск печати (при наличии).

Все остальные сведения вносят на усмотрение банка.

Перспективы изменений для МСП

Новая инструкция не затронет уже существующие счета: предпринимателям не придется обновлять документы или собирать дополнительные сведения. Даже карточки с образцами подписей можно будет не оформлять заново: до 1 октября 2022 года действует переходный период, в течение которого банки обязаны принимать карточки старого образца (т.е. утвержденные инструкцией № 153-И).

К положительным изменениям для бизнеса можно отнести:

1. Снятие ограничения, касающегося права подписи, для юридических лиц.

   Сейчас подписывать документы могут только сотрудники организации, а с 1 апреля 2022 года право подписи будет распространяться и на лиц, действующих от имени компании.

   Например, бухгалтеры или управляющие, в отношении которых действуют не трудовые договоры, а гражданско-правовые. Для подтверждения полномочий предпринимателю достаточно будет оформить доверенность.

2. Отмена правила о предоставлении документов. Сейчас клиенты банка должны в обязательном порядке представитьподтверждающие документы, если сведения, указанные при открытии счета, поменялись.

   С апреля 2022 года – только по требованию банка.

   То есть, при смене наименования компании или адреса регистрации достаточно будет уведомить банк об изменениях, и если в ответ сотрудники учреждения не попросят документы, то дополнительно никаких бумаг высылать не нужно.

3. Единые правила открытия, ведения и закрытия счетов для физических и юридических лиц. В действующей инструкции они разнесены по главам и в некоторых моментах отличаются, в новой – прописан единый порядок для всех клиентов.

4. Отказ от дублирующей информации.

   Если лицо, открывающее счет, является представителем сразу нескольких организаций, то повторно предоставлять информацию о личности представителя или его реквизитах не нужно: банк вправе сам сделать копии нужных бумаг для нового юридического дела. То же правило действует в том случае, если ИП или юридическое лицо открывают сразу несколько счетов.

В целом эксперты оценивают новые изменения как положительные: к удаленному открытию счетов, конечно, мы еще не перешли, но многие дублирующие процедуры (особенно связанные с документами) уже можно будет исключить. 

Что изменится в финансовой сфере в 2022 году

• Начало года – повод поговорить об изменениях в законодательстве, касающихся финансовой сферы нашей страны.
• О том, какие изменения произойдут в 2022 году, рассказал Сергей Крюков, управляющий Отделением Киров Волго-Вятского ГУ Банка России.
•  1. Старые просрочки не будут влиять на кредитную историю и кредитный рейтинг заемщика

С 1 января срок хранения информации о непогашенных и новых кредитах и займах в бюро кредитных историй (БКИ) сокращается c 10 до 7 лет.

При этом срок будет рассчитываться в отношении каждой отдельной кредитной сделки, а не в целом для всей кредитной истории, 7 лет будут считаться от момента последнего изменения обязательства.

До этого срок считался заново при любом изменении в кредитной истории, даже если речь шла о смене фамилии или замене паспорта.

Таким образом, изменение подхода и срока хранения информации БКИ позволит не учитывать в кредитной истории слишком далекие по времени события, несильно влияющие на оценку кредитоспособности заемщика.

Новый срок хранения будет распространяться на обязательства, изменения по которым произойдут с 1 января 2022 года.

То есть по тем обязательствам, которые возникли до 1 января 2022 года и информация по которым не изменялась после этой даты, срок хранения будет по-прежнему составлять 10 лет с момента последнего изменения в любой информации кредитной истории, произошедшего до 1 января 2022 года.

 2. Переводы для бизнеса станут доступнее

С 1 января 2022 года банки смогут проводить через Систему быстрых платежей (СБП) В2В-операции – переводы между юридическими лицами, индивидуальных предпринимателей и самозанятых. Это позволит бизнесменам моментально отправлять и получать деньги на свои расчетные счета. Сегодня обычные межбанковские переводы между бизнес-счетами порой занимают несколько часов или дней.

Тарифы регулятора за использование системы для банков составят от 5 копеек до 3 рублей в зависимости от суммы перевода. Это позволит сделать переводы для бизнеса недорогими.

Когда именно предоставить такую услугу своим свои клиентам — с начала года, с середины или в конце года, — каждый банк-участник СБП решает сам по мере своей готовности. Поэтому перед отправкой денег лучше уточнить в своем банке и у компании-получателя, возможен ли такой способ перевода.

3. Оплачивать товары и услуги можно будет через автоплатежи СБП

С 1 апреля 2022 года клиенты крупных банков-участников Системы быстрых платежей (СБП) получат возможность подключить автоматическую оплату товаров и услуг в мобильном приложении банка. Пока автоплатежи с подпиской через СБП работают в тестовом режиме только в нескольких банках.

Новый сервис позволит клиентам банка настроить два вида автоплатежей: разовые (например, для оплаты поездок на такси) и регулярные списания (например, за услуги онлайн-кинотеатра, онлайн-библиотек или за интернет. Также клиенты смогут самостоятельно обозначить параметры для автоматической оплаты, в частности задать нужную сумму, дату и регулярность списания средств через СБП.

1. Платежи через СБП — безопасный способ оплаты: он позволит не делиться с компаниями реквизитами карты и избежать возможных утечек данных.
2. В мобильном приложении банка можно будет не только подключить автоплатеж и контролировать все свои подписки, но и в любой момент отказываться от них.
3.  4. Начинающим инвесторам станут доступны новые инструменты

С 1 апреля 2022 года неквалифицированные инвесторы, успешно прошедшие тестирование, смогут покупать паи любых иностранных инвестиционных фондов (ETF), привязанных к ведущим мировым биржевым индексам. При этом паи ЕТF должны торговаться на российских биржах.

Сейчас без тестирования инвесторы могут приобрести паи иностранных фондов, которые входят в первый и второй котировальные списки российских бирж, а также ETF с доходностью привязкой к ведущим зарубежным индексам, но при условии, что создатель фонда обязался мгновенно продавать и выкупать свои паи по требованию клиентов российской биржи.

Биржевые фонды – неплохой способ разнообразить свои инвестиции за счет зарубежных активов. Но не стоит вкладывать в ЕТF все свободные деньги.

Во-первых, движение индексов непредсказуемо: можно выиграть за счет роста индекса, так и потерять часть инвестиций. Во-вторых, цены большинства биржевых фондов указаны в валюте.

Поэтому цена пая зависит не только от колебания индекса, но и от валютного курса.

5. Вкладчикам раскроют минимальные ставки по депозитам

С июля 2022 года банки будут обязаны указывать минимальную гарантированную ставку по каждому виду вклада в депозитных договорах, на своем официальном сайте и в рекламе банковских продуктов.

Сейчас банки, предлагая людям вклады, нередко акцентируют внимание на высокой ставке по депозиту и умалчивают, что она начисляется лишь в течение определенного промежутка времени или только при определенной сумме депозита. В итоге человек неверно представляет себе доходность от депозита.

С июля все важные условия по вкладу будут вынесены в отдельную таблицу. В ней банки укажут вид, сумму и валюту депозита, порядок начисления и выплаты процентов. Также в таблице будут показаны все актуальные ставки, условия и период в течение которых они действуют. В отдельных графах банк объяснит, можно ли продлить депозит или досрочно вернуть часть вклада без потери процентов.

Новые правила помогут людям сравнить предложения разных банков и оценить реальную доходность.

 6. Финансовую грамотность будут преподавать во всех школах

С 1 сентября 2022 года уроки финансовой грамотности войдут в образовательную программу школьников 1-9 классов всех российских школ. В начальных классах их включат в уроки по математике и окружающему миру.

На них учащимся расскажут о правилах кибербезопасности. Например, объяснят, как не угодить в лапы мошенников, оплачивая что-то в интернете.

Кроме того, их научат анализировать свои доходы и расходы и составлять личный финансовый план.

В 5–9 классах финансовую грамотность внедрят в занятия по обществознанию, математике и географии. Ученики будут изучать основы предпринимательства, познакомятся с недобросовестными практиками финансовых организаций и научатся распознавать уловки мошенников.

На уроках математики подросткам также объяснят, как продавцы устанавливают цены на товары и услуги, как рассчитываются налоги, на что обращать внимание при подписании договора. Школьников научат самостоятельно заполнять простые формы финансовых и налоговых документов, в том числе онлайн.

Новые образовательные стандарты были разработаны при участии Банка России.

Изменения законодательства для бизнеса — 2022

Откройте свой бизнес

Здесь вы можете зарегистрировать бизнес бесплатно и без визита в налоговую

Подать заявку

Система быстрых платежей (СБП)

Правительство внесло изменения в правила предоставления банкам субсидий на возмещение субъектам МСП комиссий при оплате через систему быстрых платежей (СБП).

Предусмотрели в том числе такие новшества:

• компенсировать комиссию будут, если платежи провели с 1 июля 2021 года по 1 июля 2022 года. По прежней редакции срок истекал 31 декабря;
• закрепили обязанность банка вернуть субсидию, если субъект МСП отказывается от возмещения;
• указали, что субсидию за декабрь банки получат уже в 2022 году.

Основание: постановление Правительства РФ от 31.12.2021 № 2605

Откройте счет и получите бонусы

Откройте расчетный счет в Сбербанке и вы получите множество бонусов на развитие бизнеса

Открыть расчетный счет

Электронная отчетность ФСС

10 января вступили в силу изменения, по которым порог численности работников страхователя для обязательной электронной отчетности снизили с 25 до 10 человек.

Новые правила, по мнению ФСС, нужно применять к правоотношениям, которые возникли с начала 2022 года. Значит, первый раз новый лимит будет действовать при подаче расчета 4-ФСС за I квартал текущего года.

Основание: информация ФСС РФ от 27.01.2022

С 1 февраля соцвыплаты увеличивают на 8,4%

Правительство проиндексирует пособия на коэффициент 1,084. Речь идет, например:

• о минимальном размере ежемесячного пособия по уходу за ребенком;
• единовременном пособии при рождении ребенка;
• максимальном размере единовременной и ежемесячной выплат в связи с утратой трудоспособности при травме на производстве;
• соцвыплатах чернобыльцам;

Основание: постановление Правительства РФ от 27.01.2022 № 57

Новые форматы электронных транспортных документов

С 9 января действуют форматы электронных транспортных документов:

• сопроводительная ведомость;

Кредитование субъектов МСП

С 24 января Банк России возобновил выдачу кредитов банкам, чтобы поддержать малый и средний бизнес из перечня наиболее пострадавших отраслей.

Субъекты МСП смогут получить льготные кредиты, запросы на которые банки не обработали в конце 2021 года. Также это станет дополнительной поддержкой, если эпидситуация станет хуже.

ЦБ РФ будет выдавать банкам кредиты по 31 марта включительно.

Основание: информация Банка России от 21.01.2022

Правительство перенесло на год дату, когда введут обязательную маркировку велосипедов и их рам средствами идентификации. Новый срок — 1 марта 2023 года.

С 1 февраля 2023 года нужно маркировать кресла-коляски из числа медизделий.

Также предусмотрели обязательную маркировку пива, в т.ч. безалкогольного, сидра и некоторых других слабоалкогольных напитков. Дату ее начала определят по итогам проходящего сейчас эксперимента.

Основание: распоряжение Правительства РФ от 17.01.2022 № 14-р

Штрафы за продукцию без маркировки

Ужесточат наказание за производство алкоголя или изготовление и ввод в оборот табачных изделий, например, без обязательной маркировки либо с нарушением ее правил. Должностных лиц оштрафуют на сумму от 30 тыс. до 50 тыс. руб., компании — от 200 тыс. до 300 тыс. руб.

Сейчас первым грозит штраф от 10 тыс. до 15 тыс. руб., вторым — от 100 тыс. до 150 тыс. руб.

За продажу или другие способы оборота алкоголя и табачных изделий без нужной маркировки должностные лица заплатят от 30 тыс. до 50 тыс. руб., а компании — от 300 тыс. до 500 тыс. руб.

На данный момент штраф для должностных лиц составляет от 10 тыс. до 15 тыс. руб., для организаций — от 200 тыс. до 300 тыс. руб.

Как и сейчас, будут не только штрафовать, но и конфисковывать незаконную продукцию.

Предусмотрели и другие изменения. Поправки вступят в силу 8 февраля.

Основание: Федеральный закон от 28.01.2022 № 2-ФЗ

Росавтодор напомнил об индексации платежа в систему «Платон». С 1 февраля в систему «Платон» нужно платить 2,54 руб. за километр. Величина индексации зависит от инфляции.

Основание: информация Росавтодора

Минтруд утвердил новые формы, по которым работодатели должны передавать в службу занятости в том числе данные:

• введении режима неполного рабочего дня (недели) и приостановке производства;
• наличии квотируемых мест для инвалидов.

Кроме того, больше информации понадобится представлять в случаях ликвидации и сокращений. В новой форме предусмотрели, например, что помимо количества увольняемых работодатели должны заполнять данные по каждому из них. Нужно указать Ф.И.О., должности, средний размер зарплаты и др. Ранее таких подробностей не требовали.

Напомним, по общему правилу эти сведения работодатель может передать, например, на сайте «Работа в России» или непосредственно в службу занятости.

Основание: приказ Минтруда России от 26.01.2022 № 24

Расчетный счет + бонусы

Откройте расчетный счет в Сбербанке и активируйте бонусы для бизнеса

Подать заявку онлайн

Контрольно-кассовая техника

ФНС назвала 12 моделей касс, на которых можно продолжать работать без формата 1.2.

При замене фискального накопителя или регистрации новой кассы продавцы маркируемых товаров обязаны применять модели с поддержкой формата 1.2.

Ведомство привело 12 моделей касс, которые к февралю должны были доработать под этот формат, но не успели. Компании и ИП до 1 апреля могут продолжать использовать их при продаже маркированной продукции. Дальше все зависит от того, включат ли кассу с поддержкой формата 1.2 в реестр:

• если нет, то после истечения срока действия накопителя нужно будет приобрести новый аппарат;
• если да, то пользователю в течение 3 месяцев потребуется перевести кассу на новый формат.

• 1 февраля закончилась отсрочка, которую давали для доработки программ управления кассой. Тем, кто пользовался ею, нужно перейти на новый формат;
• если касса, зарегистрированная до 6 августа прошлого года, или ее фискальный накопитель не поддерживает формат 1.2, можно продолжать работать по-старому до перерегистрации кассы;
• если касса и накопитель поддерживают последнюю версию формата, но ККТ включили в реестр недавно, перейти на новый формат нужно не позднее 3 месяцев с даты включения модели в реестр.

Основание: письмо ФНС России от 31.01.2022 № АБ-4-20/1054@

Новая форма декларации по НДС

За I квартал 2022 года нужно отчитаться по обновленной форме декларации по НДС.

ФНС утвердила изменения формы отчетности по НДС, порядка ее заполнения, а также формата представления в электронном виде. Среди новшеств можно выделить такие:

• в разд. 1 появились новые строки 055 и 056, где нужно указать код основания и сумму налога для заявительного порядка возмещения НДС;
• в порядок заполнения декларации добавили эти коды и правила их отражения.

Основание: приказ ФНС России от 24.12.2021 № ЕД-7-3/1149@

Хранение документов по ФСБУ 27/2021

Начало применения абз. 1 п. 25 стандарта ФСБУ 27/2021 о хранении документов в России перенесли на 1 января 2024 года. Положение обязывает хранить документы бухучета и сведения из них, а также размещать базы с этими данными в России.

Отметим, норму можно применять и досрочно. Приказ с изменениями вступит в силу 8 февраля.